29日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)再次發(fā)布兩家民營(yíng)銀行的批復(fù)文件，同意阿里小微金服在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行，同意上海均瑤籌建上海華瑞銀行。此前的7月份銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)。目前首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部獲準(zhǔn)籌建。其中，阿里小微金服作為主發(fā)起人的浙江網(wǎng)商銀行或?qū)⒊蔀槲覈?guó)首家純網(wǎng)絡(luò)銀行。

　　復(fù)星加入阿里發(fā)起人團(tuán)隊(duì)

　　此次銀監(jiān)會(huì)批復(fù)中，市場(chǎng)關(guān)注度最高的是由阿里小微金服籌建的民營(yíng)純網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)批文，銀監(jiān)會(huì)同意小微金服等發(fā)起人籌建浙江網(wǎng)商銀行，阿里小微金服、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司作為四個(gè)發(fā)起人，持股比例分別為30%、25%、18%、16%。與此前公布的試點(diǎn)方案相比，增加了第二大股東上海復(fù)星。

　　值得關(guān)注的是，雖然比另外三家民營(yíng)銀行牌照晚到幾個(gè)月，但阿里此次獲得的是銀監(jiān)會(huì)批出的首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，與阿里力爭(zhēng)的方案基本一致。作為主發(fā)起人，阿里小微金服29日回復(fù)南方日?qǐng)?bào)記者表示，作為首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，正如申報(bào)的名稱所寄望的那樣，“網(wǎng)商銀行”就是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，未來(lái)，會(huì)基于互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費(fèi)者和小微企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，拓展商業(yè)的邊界。

　　阿里小微金服副總裁、盛傳將出任浙江網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)的俞勝法表示，網(wǎng)商銀行會(huì)采用“小存小貸”的業(yè)務(wù)模式，主要滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的投融資需求，“小存小貸”具體來(lái)說(shuō)是指主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)上海華瑞銀行的批復(fù)顯示，上海均瑤（集團(tuán)）有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本30%股份，上海美特斯邦威服飾股份有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本15%股份，其他認(rèn)購(gòu)股份占總股本10%以下企業(yè)的股東資格，由上海銀監(jiān)局按照有關(guān)法律法規(guī)審核。

　　銀監(jiān)會(huì)表示，籌建工作應(yīng)自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成，并按照有關(guān)規(guī)定和程序向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提出開業(yè)申請(qǐng)。如未能按期完成籌建，應(yīng)在籌建期限屆滿前1個(gè)月向銀監(jiān)會(huì)提交籌建延期報(bào)告?；I建延期不得超過(guò)一次，最長(zhǎng)期限為3個(gè)月。逾期未提交開業(yè)申請(qǐng)的，籌建批準(zhǔn)文件失效。阿里小微金服表示，“同之前申報(bào)的籌備一樣，網(wǎng)商銀行的籌建，同樣會(huì)在監(jiān)管層的指導(dǎo)要求下有序推進(jìn)?！?/p>

　　“網(wǎng)商銀行”不受區(qū)域限制？

　　在業(yè)界看來(lái)，和傳統(tǒng)銀行不同，浙江網(wǎng)商銀行將基于阿里巴巴所搭建的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)。29日，阿里小微金服負(fù)責(zé)人回復(fù)時(shí)表示，網(wǎng)商銀行會(huì)采取全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

　　此前，俞勝法接受記者采訪時(shí)也強(qiáng)調(diào)，阿里要做的是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，將不設(shè)線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)?！拔覀兤谕苡没ヂ?lián)網(wǎng)的技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的理念，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信用，去提供適合小微企業(yè)和草根消費(fèi)者的金融服務(wù)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界?！?/p>

　　民營(yíng)銀行試點(diǎn)之初，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)地區(qū)給予試點(diǎn)名額，所批的民營(yíng)銀行也屬于區(qū)域性經(jīng)營(yíng)管理。據(jù)了解，阿里的“網(wǎng)商銀行”申報(bào)的注冊(cè)地在浙江杭州，然而“網(wǎng)商銀行”網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)模式是否不會(huì)受到區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制？

　　對(duì)于經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍的問(wèn)題，俞勝法此前曾表示要等銀監(jiān)會(huì)的最后解釋。但29日阿里的回復(fù)中沒直接涉及這一問(wèn)題，僅表示“互聯(lián)網(wǎng)銀行在具體的籌建中，將會(huì)依循監(jiān)管層的指導(dǎo)，進(jìn)一步完善我們的業(yè)務(wù)方案?！?/p>

　　此前有不少聲音認(rèn)為，阿里民營(yíng)銀行成立后，將與母公司阿里小微金服的小額貸款公司業(yè)務(wù)高度重合。對(duì)此，阿里小微金服表示，民營(yíng)銀行籌備完成后，未來(lái)一段時(shí)間，會(huì)繼續(xù)保持兩者的并行，以維持各種服務(wù)，這兩者中間并沒有沖突?；I建的銀行和現(xiàn)有小貸業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)能力、服務(wù)理念等方面是一脈相承，的確會(huì)吸取阿里小貸在數(shù)據(jù)、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的積累，也會(huì)依循阿里小貸所提供的小微企業(yè)信貸服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。此外，阿里還表示，網(wǎng)商銀行自身也會(huì)探索以開放和平臺(tái)化的方式去運(yùn)作，擴(kuò)大和更多金融機(jī)構(gòu)的合作。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承惠此前分析認(rèn)為，四大國(guó)有銀行和股份制銀行在信貸市場(chǎng)上的份額超過(guò)60%，我國(guó)的金融體系相對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是大馬拉小車。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，期望從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、為日常生活帶來(lái)更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系，讓信用創(chuàng)造財(cái)富。網(wǎng)商銀行的誕生，將豐富國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)中的金融服務(wù)和金融創(chuàng)新。

　　■連線

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：

　　須完善存款保險(xiǎn)制度

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，鼓勵(lì)探索民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，是改革的進(jìn)一步深化。民營(yíng)銀行規(guī)模比較小，從經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)上看，有利于解決中小企業(yè)或小微企業(yè)的融資問(wèn)題，能使金融生態(tài)更加豐富?！敖鹑谏鷳B(tài)不能只有大魚而沒有小魚小蝦，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分，能夠提高整個(gè)銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)水平和金融活力?！惫镉卤硎?。

　　不過(guò)，小銀行在發(fā)展階段中，可能會(huì)存在信譽(yù)度不高和社會(huì)認(rèn)知程度不高的問(wèn)題。郭田勇認(rèn)為，應(yīng)通過(guò)存款保險(xiǎn)制度和宏觀審慎監(jiān)管體系的建設(shè)，讓所有的商業(yè)銀行按照同一個(gè)游戲規(guī)則運(yùn)作。存款保險(xiǎn)制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開，提高銀行整體的信用額度，這對(duì)中小銀行非常有利。而宏觀審慎監(jiān)管體系可以隔絕單一問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

　　雖然目前已有五家民營(yíng)銀行獲批籌建，但也有學(xué)者認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)制度還未建立、利率市場(chǎng)化沒有真正完成的情況下，還無(wú)法大規(guī)模設(shè)立民營(yíng)銀行。利率市場(chǎng)化與降低銀行準(zhǔn)入門檻是一枚硬幣的兩面。隨著利率市場(chǎng)化的深入進(jìn)行，銀行的準(zhǔn)入門檻才能往下降。目前先進(jìn)行試點(diǎn)，為未來(lái)大面積放開做好準(zhǔn)備。