本報記者 柳德新

　　我省農(nóng)村信用社改革發(fā)展又傳捷報：截至8月末，全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）各項貸款余額突破3000億元大關(guān)，達(dá)到3025億元。這是繼今年3月末存款突破5000億元后，全省農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展的又一次歷史性跨越。

　　發(fā)展依靠“三農(nóng)”，服務(wù)為了“三農(nóng)”。近日，湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（簡稱“省聯(lián)社”）黨委書記、理事長張志軍接受記者專訪，分享我省農(nóng)村信用社深耕“三農(nóng)”的喜悅。

　　1、夯實“立社之本”，存款持續(xù)快速增長

　　截至3月末，湖南省農(nóng)村信用社存款率先突破5000億元，居全省金融機(jī)構(gòu)之首

　　記者：截至3月末，湖南省農(nóng)村信用社存款突破5000億元，居全省金融機(jī)構(gòu)之首。在眾多金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中，湖南省農(nóng)村信用社為何能夠保持存款持續(xù)快速增長，率先達(dá)到這一嶄新的高度？

　　張志軍：存款是立社、立行的根本，“手中有糧，心中不慌”。全省農(nóng)信社存款從1000億元到3000億元，用了近6年時間；從3000億元到5000億元，僅用了2年多時間。這既是湖南省經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)較快發(fā)展的結(jié)果，更是與農(nóng)信社廣大客戶的支持密不可分。

　　全省農(nóng)信社牢固樹立存款是“立社之本”的理念，明確專門領(lǐng)導(dǎo)、專門部門、專門人員、專項考核，建立健全存款增長長效機(jī)制。具體操作中，各行社注重細(xì)分存款種類，按照存款品種、期限以及地域歸屬科學(xué)配比業(yè)務(wù)發(fā)展費用，明確專人加大對重點客戶及上下游現(xiàn)金回流和貸款派生存款的監(jiān)測。依據(jù)客戶依存度、貢獻(xiàn)度，靈活運用存款利率上浮10%的政策進(jìn)行競爭性定價，使存款總量保持持續(xù)增長。

　　——加大營銷擴(kuò)存款。全省農(nóng)信社發(fā)揮點多面廣、人熟地熟的優(yōu)勢，開展“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”工程、旺季營銷活動、存款組織競賽活動，抓準(zhǔn)大客戶、抓實小客戶、抓牢好客戶，深入園區(qū)、社區(qū)、校區(qū)、村組田頭，組織財政性存款、系統(tǒng)性存款、重點項目存款，組織新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)存款，整體推進(jìn)系統(tǒng)營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品營銷。今年上半年，利用全省農(nóng)信社存款率先突破5000億元的契機(jī)，突出農(nóng)信社業(yè)務(wù)辦理方便快捷、收費低廉、渠道多樣、品種豐富的品牌形象，廣泛開展存款宣傳營銷活動，帶動了各項存款業(yè)務(wù)的全面增長。

　　——創(chuàng)新產(chǎn)品攬存款。依托基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)，省聯(lián)社加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，成功推出財政惠民補(bǔ)貼一卡通、金融社保IC卡、福祥便民卡等一系列綜合金融服務(wù)卡種，基層行社加大同高校、衛(wèi)生、稅務(wù)及通訊公司等單位、部門的合作，量身打造“校園一卡通”、“銀醫(yī)一卡通”等電子銀行新產(chǎn)品，推出存款保證金送話費等活動，增強(qiáng)了產(chǎn)品吸引力。目前，全省農(nóng)信社僅惠農(nóng)資金代發(fā)摘要項目就達(dá)160余項，代理業(yè)務(wù)300余項，涉及全省絕大部分農(nóng)戶。

