記者 朱雪利 張麗華

　　“如果銀行不改變，我們改變銀行?！?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/person/detail.php?id=78" target="_blank" title="馬云 ">馬云幾年前說的這番話言猶在耳，如今，由阿里巴巴牽頭發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)銀行正式開始籌建，阿里銀行“芝麻開門”已經(jīng)指日可待。

　　昨日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布消息稱，批復(fù)同意浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱小微金服）、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司共同發(fā)起設(shè)立。而小微金服正是由原浙江阿里巴巴電商更名而來。

　　阿里發(fā)起的銀行獲批籌建

　　以“金融攪局者”形象自居的阿里巴巴，終于要籌建銀行了。昨天，在銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布的消息顯示，被批準(zhǔn)籌建的浙江網(wǎng)商銀行，小微金服認(rèn)購(gòu)總股本30%股份；上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購(gòu)總股本25%股份；萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)總股本18%股份；同意寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本16%股份。

　　同時(shí)獲得批復(fù)的還有上海華瑞銀行，該銀行由上海均瑤(集團(tuán))有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司共同發(fā)起。

　　有意思的是，在今年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單時(shí)，復(fù)星集團(tuán)和均瑤集團(tuán)是上海華瑞銀行的共同發(fā)起人。如今，美特斯邦威替代復(fù)星集團(tuán)，成了均瑤集團(tuán)的新伙伴。而上海復(fù)星集團(tuán)旗下的上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司則“搖身一變”，成為浙江網(wǎng)商銀行的共同發(fā)起人之一。

　　5家民營(yíng)銀行同時(shí)開始試點(diǎn)后，在7月25日，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)3家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的籌建工作，分別為：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行；華北、麥購(gòu)為主發(fā)起人的天津金城銀行。

　　在8月底，被認(rèn)為是未來阿里銀行“準(zhǔn)行長(zhǎng)”的俞勝法公開亮相，并表示9月底有望得到監(jiān)管部門獲批的消息，事實(shí)正如其所料。

　　銀監(jiān)會(huì)批文顯示，浙江網(wǎng)商銀行籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向浙江銀監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告。籌建延期不得超過一次，最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。逾期未提交開業(yè)申請(qǐng)的，此次籌建批準(zhǔn)文件將失效。

　　為草根服務(wù)，以小存小貸方式開拓大格局

　　這或許將是國(guó)內(nèi)首家不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行。所謂“網(wǎng)絡(luò)銀行”，并非目前已有的銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，而是純粹借助互聯(lián)網(wǎng)建立的銀行。與傳統(tǒng)銀行相比，最大區(qū)別是網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有總分支組織機(jī)構(gòu)。

　　小微金服副總裁俞勝法表示，網(wǎng)商銀行會(huì)采取全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，為電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。此前，俞勝法曾表示，互聯(lián)網(wǎng)是沒有邊界的，但傳統(tǒng)銀行有實(shí)體店，所有服務(wù)的范圍有區(qū)域性，阿里則希望提供的服務(wù)是沒有區(qū)域的。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，通過互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更為快速且低成本的方式觸達(dá)和服務(wù)客戶。而浙江網(wǎng)商銀行注冊(cè)資金40億，對(duì)一個(gè)銀行而言，這樣的注冊(cè)資本相對(duì)較小。

　　據(jù)俞勝法介紹，浙江網(wǎng)商銀行會(huì)堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬以下的存款產(chǎn)品和500萬以下的貸款產(chǎn)品。

　　“事實(shí)上，阿里目前涉足的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)相當(dāng)廣泛。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析，余額寶具備強(qiáng)大的攬儲(chǔ)和理財(cái)功能；阿里小額貸款公司早已開始嘗試貸款業(yè)務(wù)并積累了多年經(jīng)驗(yàn)；去年，阿里金融宣布推出信用支付試點(diǎn)，今年3月還跟中信銀行合作推虛擬信用卡，不過被監(jiān)管層臨時(shí)叫停。

　　記者昨日從騰訊了解到，先阿里一步開始籌建的深圳前海微眾銀行，同樣將小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者作為主要服務(wù)對(duì)象。這家銀行將以普惠金融為原則，在適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，設(shè)計(jì)更加滿足大眾消費(fèi)者以及小微企業(yè)需求的產(chǎn)品。

　　毋庸置疑，阿里和騰訊這兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大佬籌建的銀行，具有濃厚的互聯(lián)網(wǎng)色彩。充分利用大數(shù)據(jù)，將是它們的一大優(yōu)勢(shì)。其中，深圳前海微眾銀行將著眼于結(jié)合騰訊廣大的客戶基礎(chǔ)、充沛的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)和便利的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。俞勝法則表示，小微金服自籌備以來一直定位于做平臺(tái)和生態(tài)，致力于用金融云技術(shù)、大數(shù)據(jù)去支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略未來。

　　據(jù)悉，浙江網(wǎng)商銀行將充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。

　　有望刺激傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行變革

　　2008年，馬云說：“如果銀行不改變，我們改變銀行?！?013年，馬云又說：“未來的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革?！比缃?，馬云這個(gè)攪局者正在一步步實(shí)現(xiàn)自己的豪言壯語。

　　當(dāng)阿里、騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)大佬進(jìn)入銀行業(yè)，中國(guó)的金融業(yè)生態(tài)系統(tǒng)將發(fā)生什么樣的變化？

　　中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，阿里、騰訊等攪局者的出現(xiàn)，暫時(shí)還不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來明顯沖擊，事實(shí)上，它們可以更好地完善整個(gè)金融服務(wù)體系。如余額寶的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了銀行在草根理財(cái)?shù)牟蛔?，同樣未來網(wǎng)商銀行將彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的不足。

　　“無疑，網(wǎng)商銀行有助于緩解小微企業(yè)融資難，比如那些沒有實(shí)體店的網(wǎng)商很難從銀行獲得貸款，但憑借網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)有望從網(wǎng)商銀行拿到融資。但是，小微企業(yè)融資成本卻未必能夠下降?！倍ｍ嫡f，目前阿里小貸的融資成本是日利息萬分之五，相當(dāng)于年息18%，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的定價(jià)。當(dāng)然，阿里小貸的快速便捷，有助于提高資金使用效率。

　　余額寶帶來的沖擊，讓商業(yè)銀行開始重視草根理財(cái)；未來網(wǎng)商銀行也有望刺激傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行變革。首批5家民營(yíng)銀行的力量還很弱小，但隨著民營(yíng)銀行的陣營(yíng)不斷壯大，這股沖擊力量會(huì)越來越強(qiáng)大，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大佬，也將成為中國(guó)金融業(yè)生態(tài)系統(tǒng)最具變革能力的參與者。