在山東威海市，記者見到了山東好當(dāng)家海洋發(fā)展股份有限公司財務(wù)總監(jiān)宋榮超。當(dāng)問起向銀行貸款有何難處時，宋榮超說：“每天要留4000萬元至5000萬元的流動資金在手中，以備各項貸款續(xù)還之需，這對企業(yè)來說成本很高。”

　　近兩年來，銀行業(yè)在如何簡化小微企業(yè)貸款“先還后借”流程方面做了很多嘗試和創(chuàng)新，日前中國銀監(jiān)會也發(fā)文要求解決“倒貸難”。業(yè)內(nèi)人士表示，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、銀行不良貸款“雙升”的背景下，銀行業(yè)今后的經(jīng)營可能會更加注重風(fēng)險控制，這在一定程度上又會增加企業(yè)的“續(xù)貸”難度，導(dǎo)致企業(yè)獲取資金的成本上升。

　　多舉措破解“倒貸難”

　　“針對當(dāng)前小微企業(yè)資金鏈緊繃、融資壓力大的現(xiàn)狀，轄區(qū)中小法人機(jī)構(gòu)通過續(xù)貸提前審批、調(diào)整貸款期限和還款方式等措施，積極緩解企業(yè)融資壓力?！睋?jù)山東濰坊銀監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，早在今年年初，轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出企業(yè)“無縫隙”續(xù)貸服務(wù)，貸款到期前30天開展續(xù)貸盡職調(diào)查和客戶評估，到期前5天完成續(xù)貸審批，當(dāng)日還款、次日放款；而濰坊銀行則根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營回款周期特點，在貸款到期前創(chuàng)新實施分期或不規(guī)則等額本息方式償還貸款，目前已有242戶小微企業(yè)和個體工商戶從中受益。

　　在福建，泉州銀行早在2013年4月就推出“無間貸”還款方式。小微企業(yè)在原流動資金貸款到期前向銀行提出申請，經(jīng)審查通過后，無須歸還貸款本金，即可享受貸款自動續(xù)期。在廣西，桂林銀行也推出“接易貸”，針對存量客戶，在授信期限內(nèi)提出申請，通過審批后，無需重新簽訂借款合同即可實現(xiàn)還貸與續(xù)貸的無縫對接。

　　企業(yè)要想實現(xiàn)無間續(xù)貸，關(guān)鍵是要減少借貸過程中不必要的環(huán)節(jié)。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，銀行基于風(fēng)控的考慮，除了審批環(huán)節(jié)外，其他環(huán)節(jié)都應(yīng)盡可能地壓縮，或提供更為便利的替換方式，比如借助互聯(lián)網(wǎng)、智能設(shè)備等渠道。

　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍表示，銀行業(yè)對于企業(yè)尤其是小微企業(yè)放貸時，可以實行集中、批量或打包處理。比如有些銀行推出了信貸工廠模式，這種類似于流水作業(yè)的模式可以省去一些繁瑣環(huán)節(jié)，從而加快進(jìn)程，提高效率。

　　平衡好資金供需矛盾

　　一方面，企業(yè)在發(fā)展過程中，無時無刻不存在資金需求，而“批下來的貸款額度總是不夠用、速度不夠快”制約了企業(yè)的發(fā)展壯大；另一方面，銀行也面臨著利率市場化帶來的成本上升和“經(jīng)濟(jì)下行、不良上行”的雙重壓力。資金供需雙方的矛盾該如何平衡？

　　對此，趙錫軍認(rèn)為，解決這一矛盾需要充分發(fā)揮政府的作用。“比如在擔(dān)保方面，可以由地方政府搭建平臺，請專業(yè)機(jī)構(gòu)為企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，從而節(jié)省銀行和企業(yè)的時間與精力。”

　　“銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款時，有顧慮及動力不足依然是主要障礙之一?！敝袊鐣茖W(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山建議，可效仿國外建立普惠金融發(fā)展基金的模式，要求各商業(yè)銀行拿出各自年度利息收入的一定比例，專門用于銀行業(yè)“支農(nóng)支小”專項建設(shè)?！斑@對商業(yè)銀行來說，并不會產(chǎn)生實質(zhì)性的利潤損失，對小微企業(yè)和‘三農(nóng)’發(fā)展產(chǎn)生很大幫助?！?/p>

　　他同時表示，應(yīng)進(jìn)一步拓寬企業(yè)直接融資渠道，“與目前小微企業(yè)平均10%以上的間接融資成本相比，中小企業(yè)私募債等直接融資模式更有利于降低企業(yè)融資成本?！?/p>

　　“如果想從根本上解決問題，建立全國范圍內(nèi)的成熟完善的信用體系很有必要?！鼻鄭u銀行威海分行副行長王俊峰說。