　　——創(chuàng)優(yōu)服務(wù)引存款。立足傳統(tǒng)柜面服務(wù)，我省農(nóng)信社綜合運用結(jié)算、咨詢、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等多種渠道，為客戶開辦代收代付、繳費支付、移動支付、POS消費等多樣化服務(wù)，使資金進(jìn)得來、用得活、穩(wěn)得住，滿足客戶各類金融需求。加大自助銀行網(wǎng)點布局，今年來新增存取款一體機(jī)、補(bǔ)登折機(jī)、小面額ATM機(jī)、發(fā)卡機(jī)、查詢機(jī)等自助便民服務(wù)終端868臺，自助設(shè)備總數(shù)達(dá)到3442臺，新設(shè)立助農(nóng)取款點445個達(dá)到5103個，方便客戶隨時辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、補(bǔ)登折、繳費、信用卡還款等業(yè)務(wù)，打造安全高效的“24小時”銀行，基本實現(xiàn)了“鎮(zhèn)鎮(zhèn)有自助銀行、村村有POS機(jī)、戶戶有福祥卡”。優(yōu)化網(wǎng)點布局，按行政區(qū)域調(diào)整優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點，打造建立規(guī)范化標(biāo)桿營業(yè)網(wǎng)點。湘潭農(nóng)商行首創(chuàng)夜間服務(wù)網(wǎng)點，將營業(yè)時間延長到晚8點，為廣大客戶提供了舒適、快捷的金融服務(wù)，使存款總量優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為品牌優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢、競爭優(yōu)勢，保持了存款穩(wěn)定增長勢頭。

　　 2、堅持“支農(nóng)支小”，穩(wěn)步擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸

　　截至8月末，全省農(nóng)村信用社貸款突破3000億元大關(guān)，其中涉農(nóng)貸款占比85.7%

　　記者：“三農(nóng)”是最需要信貸投放的領(lǐng)域，也是國家精準(zhǔn)發(fā)力、定向支持的領(lǐng)域。請問作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，如何滿足“三農(nóng)”信貸需求？

　　張志軍：農(nóng)信社姓“農(nóng)”。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社的宗旨，也是農(nóng)信社賴以生存發(fā)展的根本。

　　“三農(nóng)”存款、貸款額度一般都不太大，但小額存款最穩(wěn)定，小額貸款最安全。全省農(nóng)信社堅持“支農(nóng)支小”，穩(wěn)步擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款，全力支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。為此，我們確立了兩個“不低于”的原則，即：“三農(nóng)”貸款增速不低于貸款平均增速，“三農(nóng)”貸款增量不低于上年。截至8月末，全省農(nóng)信社各項貸款余額突破3000億元大關(guān)，達(dá)到3025億元。其中，各項涉農(nóng)貸款余額2595億元，占各項貸款總額的85.7%，穩(wěn)居全省各金融機(jī)構(gòu)之首。

　　——培育農(nóng)民信用意識。全省農(nóng)信社堅持推進(jìn)信用工程建設(shè)，扎實開展信用戶集中評定。目前，共評定信用戶618.48萬戶，占全省農(nóng)戶總數(shù)的45.77%。全省所有縣級行社都開展了小額信用貸款業(yè)務(wù)，形成了評定農(nóng)戶信用等級、依據(jù)信用等級授信、發(fā)放《貸款證》和發(fā)放小額信用貸款的支農(nóng)信用模式，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、按期歸還”的辦法。

　　——促進(jìn)貸款便利化。推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸和富民惠農(nóng)創(chuàng)新“三大工程”。對符合貸款條件的農(nóng)戶審查、核定授信額度，發(fā)放貸款證，農(nóng)戶憑貸款證可直接到農(nóng)信社辦理貸款。充分發(fā)揮4042家營業(yè)機(jī)構(gòu)對城鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋的網(wǎng)點優(yōu)勢，加強(qiáng)信貸窗口服務(wù)。截至8月末，全省農(nóng)信社在信用社、支行層面共設(shè)立信貸專柜2089個，在分社層面設(shè)立金融服務(wù)“便利店”1906個。

　　——緩解農(nóng)戶“貸款難”。創(chuàng)新貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式，開發(fā)“量體裁衣”式的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，整合了“信用貸、抵押貸、質(zhì)押貸、保證貸、組合貸、創(chuàng)業(yè)貸、循環(huán)貸、按揭貸、票據(jù)貸、銀行卡貸”等10個拳頭產(chǎn)品，“小額農(nóng)戶信用貸款、商戶聯(lián)保貸款、設(shè)備抵押、股權(quán)質(zhì)押”等20個常規(guī)產(chǎn)品，“農(nóng)房抵押、貴金屬質(zhì)押、存貨融資、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押”等30個特色產(chǎn)品，破解了農(nóng)戶抵(質(zhì))押物不足的瓶頸。土地經(jīng)營權(quán)、集體林權(quán)、農(nóng)房、宅基地等抵押貸款和農(nóng)機(jī)具等質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都深深打上了農(nóng)信社的烙印。

