雖然上半年銀行普遍收緊個(gè)人住房按揭貸款授信額度，但在央行“喊話”保房貸刺激下，多數(shù)上市銀行個(gè)人按揭貸款余額都呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。下半年，多家銀行表示個(gè)人按揭貸款主要傾向首套房。調(diào)查顯示，銀行8月房貸放貸速度也有所加快。

　　五大行按揭貸款總額逾7萬億

　　中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年工、建、農(nóng)、中四大行個(gè)人住房貸款新增6595億元，與去年同期6280億元相比，小幅增加了5%。

　　在按揭貸款發(fā)放規(guī)模上，工、建、農(nóng)、中、交五大國有行按揭貸款總額超7萬億元，其他上市股份行按揭貸款總額超1.4萬億元。

　　與國有行不同，披露數(shù)據(jù)的股份行在按揭貸款業(yè)務(wù)中表現(xiàn)不同。招行個(gè)人住房按揭貸款規(guī)模由上年年底的2686億元增長至2737億元。浦發(fā)這一數(shù)據(jù)則由上年年底的1865億元增長至1953億元。但是招行按揭貸在個(gè)貸中的占比比去年年底下降0.93%，興業(yè)銀行按揭貸在個(gè)貸中占比下降1.53%。

　　多家銀行按揭貸款放貸額度松動(dòng)

　　今年5月，央行召開住房金融服務(wù)專題座談會(huì)，要求商業(yè)銀行合理配置信貸資源，優(yōu)先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求;商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人住房按揭貸款合理定價(jià)，提高貸款發(fā)放和審批效率。多家銀行在中報(bào)中表示個(gè)人按揭貸款重點(diǎn)支持居民首套房購房需求。

　　農(nóng)行中報(bào)顯示，個(gè)人住房按揭貸款較上年末增長12.2%，主要是由于本行依托優(yōu)質(zhì)開發(fā)企業(yè)和二手房中介機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)支持居民購買首套普通自住房，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款的增長。建行中報(bào)也顯示，個(gè)人住房按揭貸款重點(diǎn)支持居民自住房需求。下半年，多家銀行仍表示支持首套房政策，個(gè)人按揭貸款資源主要投向剛需購房者。

　　據(jù)悉，日前“融360”對(duì)全國23個(gè)重點(diǎn)城市近400家銀行8月房貸利率的監(jiān)測報(bào)告顯示，銀行8月房貸放貸速度有所加快，8月房貸審批時(shí)間平均為15~20天，放款時(shí)間平均為20~30天。銀行審批后最快可以在7個(gè)工作日放款。

　　盡管首套房貸有松動(dòng)跡象，但銀行態(tài)度仍比較謹(jǐn)慎。據(jù)了解，目前多家銀行按揭貸款放貸額度有松動(dòng)，但總量有限，所以對(duì)房貸的放款還是比較謹(jǐn)慎，對(duì)資質(zhì)審查也比較嚴(yán)格。

　　值得注意的是，銀行放松個(gè)人首套房按揭貸款，并不表示對(duì)樓市具有預(yù)期，更多是從響應(yīng)國家部委要求，支持首套房購房者剛需角度考慮。甚至有業(yè)內(nèi)人士表示：“目前二套房不在房貸放松范圍內(nèi)。”

　　1個(gè)人貸款的種類

　　個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。

　　個(gè)人貸款按照產(chǎn)品用途分類，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營類貸款等；按照擔(dān)保方式分類，包括個(gè)人信用貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款等。

　　2申請(qǐng)個(gè)人貸款需具備哪些條件

　　“申請(qǐng)銀行個(gè)人貸款需要具備哪些條件”，這是初次申請(qǐng)銀行個(gè)人貸款最為關(guān)心的問題。雖然銀行個(gè)人貸款的貸款形式有很多，但是申請(qǐng)條件大致一樣，除開一些特殊規(guī)定外。那么，這些基本條件包括哪些呢？具體如下：1、借款人必須年滿18周歲，且具有完全民事行為能力;2、具有常住戶口或長期居住證明，有固定的住所；3、擁有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入、信用良好、有償還貸款利息的能力;4、有良好的個(gè)人信用記錄。

　　3固定利率和浮動(dòng)利率

　　固定利率，是指在借貸期內(nèi)不作調(diào)整的利率，也就是在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好的利率，不論貸款期內(nèi)市場利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息。浮動(dòng)利率是在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整的利率。根據(jù)借貸雙方的協(xié)定，在貸款期內(nèi)根據(jù)市場利率進(jìn)行調(diào)整，目前根據(jù)貸款合同規(guī)定，一般在每年的1月1日根據(jù)市場利率的變化而進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　4個(gè)人貸款使用時(shí) 應(yīng)該注意哪些問題？

　　1.個(gè)人貸款要有明確用途，且應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，交易背景真實(shí)，不得虛構(gòu)交易背景和貸款用途；

　　2.個(gè)人貸款的使用應(yīng)遵循誠信原則，符合借款合同中約定的用途，根據(jù)國家現(xiàn)行規(guī)定，貸款資金不得違規(guī)進(jìn)入股市、房地產(chǎn)開發(fā)等國家明令禁止進(jìn)入的領(lǐng)域；

　　3.貸款購買住房的，應(yīng)按照國家規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，根據(jù)國家現(xiàn)行規(guī)定，消費(fèi)性貸款禁止用于購買住房。

　　5個(gè)人住房按揭貸款的還款方式

　　1.個(gè)人住房按揭貸款的還款方式一般分為等額本息還款和等額本金還款兩種。等額本息還款指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款，其中本金逐月遞增，利息逐月遞減；等額本金還款指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的本金，利息逐月遞減，月還款金額逐月遞減。

　　2.在貸款期限，金額和利率相同的情況下，還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額大于等額本息還款方式，但按照整個(gè)還款期計(jì)算，等額本金還款方式會(huì)節(jié)省貸款利息的支出，還款支付總金額少于等額本息還款方式。等額本息還款方式每月還款金額固定，可有計(jì)劃地安排家庭支出，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期還款投入過大，收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人；等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計(jì)劃的借款人。

　　3.不同銀行對(duì)于提前還款的要求、約束與規(guī)定不同，如果有計(jì)劃、有能力提前還款，在貸款時(shí)應(yīng)關(guān)注有關(guān)提前還款的貸款合同內(nèi)容。