對(duì)很多人來說，存錢也是賺錢之道。

　　這樣存錢自然傻：幾年的工資獎(jiǎng)金全部躺在銀行卡里，睡在活期賬戶中，利息多少？0.385%。

　　這樣存錢就精明嗎？智能轉(zhuǎn)存、智能約定、貨幣基金，絞盡腦汁組合使用，最后得意洋洋，利息比活期高6倍。多少？年化收益率2.31%，還不到一年定存利率。

　　學(xué)會(huì)智慧存錢，才真是會(huì)存錢。

　　■本報(bào)記者 汪敏華

　　不讓零錢長(zhǎng)睡眠

　　寶寶類理財(cái)產(chǎn)品初問世時(shí)，給很多人上了一課：1元錢都能投資。不讓零錢在活期賬戶上休眠、用足小錢自然是智慧理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

　　寶寶類7日年化收益率高過銀行定存，甚至高過普通貨幣基金，就讓很多人趨之若鶩。到現(xiàn)在，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益率已經(jīng)成為一桿標(biāo)尺，只要高于寶寶類，就是好產(chǎn)品。

　　上月微信理財(cái)通一個(gè)活動(dòng)成了新聞：理財(cái)通-民生加銀理財(cái)月度某日開放僅僅10分鐘就告售罄，很多理財(cái)通的小伙伴紛紛抱怨沒買到。這款理財(cái)產(chǎn)品到底有多好？

　　5.68%——七日年化收益率在普通貨幣基金和寶寶們的7日年化收益率普遍只有4.3%、一年期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率普遍在5.5%左右時(shí)，民 生 加 銀 理 財(cái) 月 度 產(chǎn) 品5.68%的收益率確實(shí)彈眼落睛。

　　千元起購(gòu)，每個(gè)工作日都可以申購(gòu)，申購(gòu)贖回均無手續(xù)費(fèi)。

　　這就算稀缺了嗎？很少小伙伴點(diǎn)頭稱是。其實(shí)，千元起步，收益率高過寶寶類，甚至超過一年期理財(cái)產(chǎn)品收益率達(dá)到6%以上的產(chǎn)品，市場(chǎng)并不匱乏。比如，平安集團(tuán)旗下陸金所的“富盈人生”，起點(diǎn)金額1000元，3個(gè)月期限的年化收益率達(dá)6.2%，一年期的年化收益率可達(dá)7%。

　　甚至，更少的錢，100元，也能賺取6%以上的收益。比如點(diǎn)融網(wǎng)的新手投資團(tuán)起投金額只有100元，年化收益率達(dá)7%，且保本保息。高手投資團(tuán)起投金額500元，年化收益率達(dá)7%-16%，本金有保障。

　　事實(shí)上，購(gòu)買寶寶類、微信理財(cái)通產(chǎn)品的客戶，并非一個(gè)月只能結(jié)余個(gè)一二千元，很多人的支付寶賬戶內(nèi)資金達(dá)四五十萬元，這筆巨款還不急等用，就這樣拿貨幣基金的收益，實(shí)在是太可惜了，完全可以將大部分資金進(jìn)行中長(zhǎng)期分配，購(gòu)買有第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)托底的高收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　信托理財(cái)雖然利息是季度付或者半年付，但因?yàn)槠洹皠傂詢陡丁钡臐撘?guī)則還沒打破，因此被不少有大資金的投資者視為理財(cái)坦途。當(dāng)前固定收益類的信托產(chǎn)品起點(diǎn)門檻普遍在100萬元左右，個(gè)別50萬元，一些帶有慈善性質(zhì)項(xiàng)目的信托產(chǎn)品起點(diǎn)門檻最低只有30萬元。一般而言，融資類信托產(chǎn)品一年期的預(yù)期收益率在7.5%-8%，2年期的在8.5%-9.5%，個(gè)別高的可以達(dá)到10%，3年期的一般可達(dá)到12%甚至更高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，至于銀行定存利息更是望塵莫及。同時(shí)，信托理財(cái)產(chǎn)品的投資期限也短中長(zhǎng)期皆有，使投資者可以根據(jù)資金的流動(dòng)性要求進(jìn)行靈活投資，結(jié)構(gòu)化證券類產(chǎn)品期限有3個(gè)月－6個(gè)月的，融資類一般為1年-2年，另類投資時(shí)間較長(zhǎng)，一般超過3年。在目前，有3類信托理財(cái)產(chǎn)品還是應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待切莫隨意購(gòu)買的，一是投資于礦產(chǎn)項(xiàng)目，二是發(fā)放貸款于二、三線以下城市房地產(chǎn)業(yè)的，三是投資于藝術(shù)品等小眾市場(chǎng)的。

　　尋求月月有利息

　　智慧存錢的第2個(gè)原則是：保持充足的現(xiàn)金流。

　　很多年輕人看好貨幣基金、寶寶類、微信理財(cái)通的理財(cái)產(chǎn) 品，緣 于 啥 時(shí) 需 要 用 錢，贖回就行。如果購(gòu)買90天或1年期的產(chǎn)品，就算收益高，但萬一臨時(shí)要用錢時(shí)，不是抓瞎？