　　3、繼續(xù)擴(kuò)大有效投放，強(qiáng)化農(nóng)村金融主力軍地位

　　拓展新領(lǐng)域，做好小市場，適應(yīng)大需求，服務(wù)特色縣

　　記者：我省農(nóng)信社在存、貸款分別突破5000億元、3000億元大關(guān)的基礎(chǔ)上，將如何繼續(xù)擴(kuò)大有效投放，服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局？

　　張志軍：全省農(nóng)信社將以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系為導(dǎo)向，繼續(xù)擴(kuò)大有效投放，拓寬、拓深服務(wù)領(lǐng)域和范圍，強(qiáng)化農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。要主動適應(yīng)國家貨幣政策調(diào)控要求，積極爭取有利于擴(kuò)大信貸投放的支持政策和有利條件，確保全年新增貸款突破500億元，全力以赴支持穩(wěn)增長。

　　一是拓展新領(lǐng)域。繼續(xù)實施“百千萬”工程，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。全系統(tǒng)重點扶持100家家庭農(nóng)場、1000家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社、1萬戶種養(yǎng)大戶發(fā)展，進(jìn)而帶動農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場發(fā)展。截至8月末，支持農(nóng)民合作社1781個，支持家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶2200個，支持龍頭企業(yè)540個，累放貸款648.7億元。積極支持新型城鎮(zhèn)化，把信貸業(yè)務(wù)向城鎮(zhèn)市場廣泛滲透。重點扶持個體工商戶、各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展，支持中小企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費，努力滿足社區(qū)居民多元化需求。

　　二是做好小市場。破解小微企業(yè)融資難題，探索建立適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特點的專業(yè)化金融服務(wù)網(wǎng)點，重點支持釀造、食品、特產(chǎn)、物流、倉儲等小微企業(yè)發(fā)展。長株潭等城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，要著力培育有市場、有優(yōu)勢、有效益的小微企業(yè)群體。要堅持“小額、分散、零售”的原則，繼續(xù)滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶、商戶的有效需求，做實“三大工程”，進(jìn)一步提高貸款覆蓋面。

　　三是適應(yīng)大需求。要對科技含量高、資金需求旺、發(fā)展?jié)摿Υ蟮纳孓r(nóng)企業(yè)和重點項目，積極推廣社團(tuán)貸款，嘗試銀團(tuán)貸款，努力適應(yīng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化的大額資金需求。

　　四是服務(wù)特色縣。把支持特色縣域經(jīng)濟(jì)重點縣作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新嘗試，實行專門方案、專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)人員、專門產(chǎn)品、專門流程、專項考核。對第一輪、第二輪共19個特色縣域經(jīng)濟(jì)重點縣的行社實行信貸規(guī)模按存貸比例考核，并要求各行社借鑒寧鄉(xiāng)農(nóng)商行設(shè)立“農(nóng)副產(chǎn)品加工特色支行”的做法，加快設(shè)立支持特色產(chǎn)業(yè)的專營機(jī)構(gòu)。

　　4、加快改革和科技發(fā)展步伐，不斷增強(qiáng)經(jīng)營發(fā)展活力

　　積極穩(wěn)妥推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，加快經(jīng)營管理機(jī)制轉(zhuǎn)換，著力提升科技信息支撐能力

　　記者：改革是最大的紅利。我省農(nóng)信社如何進(jìn)一步深化改革，不斷增強(qiáng)經(jīng)營發(fā)展活力？

　　張志軍：要以全面深化改革的精神推進(jìn)農(nóng)信社改革，強(qiáng)化科技信息支撐，突破薄弱環(huán)節(jié)和關(guān)鍵領(lǐng)域，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，提升發(fā)展活力。

