一份保險(xiǎn)落地生效，往往需要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)。在這個(gè)過程中，消費(fèi)者一定要擦亮自己的火眼金睛，不過呢有些保險(xiǎn)條例晦澀如“天書”，今天南都君為你腦補(bǔ)，教你四招拆解保險(xiǎn)騙術(shù)。

　　保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)賣

　　上海保監(jiān)局近日披露了對(duì)生命人壽的行政處罰決定書，針對(duì)其在產(chǎn)說會(huì)上的銷售誤導(dǎo)行為。

　　生命人壽上海分工司的營銷員在產(chǎn)說會(huì)上將該公司產(chǎn)品“富貴花年金保險(xiǎn)”宣傳為“富貴理財(cái)協(xié)議金賬戶”，就是把募集到的資金去進(jìn)行投資，投資再賺給客戶分紅。在投保人的質(zhì)疑中，該公司的負(fù)責(zé)人仍堅(jiān)持，“生命富貴花”是一款專門用于投資的理財(cái)產(chǎn)品，沒有一點(diǎn)保障功能。

　　甚至，保險(xiǎn)公司代理人在營銷服務(wù)部內(nèi)告知投保人接受公司電話回訪時(shí)只要回答“知道了、對(duì)的”，“不要問他問題”，“不要問他五年以后可不可以退，公司肯定讓你長存”，“這份合同就是你的存折，放在家里不要給任何人看”等。

　　[支招]

　　將保險(xiǎn)說成理財(cái)產(chǎn)品，或是將保險(xiǎn)說成是類銀行定期存款，這是近年來保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)常見之話術(shù)。某些業(yè)務(wù)員偷梁換柱的主要目的是通過迎合客戶“重投資收益輕風(fēng)險(xiǎn)保障”的消費(fèi)心理，來達(dá)到圈保費(fèi)的目的。有已經(jīng)離開保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)代理人稱，加入公司之后，主管逼業(yè)務(wù)員要親戚朋友買保險(xiǎn)，要不就是自己掏錢請(qǐng)準(zhǔn)客戶參加產(chǎn)說會(huì)?？蛻魰?huì)在產(chǎn)說會(huì)中不知不覺融入環(huán)境。產(chǎn)說會(huì)上成功銷售的產(chǎn)品代理人還可以額外獲得獎(jiǎng)金。

　　承兌收益還送禮

　　在上海保監(jiān)局調(diào)查過的一起案例中，某上市保險(xiǎn)公司上海分公司營銷員在向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中承兌收益，并且銷售完成后向客戶手書“每年分紅大約5%左右存期十年，利息領(lǐng)到80歲，80歲另加滿期生存金，80歲結(jié)束加本金、利息、紅利”并將其交客戶保留。除此之外，營銷員自行出資贈(zèng)送客戶彩電等禮品。

　　最極端的例子是，福州某保險(xiǎn)公司女客戶經(jīng)理為了討好客戶提高業(yè)績，購買了高檔禮品贈(zèng)送給客戶。哪料到，禮品送出去后客戶卻不買賬，該女客戶經(jīng)理透支兩張信用卡，刷了近40萬元，被警方抓獲并刑拘。

　　[支招]

　　送禮品、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)十分普遍。不過，這些看似平常的促銷行為卻涉嫌違反了行業(yè)監(jiān)管規(guī)定。2009年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第116條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”。

　　保監(jiān)會(huì)在年初擬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)返券送禮的現(xiàn)象予以放行，同時(shí)對(duì)讓利比例設(shè)限，如贈(zèng)送與保險(xiǎn)直接相關(guān)的物品等，累計(jì)不得超過對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品總保費(fèi)的5%，仍不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所繳保費(fèi)。而對(duì)于滿足要求的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，險(xiǎn)企促銷相關(guān)成本累計(jì)不得超過保費(fèi)收入的10%。

