不懂不碰 不聽人游說見合同為證 遇見高收益產(chǎn)品要留心

　　文、表 記者井楠 圖、記者王燕、邱偉榮

　　重陽將至，老年人成了大家關(guān)注的群體。去銀行存錢，被理財(cái)經(jīng)理忽悠誤買了保險(xiǎn)；在旁人推薦下買了高收益的投資產(chǎn)品，最終發(fā)行方卷款逃跑、血本無歸；花費(fèi)了半生積蓄投資的商鋪，卻根本無法順利出租。在過去幾年里，本報(bào)收到的老年人理財(cái)被騙落入陷阱的案例比比皆是。

　　該如何防騙？本報(bào)教你幾個(gè)硬招：不懂不做，凡是沒弄懂的盡量回避；遇見產(chǎn)品先問是否保本，誰來保本，拿什么保本；口說無憑，見合同為證；高收益高風(fēng)險(xiǎn)，目前收益率超過6%的產(chǎn)品，當(dāng)心可能虧本。

　　案例1：投資高收益產(chǎn)品遭遇跑路

　　“投資門檻僅3萬元，期限一年，保底收益可高達(dá)25%，利息還按月支付?！?011年初，廣州的錢先生、黃先生等多位退休老人聽信了旁人的以上宣傳，用一生積蓄投資了在天河區(qū)某大廈盛南投資咨詢公司的一款高收益投資產(chǎn)品，其中錢先生投資了20萬元，黃先生投資了10萬元。

　　然而，在收到幾個(gè)月的利息后，投資咨詢公司卷款跑路，至今維權(quán)無門。

　　目前，包括P2P產(chǎn)品在內(nèi)以高收益誘導(dǎo)投資者的產(chǎn)品盛行，其中跑路的不少，不少投資者血本無歸，老人要特別當(dāng)心中招。

　　案例2：定存資金被忽悠買保險(xiǎn)

　　2013年3月，年近60歲的李先生到銀行辦理定期存款，卻碰上了冒充銀行工作人員的保險(xiǎn)推銷員，介紹說有一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與存銀行定期一樣，但收益比存定期的利息要高很多倍，對(duì)方還拿出筆在紙上認(rèn)真演算，以證實(shí)這款產(chǎn)品收益很高。李伯經(jīng)不住誘惑，用隨身攜帶的、本來想存定期的4萬元錢買了這款產(chǎn)品。

　　2014年3月，李先生以為他存入銀行的4萬元到期了，拿著憑證去銀行取錢，才被工作人員告知這筆錢是購買了一款保險(xiǎn)，需連續(xù)購買五年，每一年需要交4萬元，十年以后才能取出；如果退保，需要交納50%違約金。

　　案例3：輕信中介 置業(yè)后難出租

　　今年4月，家住廣州天河區(qū)的退休職工董叔接到了房產(chǎn)中介的電話，推薦天河區(qū)棠下附近位置的臨街商鋪，26萬元一間，租金回報(bào)每年有11.8％。董叔認(rèn)為離自己家不遠(yuǎn)、性價(jià)合理，就拿出所有家中積蓄買鋪。

　　然而，5月底收房時(shí)才發(fā)現(xiàn)該鋪面緊鄰街道臨時(shí)垃圾儲(chǔ)存點(diǎn)，且門口還有變電箱。直到9月，鋪?zhàn)右矝]租出去，還需交管理費(fèi)。

　　老人理財(cái)法則

　　“100法則”

　　用100減去投資者的年齡就是適合投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例。老人均年過60歲，就是說：進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的比例不能超過40%，家庭資產(chǎn)如果有30萬元，投資股票、偏股基金的總額不能超過12萬元；年齡越大，這個(gè)數(shù)額就要越小。注明：投資進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品的占比=（100-投資者年齡）÷100。

　　“4321”定律

　　家庭資產(chǎn)中，40%是房產(chǎn)或供房相關(guān)投資，30%用于相關(guān)家庭開支，20%應(yīng)為流動(dòng)資產(chǎn)，10%應(yīng)為保險(xiǎn)。對(duì)于老年人來說，該原則可轉(zhuǎn)化為：如果購買了房產(chǎn)，家庭日常收入可以5:5的比例消費(fèi)與投資，前者是家庭開支，后者是投資。

　　“72方程式”

　　投資翻倍到底需要多少年？以下方程式可以解決：本金翻倍需要的年限=72 ÷（年化收益率×100）。比如老人比較青睞的國債類產(chǎn)品，收益率一般為5%，如果連續(xù)購買，就需要約14年半的時(shí)間使得收益翻倍。該方程式對(duì)于老年人的意義在于：人到晚年、時(shí)間有限，可以先折算各種投資產(chǎn)品的收益率，加以比較后選擇。

　　建議：以穩(wěn)為主 高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比例不宜超40%

　　招商銀行理財(cái)經(jīng)理李春晨認(rèn)為：對(duì)于多數(shù)老年人來說，整體的理財(cái)原則應(yīng)是保守偏向穩(wěn)健，持有中長線理財(cái)思路。無金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的，不建議老人親自投資個(gè)股、期貨、貴金屬T+D等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　李春晨說：在不違反以上原則的基礎(chǔ)上，對(duì)于現(xiàn)階段的城里老人，建議采用以下建議，尤其適用于工薪退休一族：

　　對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)超過20萬元：20%~35%購買偏股型基金；20%~30%的資產(chǎn)購買保本型的銀行常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，30%~40%的資產(chǎn)購買債券型基金或國債；10%的資產(chǎn)購買貨幣型的基金，10%的資產(chǎn)存定期存款或購買實(shí)物黃金。

　　對(duì)于老人的月收入：以1:1的比例安排消費(fèi)與投資，充分享受生活，不需節(jié)衣縮食；即使是高收入的老人（比如退休金超過1萬元/月），也可將花費(fèi)不完的退休金建立“旅游賬戶”或“娛樂賬戶”，平時(shí)買成貨幣基金，以供日后消費(fèi)。

　　防騙招數(shù)：

　　1.仔細(xì)辯風(fēng)險(xiǎn)：無論遇見什么理財(cái)產(chǎn)品，首先看是否保本？誰來保本？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)他拿什么來給你保本？老人應(yīng)盡量挑選由國家、銀行等信用級(jí)別高的主體提供保本承諾的產(chǎn)品，回避自己不認(rèn)識(shí)、不了解的主體提供保本承諾的產(chǎn)品。

　　2.口說無憑，合同為證：別管人吹得多好聽，白紙黑字蓋了公章的合同上寫明了的才能做數(shù)。

　　3.收益高的風(fēng)險(xiǎn)一定高：天上不會(huì)掉餡餅，高收益產(chǎn)品一定高風(fēng)險(xiǎn)，遇到高收益產(chǎn)品，就要多長個(gè)心眼：現(xiàn)在，如果收益率超過了6%的產(chǎn)品，基本都是不保本，有虧損風(fēng)險(xiǎn)的，盡量回避。