為更好地支持居民住房消費需求，為百姓提供更優(yōu)質(zhì)的住房金融服務(wù)，進一步改進保障性安居工程建設(shè)的金融服務(wù)，繼續(xù)支持居民家庭合理的住房消費，優(yōu)先滿足居民家庭貸款購買首套普通自住房和改善型普通自住房的信貸需求。9月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》，該《通知》的核心是首套房認定為“認貸不認房”，且明確首套房貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍。

　　央行房貸新政的出臺，或?qū)⒓せ钽y行的房貸業(yè)務(wù)，而市場最關(guān)注的是新政如何在各家銀行落地。目前，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等積極響應(yīng)，相繼宣布開始執(zhí)行房地產(chǎn)貸款新政，記者從招商銀行蘭州分行了解到，招商銀行自10月8日起已經(jīng)率先開始實施首套房新政策。

　　房貸松動

　　招行率先出臺首套房新政

　　《通知》的發(fā)布可以說一石激起千層浪，記者在走訪蘭州的各家銀行中，強烈感受到《通知》在銀行房貸上的影響。盡管中國經(jīng)濟面臨著諸多的困局，房地產(chǎn)市場危機重重，銀行業(yè)有著存貸比倒掛等不利因素。但《通知》的出臺，還是為風(fēng)雨中的銀行房貸注入了活力。蘭州的銀行機構(gòu)紛紛采取措施響應(yīng)房貸新政，也許具體細節(jié)上有差異，推進速度上有快慢，執(zhí)行態(tài)度上卻是沒商量，尤其招行更是率先試水。

　　據(jù)記者從招行蘭州分行了解，多年來，招行一直以積極支持居民自住購房貸款需求為己任，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場的變化和相關(guān)政策的調(diào)整，及時做好相關(guān)信貸政策的銜接，并不斷完善相應(yīng)的金融服務(wù)。

　　《通知》發(fā)布后，招商銀行蘭州分行遵照總行指示，積極進行了市場調(diào)研，及時推出了首套房新政策，新政策主要有以下變化：在房貸額度上，招行將單獨撥出信貸額度用于支持購房貸款市場需求，并根據(jù)房地產(chǎn)市場的發(fā)展適時調(diào)增房貸額度；在審批效率上，實現(xiàn)資料齊全情況下最快一天內(nèi)審批結(jié)束；在服務(wù)提升上，招行推出了PAD作業(yè)平臺，在開發(fā)商及二手房中介現(xiàn)場經(jīng)過房貸客戶授權(quán)后可以通過PAD查詢客戶征信等級并當場反饋房貸預(yù)審批結(jié)果，極大地提升了客戶體驗，同時也方便了開發(fā)商的業(yè)務(wù)操作。

　　招行還將持續(xù)優(yōu)化房貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先滿足居民家庭首套和改善型住房消費領(lǐng)域的合理信貸需求，抑制投資投機需求，為支持國家房地產(chǎn)市場健康發(fā)展及滿足廣大居民購房貸款需求，履行商業(yè)銀行應(yīng)盡的責(zé)任。

　　房產(chǎn)危局

　　《通知》助力穩(wěn)定房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

　　今年的中國房地產(chǎn)市場，可謂流年不利，從第一季度末開始就承受越來越大的下行壓力，8月份，70個城市中房價環(huán)比下降的上升至68個。相比之下，2013年11月至2014年3月期間，平均每月只有大約3個城市房價下降。

　　而中國指數(shù)研究院發(fā)布的報告顯示，今年1—9月，全國300個城市土地出讓金總額為17109億元，同比減少20%。其中，住宅用地（含住宅用地及包含住宅用地的綜合性用地）出讓金總額為11514億元，同比減少20%。受三季度成交量整體下滑影響，杭州等6城市跌幅甚至超過三成。

　　正是迫于房地產(chǎn)的下行壓力，早在2014年4月，中國小城市相繼放寬了房地產(chǎn)市場，目前在中國46個實施限制性政策的城市當中，只有北京、上海、廣州和深圳四個一線城市堅持限購令。

　　中國人民銀行最新的措施應(yīng)被視為是對房地產(chǎn)的維穩(wěn)和推進。有關(guān)專家認為，此次中國央行放松房地產(chǎn)信貸有利于刺激剛需和改善型住房需求，對于投資性需求也有一定刺激作用，短期有利于支持疲弱的房地產(chǎn)市場。當然，新政策的初衷更多是穩(wěn)定房地產(chǎn)，為調(diào)整結(jié)構(gòu)爭取時間，防止經(jīng)濟硬著陸。

　　新政策還鼓勵通過發(fā)行住房抵押貸款支持證券的方式，來增強金融機構(gòu)個人住房貸款的投放能力。以發(fā)行住房抵押貸款支持證券、發(fā)行期限較長的專項金融債券等多種措施籌集資金，將改善中國房地產(chǎn)信貸的供給、穩(wěn)定房地產(chǎn)的需求端，而房地產(chǎn)投資信托基金試點有利于中國構(gòu)建渠道多元化、高效并且有利于風(fēng)險分散的房地產(chǎn)金融體系。

　　知易行難

　　銀行房貸艱難前行

　　房貸新政的效果關(guān)鍵看落地，而新政落實的關(guān)鍵還要看銀行吸納資金的價格。有專家認為，按5年以上期限商業(yè)銀行貸款基準利率6.55%計算，0.7倍就是4.59%，低于5年期政策性金融債收益率4.63%（銀行的資金成本肯定顯著高于這個水平）。從銀行的收益角度看，對首套房執(zhí)行基準利率的0.7倍是有難度的。還要考慮基本運營費用、考核費用、信用成本、經(jīng)濟資本成本等各種費用，銀行是企業(yè)，不能不考慮收益。

　　當然，各家銀行已經(jīng)積極行動，為房貸新政的落地創(chuàng)造有利氛圍。建設(shè)銀行表示，將積極支持居民家庭合理的住房貸款需求，優(yōu)先滿足居民家庭購買首套自住和改善型住房貸款需求。對于貸款購買首套自住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，貸款利率下限為貸款基準利率的0.7倍。具體根據(jù)借款人購房情況及其信用記錄、還款能力等因素區(qū)別確定。

　　此外，中國建設(shè)銀行將繼續(xù)加大對保障性安居工程建設(shè)的支持力度。堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，積極支持符合信貸條件的棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)項目。根據(jù)國家政策和地方保障房工作重點，選擇納入政府統(tǒng)籌規(guī)劃、收益良好的棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)項目，適時介入，合理投放。積極支持居民家庭合理的住房貸款需求。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，合理配置資源，優(yōu)先滿足居民家庭購買首套自住和改善型住房貸款需求。繼續(xù)支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)合理融資需求。落實有關(guān)政策要求，擇優(yōu)支持優(yōu)質(zhì)客戶以滿足首套和改善型需求為主的普通住房項目資金需求。

　　據(jù)悉，為更好地支持居民住房消費需求和提供更優(yōu)質(zhì)的住房金融服務(wù)，我省各大銀行表示將密切跟蹤政策執(zhí)行情況，積極發(fā)揮金融職能，始終堅持以惠民安居、服務(wù)大眾為目標，不斷提升對居民住房消費的金融服務(wù)水平，努力為支持廣大百姓圓住房夢，促進住房市場健康發(fā)展作出新的貢獻。