　　回訪電話玩調(diào)包

　　購買過人身險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司在猶豫期內(nèi)必備的電話回訪環(huán)節(jié)一定不會(huì)陌生，但部分消費(fèi)者卻對(duì)此頗不以為然，將其認(rèn)為是保險(xiǎn)銷售騷擾而掛斷或是對(duì)其敷衍了事，草率回答，而這一輕視的做法往往會(huì)給自己帶來不必要的麻煩。

　　去年初，張女士在銀行購買了一份人身保險(xiǎn)，辦完手續(xù)后，銷售人員提醒她會(huì)有保險(xiǎn)公司的回訪電話，要保持手機(jī)暢通，張女士也未放在心上。幾天后，張女士果然接到了保險(xiǎn)公司的回訪電話，她沒有仔細(xì)考慮便做出肯定回答。最近，張女士仔細(xì)閱讀條款后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品并不適合自己，便以自己對(duì)產(chǎn)品不了解為由申請(qǐng)退保，但保險(xiǎn)公司提供的電話回訪錄音顯示，張女士對(duì)所購買保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容均已了解，若退保依據(jù)合同約定將損失30%保費(fèi)，無奈之下，張女士只得自己承擔(dān)解除合同的損失，這就是不重視保險(xiǎn)回訪惹的禍。

　　[支招]

　　客戶新入保險(xiǎn)后，一般都會(huì)給予10天的“猶豫期”。保險(xiǎn)公司有責(zé)任在投保人猶豫期內(nèi)進(jìn)行電話回訪。投保人一旦發(fā)現(xiàn)不符合自己的購買意愿，投保人可以選擇猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。

　　電話回訪本是保險(xiǎn)公司確?？蛻敉侗＠娴沫h(huán)節(jié)，卻被某些急功近利的保險(xiǎn)銷售人員篡改隱瞞。南都記者從保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站中查看到，歷年來發(fā)生過多起篡改保險(xiǎn)回訪電話的案例。例如，某人壽漢中支部某一銀保人員，自行變更系統(tǒng)中的投保人聯(lián)系電話號(hào)碼，提供自己或者他人的電話號(hào)碼作為投保人回訪的聯(lián)系方式，并代替投保人的名義接聽回訪電話。此舉在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下勒令禁止，并追究其負(fù)責(zé)人和責(zé)任人的法律責(zé)任。

　　誘導(dǎo)投保人隱瞞病史

　　消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，往往會(huì)被要求如實(shí)填寫保單項(xiàng)目中的信息，在涉及投保人或被投保人的相關(guān)病史的時(shí)候，有的消費(fèi)者認(rèn)為是隱私緣故或擔(dān)心保險(xiǎn)不理賠而選擇隱瞞，當(dāng)然，還有一部分人害怕麻煩，跳過不寫。對(duì)真實(shí)情況的隱瞞，一方面來源于消費(fèi)者本身，還有保險(xiǎn)代理人不可推卸的責(zé)任。許多案例表明，一些保險(xiǎn)代理人為了騙取保費(fèi)，在明知消費(fèi)者真實(shí)情況的前提下，仍然誘導(dǎo)其填寫錯(cuò)誤的信息或者隱瞞真實(shí)情況。

　　據(jù)上海保監(jiān)局調(diào)查，泰康人壽上海分公司的某營銷員，在知情投保人做過胃鏡和腸鏡的前提下，誘導(dǎo)投保人隱瞞真實(shí)情況，填寫錯(cuò)誤信息。在保險(xiǎn)代理人的“指導(dǎo)”下，投保人在保單上的“是否患過何種疾病和是否做過檢查”等二十多個(gè)告知選項(xiàng)上，全寫了“否”。

　　[支招]

　　在保險(xiǎn)條例中，如實(shí)告知非常重要，因?yàn)檫@和理賠直接掛鉤。如果投保人隱瞞病史，一經(jīng)查出，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任。在投保壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，可以以亞健康的標(biāo)準(zhǔn)投保，保險(xiǎn)公司會(huì)酌情對(duì)保費(fèi)進(jìn)行升高會(huì)調(diào)整。