今年下半年，保監(jiān)會(huì)以及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》、《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見(jiàn)稿，意在進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。

　　車(chē)險(xiǎn)虧損倒逼改革

　　車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的步伐加快，很大程度上來(lái)自目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況慘淡的壓力。國(guó)內(nèi)49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2013年年報(bào)顯示，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司去年的車(chē)險(xiǎn)承保全部宣告虧損；即使是盈利的三家險(xiǎn)企，利潤(rùn)同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)降幅甚至達(dá)到了90.5%。

　　高成本、高費(fèi)用是目前車(chē)險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題。主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車(chē)輛零件成本、車(chē)輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，加上近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)居高不下的賠付率，拉高了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。物價(jià)上漲，醫(yī)療費(fèi)用也隨之水漲船高，無(wú)疑增加了交通事故的賠付成本；車(chē)企的零部件售價(jià)上調(diào)，也抬高了承保車(chē)輛的維修費(fèi)用。另一方面，本該互相合作實(shí)現(xiàn)共贏的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和險(xiǎn)企之間也有齟齬。為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司給車(chē)商的傭金也一路上漲，變得不堪負(fù)荷。由于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售普遍依賴汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，目前大部分財(cái)險(xiǎn)公司都會(huì)給予車(chē)商10%到30%之間的傭金，而且4S店的零部件價(jià)格說(shuō)漲就漲，險(xiǎn)企的地位非常被動(dòng)，賺錢(qián)的是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。

　　自主定價(jià)優(yōu)勝劣汰

　　隨著新車(chē)銷(xiāo)量增速放緩，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量也開(kāi)始下滑，各家財(cái)險(xiǎn)公司只能通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)爭(zhēng)搶市場(chǎng)，線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)搶贈(zèng)禮品、網(wǎng)上直銷(xiāo)返現(xiàn)打折等眼花繚亂的讓利加上車(chē)險(xiǎn)賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)陷入虧損。經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企處在一個(gè)非常尷尬的境地，漲保費(fèi)消費(fèi)者不買(mǎi)賬，會(huì)丟市場(chǎng)份額；不漲保費(fèi)自己的成本居高不下，必定虧損。惟一的生路只有改革車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率了。

　　未來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革的重要方向就是從主要以車(chē)價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車(chē)型定保費(fèi)，這也是國(guó)際通行的做法。汽車(chē)界沸沸揚(yáng)揚(yáng)的反壟斷讓大家認(rèn)識(shí)了零整比，如今豪車(chē)市場(chǎng)份額越來(lái)越大，這些高零整比的車(chē)以前都是靠著吃低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型的保費(fèi)才實(shí)現(xiàn)了險(xiǎn)企的利潤(rùn)平衡，是該打破這種對(duì)車(chē)企和車(chē)主都不公平的定價(jià)的時(shí)候了。“在險(xiǎn)企獲得更多自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，車(chē)主也應(yīng)該調(diào)整自己的車(chē)險(xiǎn)投保思路，加大投保的額度和險(xiǎn)種的覆蓋面?！币晃坏胤奖ｋU(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的負(fù)責(zé)人表示。由于不少車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)抱著僥幸心理，保額普遍不足，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)賠付甚至滿足不了車(chē)輛維修的要求，尤其是如今傷人賠付成本越來(lái)越高，如果發(fā)生傷人事故，就差得更遠(yuǎn)了。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)不止一次呼吁車(chē)主增加在車(chē)輛保險(xiǎn)方面的投入。

　　保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部目前對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的諸多細(xì)節(jié)還存在分歧，具體的改革方案出臺(tái)或許還有一段時(shí)日。未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)若完全按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，改革之后行業(yè)會(huì)出現(xiàn)大批的兼并收購(gòu)甚至清算，經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)會(huì)被淘汰出局，而實(shí)力雄厚、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的險(xiǎn)企則會(huì)有更多的機(jī)遇。

　　摘自《中國(guó)工業(yè)報(bào)》2014年10月5日