　　——積極穩(wěn)妥推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。到8月末，全省已組建33家農(nóng)商行、4家農(nóng)合行，預(yù)計年內(nèi)還會有江永、祁陽、攸縣、醴陵、南岳、懷化等20余家農(nóng)商行年內(nèi)籌建或開業(yè)。在推進(jìn)改革問題上，要切實把握好時機(jī)和節(jié)奏，做到思路要新，步子要穩(wěn)。思路要新，就是要開闊思路、創(chuàng)新方法。要積極創(chuàng)造條件，在保持體系框架完整、有效實施行業(yè)管理的前提下，通過讓渡部分股權(quán)等方式，充分調(diào)動政府有關(guān)部門、民間資本的積極性。高風(fēng)險機(jī)構(gòu)改革可以嘗試引入外部戰(zhàn)略投資者參股甚至控股，或者推動省內(nèi)農(nóng)商行對高風(fēng)險機(jī)構(gòu)實施控股或并購重組。省聯(lián)社已牽頭組織2家省屬背景戰(zhàn)略投資者和3家省內(nèi)農(nóng)商行與6家高風(fēng)險機(jī)構(gòu)對接，爭取年內(nèi)取得實質(zhì)性突破。步子要穩(wěn)，就是要始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步提高工作質(zhì)量，做到目標(biāo)方向堅定不移，步驟方法積極穩(wěn)妥，“成熟一家、改制一家”。

　　——加快經(jīng)營管理機(jī)制轉(zhuǎn)換。要引導(dǎo)各行社改進(jìn)和加強(qiáng)經(jīng)營管理，加快機(jī)制轉(zhuǎn)換步伐。重點是強(qiáng)化分類管理與績效考核。省聯(lián)社已制定出臺行社等級評定辦法、績效考核管理辦法，即將出臺掛鉤考核辦法。下一步，將依據(jù)評定結(jié)果和績效等級，對行社實施分類管理，引導(dǎo)、推動行社轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高風(fēng)險管控能力和經(jīng)營管理水平。強(qiáng)化全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，指導(dǎo)、推動農(nóng)商行、農(nóng)合行開展全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，逐步建立健全規(guī)模、速度與質(zhì)量、效益相統(tǒng)一的長效機(jī)制。鼓勵農(nóng)商行出省發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，或者發(fā)起上市，借力資本市場，走擴(kuò)張經(jīng)營之路。

　　——著力提升科技信息支撐能力。信息科技對外是競爭力，對內(nèi)是凝聚力。要推行“科技強(qiáng)社”戰(zhàn)略，加大科技投入力度，加快科技人才培養(yǎng)，逐步提高自主創(chuàng)新能力。要完善支付清算體系，確保人民銀行和農(nóng)信銀二代支付系統(tǒng)穩(wěn)定運行，推廣財政惠農(nóng)補(bǔ)貼代發(fā)業(yè)務(wù)。要高效開展“三新”建設(shè)，即推進(jìn)新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)和新數(shù)據(jù)中心建設(shè)，制定IT戰(zhàn)略規(guī)劃。要持續(xù)拓展管理平臺，研發(fā)、應(yīng)用財務(wù)管理、信用風(fēng)險管理等6項管理系統(tǒng)，支持行社開發(fā)、應(yīng)用個性化產(chǎn)品，大力提高電子化、信息化水平。要有效防范科技信息風(fēng)險，確?？萍?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400125255" target="_blank" title="信息系統(tǒng) 400125255">信息系統(tǒng)安全。

　　——發(fā)揮辦事處平臺作用。加強(qiáng)辦事處的職能，有效發(fā)揮辦事處的平臺作用，是當(dāng)前條件下履行好省聯(lián)社職能的現(xiàn)實需要。要按照權(quán)責(zé)對等的原則，界定辦事處的職責(zé)邊界，充分發(fā)揮辦事處在稽核查處、風(fēng)險防控、信貸咨詢、財務(wù)管理、班子日常管理、年度績效考核等方面的作用。

　　 5、拓展新業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展

　　加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，大力拓展中間業(yè)務(wù)，推進(jìn)信貸服務(wù)創(chuàng)新

　　記 者：面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊和激烈的金融業(yè)競爭，我省農(nóng)信社如何轉(zhuǎn)型升級？

　　張志軍：推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展勢在必行。要把發(fā)展新業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)提上重要議事日程，擺到更加突出位置，進(jìn)一步加大力度，創(chuàng)新方法，為推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供新的支撐點。

