新華網(wǎng)上海10月2日電（記者王原、王淑娟）十一長假前夕，打著“國慶專享產(chǎn)品”的銀行理財產(chǎn)品頻出。統(tǒng)計顯示，平均預(yù)期收益率為5．43％，遠高于平時發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品平均收益水平。業(yè)內(nèi)建議投資者在選擇時不應(yīng)只看產(chǎn)品收益率，還要注意產(chǎn)品的投資期限，謹防理財產(chǎn)品打“時間差”。

　　產(chǎn)品收益高于平日

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，截至9月29日，累計有86款國慶專享人民幣非結(jié)構(gòu)性銀行理財產(chǎn)品發(fā)售，平均投資期限為101天，平均預(yù)期收益率為5．43％，遠高于過去幾周人民幣非結(jié)構(gòu)性銀行理財產(chǎn)品的平均收益水平。

　　上海投資者沈女士發(fā)現(xiàn)，雖然收益高于平時，不過市場上6％以上預(yù)期年化收益率的產(chǎn)品卻再難尋覓?！坝?．5％以上收益率的產(chǎn)品都很難看到，而且門檻都很高，幾乎都在10萬以上了。”

　　在統(tǒng)計的86款理財產(chǎn)品中，僅有5款產(chǎn)品的預(yù)期收益率超過6％，35款產(chǎn)品的預(yù)期收益率落在5．5％到6％區(qū)間；39款產(chǎn)品的預(yù)期收益率落在5％到5．5％區(qū)間；有6款產(chǎn)品的預(yù)期收益率落在4％到5％區(qū)間。

　　銀率網(wǎng)分析師表示，國慶前期各個銀行均涌現(xiàn)出很多高收益率理財產(chǎn)品，投資者在挑選的時候，不要只看產(chǎn)品收益率，還要注意產(chǎn)品的投資期限，盡量選擇一個月到兩個月投資期限的品種，同時，從理財?shù)慕嵌?，也要考慮到年底也有高收益的理財產(chǎn)品發(fā)售，預(yù)留出足夠的時間騰挪資金，再趕最后一波理財“末班車”。

　　理財謹防“時間差”

　　國慶節(jié)前后，正值銀行三季度末“攬儲”的關(guān)鍵節(jié)點，不少銀行理財也利用國慶長假打起了時間差。

　　“例如我們之前發(fā)行的一款35天期限的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的到期日是9月30日，但是一般實際資金的到賬日期都是在下一個工作日?！鄙虾５貐^(qū)某商業(yè)銀行一位客戶經(jīng)理透露，這剛好碰到十一長假，那在資金到賬日前的一周，其實并不計算收益。

　　銀率網(wǎng)分析師表示，這類打時間差的理財產(chǎn)品也許看上去收益高于其他期限更長的產(chǎn)品，然而由于到期日剛好卡在假期開始之前，所以投資者其實遭遇了一周的“零利息”，這類理財產(chǎn)品的實際收益率上反而被人為降低一個檔次。

　　據(jù)上述銀行客戶經(jīng)理說，一般三季度末都是考核存貸比的時點，銀行攬儲的壓力比較大，“并不是占客戶幾天利息的便宜，實際上是讓存款在量上比較好看”。包括一些募集期在長假之前的產(chǎn)品，客戶的資金雖然在9月30日前到賬，但是實際投資期限卻是從國慶之后的工作日才開始，而這部分理財產(chǎn)品的認購資金自然也算在客戶經(jīng)理“攬儲”的業(yè)績之內(nèi)。

　　避免掉入理財陷阱

　　目前投資產(chǎn)品種類很多，購買的渠道也很多，對于投資者來說，最重要的是要認清收益越高風(fēng)險就越大的道理，不要盲目地追求高收益率。

　　首先，對于那些習(xí)慣于通過銀行來理財?shù)耐顿Y者，如何識別是銀行自行開發(fā)的產(chǎn)品還是代銷的投資產(chǎn)品十分有必要。

　　據(jù)記者了解，正常情況下，投資者在銀行的營業(yè)網(wǎng)點可以接觸到的金融理財產(chǎn)品大致可分為兩類，第一類是銀行自己開發(fā)的金融產(chǎn)品，如銀行推出的理財產(chǎn)品、貴金屬產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等。這類產(chǎn)品完全是由銀行自己研發(fā)的，出了問題，銀行要負主要責(zé)任。

　　而第二類金融產(chǎn)品則是銀行代銷的產(chǎn)品，如某些保險產(chǎn)品、基金及其他金融衍生品等，投資者需要看清具體的產(chǎn)品說明，弄清楚屬不屬于代銷，最終產(chǎn)品的募集資金投向何方。

　　其實，如果是銀行正規(guī)代銷的金融產(chǎn)品，而不是理財經(jīng)理“私單”銷售的，對于銀行來說，銀行對其所做的營銷宣傳和銷售過程的合規(guī)性也要負責(zé)任。如銀行不能做虛假宣傳，必須充分向客戶提示產(chǎn)品的盈虧風(fēng)險，更不能代客操作。

　　業(yè)內(nèi)專家提醒，一般情況下，如果你遇到了一個理財產(chǎn)品的預(yù)期收益遠遠高于市場其他投資工具，且銷售人員承諾保本保收益、越早買收益更高等，這時消費者就要多一個心眼了，避免掉入理財陷阱。