□中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)寧市分行行長(zhǎng) 顧春旺

　　小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容，事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。在今年9月17日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，確定了六項(xiàng)政策，進(jìn)一步扶持小微企業(yè)發(fā)展。因此，做好小微企業(yè)金融服務(wù)至關(guān)重要。但眾所周知，小微企業(yè)自身具有數(shù)量眾多、分布較廣而單個(gè)規(guī)模較小、可抵押物不足的特點(diǎn)，而其資金需求又具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，融資難、融資貴始終是困擾小微企業(yè)的重要難題。如何抓住有效配置金融資源這一核心問題，在產(chǎn)品服務(wù)、合作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加大創(chuàng)新力度，有效緩解小微企業(yè)融資難問題，是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。

　　就郵儲(chǔ)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展來說，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)寧市分行自成立伊始就堅(jiān)持專注于小微企業(yè)金融服務(wù)，從單筆0.5萬-10萬元的農(nóng)戶及商戶小額貸款做起，并將之作為主導(dǎo)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，在支持農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)的規(guī)模發(fā)展和個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大上狠下功夫。6年多來，已累計(jì)向10萬余戶農(nóng)戶、商戶、各類企業(yè)合計(jì)發(fā)放貸款超過120億元，發(fā)放中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)823筆，金額25.6億元，較好地緩解了小微企業(yè)融資難困局，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　在小微企業(yè)金融服務(wù)上，筆者認(rèn)為，重在機(jī)制和產(chǎn)品兩個(gè)方面。唯有加強(qiáng)機(jī)制保障，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能為廣大小微企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)，更好地破解小微企業(yè)融資難題。以郵儲(chǔ)銀行為例，建行6年多來，我們?cè)谶@兩個(gè)方面做了大量的工作，也取得了較好的成效。

　　在機(jī)制保障上，首先要有一支專業(yè)專注的隊(duì)伍來做這項(xiàng)工作。在今年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的扶持小微企業(yè)“六項(xiàng)政策”中，其中一點(diǎn)便是“鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)大銀行設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)?！蔽覀?cè)?009年便成立了小企業(yè)金融部，同時(shí)在全行范圍內(nèi)選拔年富力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精湛的信貸員充實(shí)到小企業(yè)信貸服務(wù)條線，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、受理、調(diào)查、貸后檢查等日常經(jīng)營(yíng)和管理工作，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)貸款的“專注、專業(yè)、專營(yíng)”。

　　其次為適應(yīng)小微企業(yè)融資“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，在不違反相關(guān)政策的前提下，優(yōu)化中小企業(yè)貸款審批程序， 提高貸款審批效率，設(shè)計(jì)了《小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程跟蹤單》，對(duì)每筆小企業(yè)貸款從受理到放款都進(jìn)行跟蹤，明確每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位的處理時(shí)限，確保小企業(yè)客戶每筆業(yè)務(wù)申請(qǐng)得到及時(shí)處理。同時(shí)執(zhí)行透明利率，除正常利息外嚴(yán)禁向客戶收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、強(qiáng)制購(gòu)買保險(xiǎn)等變相費(fèi)用，節(jié)約了客戶的融資成本。

　　三是在服務(wù)上，我行始終致力于建設(shè)“行之捷、信之誠(chéng)、察之嚴(yán)、廉之威”的信貸文化，要求信貸員嚴(yán)格執(zhí)行“不準(zhǔn)以任何方式和借口怠慢、頂撞或刁難客戶；不準(zhǔn)無故推脫、拖延、拒絕客戶的貸款申請(qǐng)；不準(zhǔn)以職謀私、以權(quán)謀利；不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何要求；不準(zhǔn)索取和收受客戶任何形式的宴請(qǐng)、禮金、禮物等；不準(zhǔn)對(duì)外泄露客戶的經(jīng)營(yíng)、貸款、賬戶等重要信息；不準(zhǔn)代替客戶辦理貸款的簽字；不準(zhǔn)向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款”的“八不準(zhǔn)”制度，以“快捷、誠(chéng)信、陽光、規(guī)范”的服務(wù)理念服務(wù)小微企業(yè)。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新上，由于小微企業(yè)具有數(shù)量龐大且遍布國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須加快產(chǎn)品創(chuàng)新，才能持續(xù)提升為小微企業(yè)“造血”能力。對(duì)此，建行以來，我們始終沒有停止業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，通過開展“一行一品”、“一圈一鏈”等工程，精耕細(xì)作特色行業(yè)和市場(chǎng)，積極開發(fā)有地方特色的信貸產(chǎn)品，相繼成功開發(fā)了運(yùn)輸船抵押貸款和冷庫質(zhì)押貸款等創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，截至目前，兩項(xiàng)貸款已發(fā)放10億元，惠及商戶1500戶。2011年，我們通過細(xì)致的調(diào)研，了解到煤炭、鋼材、金屬制品、汽車和掛車配件等行業(yè)小微企業(yè)資金需求旺盛，在此基礎(chǔ)上，將煤炭、鋼材和汽車列為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押范圍，制定了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)寧分行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押創(chuàng)新申報(bào)方案》并上報(bào)總行。2011年2月19日，成功開辦了小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，成為全國(guó)試點(diǎn)行，并發(fā)放了全國(guó)系統(tǒng)內(nèi)第一筆小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款。2012年4月份，總行授權(quán)該行與銀行同業(yè)開展接力貸及保函貸等業(yè)務(wù)，該行積極行動(dòng)，以“2+1”(郵儲(chǔ)銀行和同業(yè)銀行)模式快速推開，5月份，該行成功發(fā)放了全省系統(tǒng)內(nèi)第一筆小企業(yè)保函貸款。

　　進(jìn)一步豐富了小企業(yè)貸款的產(chǎn)品體系。6月份，省行批復(fù)我行試點(diǎn)開辦林權(quán)抵押個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，我行選定林業(yè)發(fā)達(dá)、管理規(guī)范、林權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制完善的兗州支行做為試點(diǎn)支行，經(jīng)過周密部署和積極準(zhǔn)備，成功發(fā)放全省首筆林權(quán)抵押個(gè)人商務(wù)貸款。2013年開辦了經(jīng)營(yíng)性車輛貸款。同時(shí)，在現(xiàn)行的小微企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)上，一般傳統(tǒng)上小微企業(yè)貸款期限多數(shù)為一年期，一筆貸款到期以后企業(yè)先還貸款，然后再重新申請(qǐng)新的貸款。在“還舊”和“借新”之間，小微企業(yè)需要資金持續(xù)周轉(zhuǎn)時(shí)，重新提交貸款申請(qǐng)往往不僅耗費(fèi)大量時(shí)間，還要額外支付評(píng)估費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。對(duì)于這種情況，我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上，采取了“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的運(yùn)作模式，一次授信，有效期最長(zhǎng)達(dá)4年，其間小企業(yè)客戶實(shí)際用款時(shí)可直接辦理貸款支取業(yè)務(wù)，為企業(yè)節(jié)省了大量的時(shí)間和融資成本。

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)揮著不可替代的重要作用。下一步我們要在立足于普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持“服務(wù)機(jī)制”和“優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品”雙輪驅(qū)動(dòng)，持續(xù)提升小微企業(yè)服務(wù)能力和服務(wù)水平，支持和幫助更多的企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。