　　——加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。爭取通過2-3年的追趕式發(fā)展，基本形成湖南農(nóng)信電子銀行的產(chǎn)品體系、制度體系和營銷體系，實現(xiàn)人無我有、人有我優(yōu)的目標(biāo)。省聯(lián)社把今年作為電子銀行業(yè)務(wù)推廣年，加強(qiáng)對新產(chǎn)品推廣、應(yīng)用的任務(wù)考核，重點發(fā)展手機(jī)銀行、電話銀行，積極推廣便民卡、貸記卡、公務(wù)卡、網(wǎng)上銀行、農(nóng)信通等新產(chǎn)品。持續(xù)開發(fā)新產(chǎn)品，推出惠民卡，啟動微信銀行、家庭銀行和移動支付建設(shè)。目前，惠民卡已成功試點，微信銀行將在年內(nèi)推出。同時，拓展電子銀行業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化收費項目和標(biāo)準(zhǔn)，試點電子銀行標(biāo)桿網(wǎng)點，著力改善用卡環(huán)境。

　　——大力拓展中間業(yè)務(wù)。今年爭取中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到6.8億元，占比達(dá)到2%。一是積極拓展代收代付業(yè)務(wù)。要充分利用覆蓋全省、直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，代收農(nóng)村電費、水費、學(xué)費、電話費、燃?xì)赓M、有線電視費，代發(fā)工資、涉農(nóng)補(bǔ)貼、各種財政補(bǔ)貼。二是進(jìn)一步擴(kuò)大代理保險業(yè)務(wù)。目前，絕大部分行社和3000余家網(wǎng)點取得了代理保險業(yè)務(wù)資格，與20余家保險機(jī)構(gòu)開展了業(yè)務(wù)合作。要高度重視、認(rèn)真組織開展代理保險業(yè)務(wù)工作，推動代理保險業(yè)務(wù)快速增長。三是拓寬合作領(lǐng)域。要與政策性銀行、商業(yè)銀行、基金公司等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)合作，拓展銀銀轉(zhuǎn)賬、第三方存管、理財?shù)刃聵I(yè)務(wù)。與社保等部門繼續(xù)加強(qiáng)合作，擴(kuò)大新農(nóng)保、城鎮(zhèn)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。與醫(yī)院、學(xué)校、移動、煙草、電力等部門積極開展合作，進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍。

　　——推進(jìn)信貸服務(wù)創(chuàng)新。一是要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要開辦信用聯(lián)合體、“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”等訂單農(nóng)業(yè)貸款。擴(kuò)大貸款抵押物范圍，探索知識產(chǎn)權(quán)、采礦權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房屋等抵質(zhì)押貸款。進(jìn)一步擴(kuò)大城鎮(zhèn)住房及農(nóng)民住房按揭貸款業(yè)務(wù)，開發(fā)新型農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品。二是要創(chuàng)新定價機(jī)制。要適應(yīng)利率市場化的需要，建立以成本效益為基礎(chǔ)、以市場價格為主導(dǎo)的貸款利率定價體系，對不同行業(yè)、不同對象、不同期限、不同信用評級的客戶實行差別定價。三是要創(chuàng)新貸款管理方式。積極利用福祥便民卡、福祥貸記卡、福農(nóng)一卡通的貸款管理新功能，探索貸款“直通車”服務(wù)。對農(nóng)戶、小微企業(yè)等客戶推行批量審批、“流水線”作業(yè)，對專業(yè)化商戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)推行集中授信，提高貸款服務(wù)效率。

　　——穩(wěn)健開展金融市場業(yè)務(wù)。在做實信貸主業(yè)的基礎(chǔ)上，合理利用金融市場配置存差資金，拓寬富余資金運用的渠道和方式。充分考慮金融同業(yè)資金的風(fēng)險權(quán)重，適時調(diào)整低收益資產(chǎn)，多元化配置同業(yè)理財資產(chǎn)，主動經(jīng)營同業(yè)負(fù)債，統(tǒng)籌運營交易類業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)。在防范流動性風(fēng)險的前提下，堅持防御性操作策略，審慎確定交易品種、期限結(jié)構(gòu)和交易對手，穩(wěn)健開展債券交易業(yè)務(wù)。