　　這是多慮了，采用循環(huán)存款法，完全可以讓存錢人既每月能拿一筆利息，又保證有充足的現(xiàn)金流。就以陸金所的“富盈人生”為例吧，可以采取2種投資方法。一是3個(gè)月循環(huán)投資法。如果投資者在近幾個(gè)月內(nèi)說不準(zhǔn)就要用錢，那么，就每月出資1000元，購(gòu)買3月期、年化收益率6.2%的富盈人生，到第4個(gè)月時(shí)，第一筆投資的1000元到期了，如果需要使用這筆資金，則取出； 如不需要使用，這筆錢加上第4個(gè)月投資的1000元，繼續(xù)購(gòu)買3月期富盈人生。以后每月操作以此類推。這樣，從第4個(gè)月起，投資者等于每月有一筆錢到期。如果資金不動(dòng)用，則本金越積越多，利息也越來越多。二是一年期循環(huán)投資法，即投資者每個(gè)月購(gòu)買1000元一年期、年收益率7%的“富盈人生”，到第13個(gè)月時(shí)，第1個(gè)月投資的“富盈人生”到期，如果資金不用，則可以加入當(dāng)月投資的1000元，繼續(xù)投資。記者查詢了陸金所的網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)， “富盈人生”幾乎每周都有新品，這種節(jié)奏有利于年輕人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可在每月拿到工資后的第2天，購(gòu)買1000元富盈人生。一年下來，就能結(jié)余1.2萬元。

　　在實(shí)際生活中，很多人并不缺錢，只是喜歡一次性存筆大數(shù)額的錢，兩次存錢時(shí)間要間隔數(shù)月，有的人甚至喜歡把家里所有的錢集中在一起，十幾萬元、幾十萬元甚至上百萬元，一次性購(gòu)買一年期的理財(cái)產(chǎn)品。臨時(shí)急用錢時(shí)，就調(diào)不過頭寸。這部分的投資者可以采取2種投資法，一是按上述的循環(huán)存錢法； 二是尋找一款每月付息到期還本、或者每月等額償付本息的理財(cái)產(chǎn)品，比如金鹿財(cái)行的 月 利 寶，年 化 利 率 可 達(dá)12%，每月付息。如果投資者存50萬元，每月可得5000元利息，既能賺足利息，又能保證每月都有一筆資金可利用。需要提醒的是，每月等額本息償付的理財(cái)產(chǎn)品雖然看上去年利息很高，有的可達(dá)8.61%，但因?yàn)槭堑阮~本息，實(shí)際到手的利息只有年化利率4.5%左右，并不合算。

　　嘗試做個(gè)小債主

　　在寶寶類理財(cái)產(chǎn)品方興未艾時(shí)，另一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品 P2P 也 星 火 燎 原。要 不 要買，敢不敢買，收益有多高？風(fēng)險(xiǎn)有多大？讓很多人羨慕嫉妒恨。其實(shí)，智慧理財(cái)?shù)牡?個(gè)原則是：適當(dāng)冒一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)的保守投資，其實(shí)資產(chǎn)貶值的風(fēng)險(xiǎn)最大?？梢愿鶕?jù)自己的實(shí)力，做個(gè)小債主。

　　融360跟蹤了300家交易活躍的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)平均年化收益率主要分布在“14%-16%”和“18%-20%”這兩個(gè)檔位，占比51%。有人認(rèn)為，在證券市場(chǎng)上捕捉一個(gè)漲停板并不容易，但在 P2P 市場(chǎng)上，獲取10%以上的收益并不困難。穩(wěn)健類的投資者可以鉚牢銀行系、國(guó)資系和保險(xiǎn)系的 P2P，保險(xiǎn)系以陸金所為代表，其主要特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格，對(duì)借款人采用線下驗(yàn)證方式，要求借款人到指定渠道進(jìn)行身份驗(yàn)證及資料核對(duì)，再將資料上傳到后臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一風(fēng)控審核，嚴(yán)格分離客戶資金和平臺(tái)自有資金，由第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理。其 P2P 產(chǎn)品年化收益率8.4%-8.6%，等額歸還本息。

　　銀行系網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)控模式、流程管理方面都是銀行安全級(jí)別，平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)小，投資人本息較有保障。招商銀行率先開銀行系 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)先河——小企業(yè)e家，投資項(xiàng)目都是招商銀行給中小企業(yè)客戶提供的借款，因此從項(xiàng)目的綜合資質(zhì)及水平來看，更具規(guī)模性及可靠性，年化收益率在7.5%－8%。

　　國(guó)資系的典型平臺(tái)是開鑫貸，由國(guó)家開發(fā)銀行、國(guó)開金融和江蘇省國(guó)有大型企業(yè)共同設(shè)立。其主要特點(diǎn)為：國(guó)字號(hào)背景決定了平臺(tái)有較強(qiáng)公信力，但投資門檻普遍較高，開鑫貸起投金額1萬元，金開貸起投金額3萬元，年化收益率平均在9%左右。

　　做個(gè)聰明小債主也是要遵循投資紀(jì)律的，比如不要把錢放在一個(gè)籃子里，這個(gè)籃子，既指一個(gè)產(chǎn)品，也指一家 P2P 機(jī)構(gòu)，比較穩(wěn)妥的是小額分散購(gòu)買不同P2P 機(jī)構(gòu)的不同的產(chǎn)品。