借貸分離、統(tǒng)一商戶類別已成共識

　　⊙記者 顏劍 ○編輯 孫忠

　　在銀行卡發(fā)卡量突破42余億張之后，重塑銀行卡價格體系已經(jīng)成為監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)各方的共識。業(yè)內(nèi)人士認為，實現(xiàn)借記卡、貸記卡差別定價；取消商戶行業(yè)分類；線上線下統(tǒng)一定價等將成為未來銀行卡價格體系改革的趨勢。

　　借貸分離，差別定價

　　統(tǒng)計顯示，截至今年6月底，我國銀行業(yè)共計發(fā)行信用卡達4.22億張，占整個銀行卡發(fā)卡量近10%，累計授信額達5萬億，未嘗授信額接近2萬億元。

　　央行支付結(jié)算司副司長樊爽文17日在“價格體系重塑——中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇”上表示，2003年以后，信用卡市場獲得了長足發(fā)展，但是相對應(yīng)的信用卡定價機制卻未發(fā)生變化?！霸诋斍暗氖袌霭l(fā)展形勢下，實現(xiàn)借貸分離已成為產(chǎn)業(yè)各方共識?！?/p>

　　就此，建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理黃勇在此次會議上認為，當前銀行卡的定價機制不足以覆蓋信用卡成本。他表示：“信用卡僅資金成本（約為0.4%）、風險成本（約為0.2%）兩項相加后的最低成本就達到了0.6%，此外還存在運營和市場營銷等其他成本。”

　　目前我國銀行卡刷卡手續(xù)費的總體水平約為0.35%。而國內(nèi)外信用卡收入的主要來源是刷卡結(jié)算手續(xù)費。他表示，“現(xiàn)行的定價不足以覆蓋信用卡成本?！?/p>

　　并且，由于定價體系的不完善，信用卡已經(jīng)成為套現(xiàn)工具，資金外流用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資、民間借貸等活動?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)是造成信用卡不良率升高的主要原因，2013年末信用卡逾期未償信貸總額達251.92億元，較上年末增加105.34億元，激增了72%?！?/p>

　　他表示，去年信用卡套現(xiàn)激增的重要原因?qū)嶋H上與去年2月25日起全面下調(diào)銀行卡手續(xù)費有著密切的關(guān)系?！霸谶@樣的定價體系之下，信用卡套現(xiàn)的資金成本年化只有0-5%的水平，遠低于銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。”黃勇表示。

　　黃勇建議，應(yīng)該根據(jù)借記卡、信用卡的商業(yè)模式不同，由卡組織負責對手續(xù)費實行借貸分離。在肯定應(yīng)該實施借貸分離的差別定價的前提下，樊爽文認為，差別定價的模式最終可能會信用卡收費標準高于借記卡，從而使得商戶拒絕受理信用卡。“包括對持卡人消費習慣的影響必須在實施之前進行充分的評估?！?/p>

　　取消行業(yè)分類，線上線下統(tǒng)一定價

　　近年來，收單市場實現(xiàn)迅猛發(fā)展，但行業(yè)中的亂象也層出不窮，套碼、切機等情況屢禁不止，監(jiān)管層為此多次重手出擊整頓市場。從業(yè)內(nèi)人士看來，這種亂象的背后，實際上與不科學(xué)的定價體系有著莫大的關(guān)系。

　　樊爽文表示，套碼的問題根源在于商戶分類上，在未來的定價改革中，“應(yīng)該取消商戶分類，只要有差價，就會去套用。”黃勇也表示，應(yīng)該進行市場統(tǒng)一定價，對不同行業(yè)進行統(tǒng)一定價，消除套利誘因。

　　上海交大產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長陳宏民則認為，在定價結(jié)構(gòu)上，應(yīng)從商戶差別定價轉(zhuǎn)為卡種差別定價。在渠道管理上，基于線上線下一體化發(fā)展趨勢，應(yīng)從線上線下雙軌制的管理模式轉(zhuǎn)為線上線下統(tǒng)一管理。

　　針對線上線下的定價問題，黃勇表示，當前線上消費業(yè)務(wù)為市場定價，線下消費則為政府定價。隨著線上線下業(yè)務(wù)的不斷融合，兩個市場的邊界正日益模糊，一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)同時包含了線上和線下的特征，適用性難以判斷。

　　他說：“價格雙軌制成為部分收單機構(gòu)進行渠道套用的巨大動力，從交易數(shù)據(jù)報文上無法還原商戶經(jīng)營真是場景，存在巨大的風險隱患。”為此，他建議將線上線下價格并軌，將線上定價納入政府定價體系并與線下價格統(tǒng)一，消除套利空間，同時結(jié)合不同線上支付產(chǎn)品的風險水平可對價格做適當調(diào)整。