國(guó)慶節(jié)信用卡刷爆了，無(wú)法一次還清，怎么辦

　　分期付款、最低還款

　　哪種更合算

　　本報(bào)記者 朱浙萍

　　“尊敬的客戶，我是××銀行信用卡中心，由于您刷卡消費(fèi)金額較高，建議使用分期付款方式還款，還可以贈(zèng)送雙倍積分……”這幾天，金華市區(qū)朱小姐不斷接到銀行打來(lái)電話，讓正為還款犯愁的她有些糾結(jié)。

　　剛過去國(guó)慶長(zhǎng)假，出門旅游的朱小姐信用卡欠下了2萬(wàn)多元，一下子還清壓力不小。如果真能通過分期付款還上，還能解燃眉之急。

　　“不過，銀行說要收取一定的手續(xù)費(fèi)，我也弄不明白，到底劃不劃算？”朱小姐說，除了分期付款，還有一種方法是先還最低還款額，兩種方法都不會(huì)影響信用記錄，但是到底哪種更適合呢？

　　分期付款：免息不免手續(xù)費(fèi)，分期越長(zhǎng)費(fèi)用越高

　　許多人都會(huì)碰到這樣的問題，刷卡金額較大時(shí)，一次性全額還款有壓力。這時(shí)，不少銀行都會(huì)推薦分期付款業(yè)務(wù)。

　　記者致電多家銀行信用卡中心，各銀行都表示分期付款不產(chǎn)生利息，但會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。一般來(lái)說，分期越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)越高。

　　比如朱小姐使用某股份制銀行信用卡，可以申請(qǐng)賬單分期，3期手續(xù)費(fèi)2.6%、6期手續(xù)費(fèi)4.2%、12期手續(xù)費(fèi)7.2%，可在第一次還款時(shí)一次性付清。

　　20000元欠款若按3期2.6%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

　　還有銀行采取以月為平均單位收取手續(xù)費(fèi)，一般為每期0.4%~0.7%費(fèi)率。如果按12期，每期0.6%計(jì)算，則朱小姐每月還款金額20000×0.6%+20000/12＝1787元，以后每月都要?dú)w還這個(gè)數(shù)目。

　　所以盡管打著免息的旗號(hào)，可以看到分期付款成本并不低。另外需要提醒，國(guó)慶節(jié)期間，有人臨時(shí)提高信用額度，這部分有的銀行是不辦理分期業(yè)務(wù)的，需要一次性還清，否則會(huì)產(chǎn)生滯納金和利息。

　　最低還款：全額罰息，時(shí)間長(zhǎng)將利滾利

　　還有人選擇最低還款額進(jìn)行還款。記者從多家銀行了解到，如果只是還了最低還款額，就不能享受“免息期”，銀行一般會(huì)從消費(fèi)日開始按照每天萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。

　　目前除了工商銀行，國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行計(jì)算透支利息時(shí)，都是全額計(jì)息，即使已經(jīng)還清的款項(xiàng)也要算利息。如果下個(gè)月依舊沒有還清欠款，這部分利息又會(huì)被納入到最低還款額中，按月計(jì)收復(fù)利。

　　比如朱小姐，消費(fèi)20000元，按照本金10%的比例計(jì)算，最低還款額2000元。若只歸還了最低還款額，則將產(chǎn)生每天萬(wàn)分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

　　如果下個(gè)賬單日前，還沒有還清余款18000，又將按照日息萬(wàn)分之五產(chǎn)生循環(huán)利息。如果一直采用最低還款的方式，利滾利， 3個(gè)月內(nèi)不能還清欠款，利息將超過千元，欠款時(shí)間越長(zhǎng)，還款的壓力也就越大。

　　還款建議：根據(jù)消費(fèi)額度、還清期限做選擇

　　從朱小姐的例子可以發(fā)現(xiàn)，分期還款適用于金額較大，在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次性還清的情況，可以防止利滾利；而如果賬單金額較低、可以在較短時(shí)間內(nèi)還清，那么選擇先歸還最低還款額較為劃算。

　　如果你正碰到大額消費(fèi)后無(wú)法一次性還款的尷尬，那么不妨簡(jiǎn)單計(jì)算一下，比較兩種還款方式下哪個(gè)更省錢。另外，作出決定前，不妨打客服詢問一下，信用卡提供的“容差容時(shí)”服務(wù)，如果能寬限幾天還款，可以為你的還款決策提供參考。