近日，京東商城針對校園消費者推出了“校園白條”產(chǎn)品，正在國內(nèi)重點高校做試點，向在校學(xué)生提供“先消費后付款”的信用服務(wù)。這是京東面向個人用戶在信用支付上的第二款產(chǎn)品。與此同時，阿里推出“天貓分期”、百度打造電影消費平臺“百發(fā)有戲”這些產(chǎn)品的上線，都是電商在消費金融領(lǐng)域的新嘗試。然而，在電商平臺跑馬圈地的同時，業(yè)內(nèi)人士也表示，雖然消費金融領(lǐng)域市場潛力巨大，但仍要關(guān)注其中風(fēng)險。

　　互聯(lián)網(wǎng)電商爭相發(fā)力 試水消費金融

　　根據(jù)艾瑞咨詢的分析報告顯示，預(yù)計2014年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模將突破160億元，增速超過170%?？梢钥吹剑瑢τ谙M者而言，通過電商平臺購物早已不是什么新鮮事。然而電商平臺借隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐的加快，各家電商在消費金融領(lǐng)域也開始陸續(xù)發(fā)力，以特色產(chǎn)品和服務(wù)為棋，吸引更多的用戶關(guān)注。

　　分期付款

　　電商平臺推賒購服務(wù)

　　為了能夠給消費者提供更好的增值服務(wù)，京東商城于2014年，為符合條件的優(yōu)質(zhì)會員提供在京東商城的賒購服務(wù)。據(jù)了解，消費者在京東購物，便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3至12個月內(nèi)分期還款。根據(jù)京東金融公布的數(shù)據(jù)顯示，“京東白條”上線短短半年時間，促進了京東商城銷售額增長，為用戶帶了更便捷的購物體驗。用戶在使用白條后月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長為58%。

　　而另一電商巨頭，淘寶也推出天貓“分期付款”，是由天貓聯(lián)合商家共同推出的賒購服務(wù)。登錄淘寶賬戶查看是否有分期資格，如果消費額度不夠，需要通過凍結(jié)余額寶金額來進行分期業(yè)務(wù)。

　　雙重信托模式

　　消費理財兩不誤

　　與京東和淘寶不同，“百發(fā)有戲”由百度金融中心、中信信托、中影股份和德恒律師事務(wù)所聯(lián)合推出，是國內(nèi)首款“消費+金融”雙重信托模式的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。而在十一黃金檔上映的《黃金時代》便是百發(fā)有戲的首次嘗試，通過眾籌的方式，每個喜歡電影的人都可以成為電影制片人、享受票房帶來的回報。

　　據(jù)了解， “百發(fā)有戲”推出的權(quán)益回報包括獲得參與電影首映、與主創(chuàng)人員面對面、參與電影拍攝、獲得導(dǎo)演電影分鏡頭圖集等，投資者可根據(jù)個人需求投資購買。

　　仍存監(jiān)管、信用風(fēng)險 須謹(jǐn)慎規(guī)避

　　然而，與電商們在信用金融市場的大展拳腳不同，目前，2013年11月14日銀監(jiān)會公布修訂版《消費金融公司試點管理辦法》，準(zhǔn)予非金融企業(yè)作為主要出資人參與這個領(lǐng)域。但是京東白條、天貓分期付款、百發(fā)有戲背后公司均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管遲遲未落地；監(jiān)管上沒有清晰的界定，這也是三者沒有取得相關(guān)資質(zhì)依舊能夠運營的一個重要原因。

　　同時，業(yè)內(nèi)人士也表達了他們的擔(dān)憂，中國的信用消費發(fā)展尚在初步階段，消費者很有可能出現(xiàn)貸款違約。電商公司以消費金融形式開展，個人授信未進入央行征信系統(tǒng)，個人信用體系建設(shè)也不是短期可以實現(xiàn)的，容易出現(xiàn)用戶惡意違約的現(xiàn)象，產(chǎn)生信用危機。

　　而京東方面則回應(yīng)，京東白條自公測上線以來僅有半年時間，目前的壞賬率遠(yuǎn)低于同類金融業(yè)務(wù)的水平。京東金融通過對消費、金融的大數(shù)據(jù)深入分析和理解，對用戶的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行風(fēng)險評級，京東建立了一套自己的信用體系。我們在業(yè)務(wù)設(shè)計、團隊構(gòu)成、產(chǎn)品功能、模型監(jiān)控等多個方面均貫徹了全流程風(fēng)險管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念相結(jié)合，對可能的信用風(fēng)險設(shè)計有效的處理機制和流程。

　　晨報記者 李小娟 張靖