銀行理財產(chǎn)品主要有:債券及貨幣市場工具類理財產(chǎn)品、信托類理財、結(jié)構(gòu)性理財、代客境外理財、組合類理財?shù)取?/p>

　　首先是債券及貨幣市場工具類理財。債券型理財產(chǎn)品是銀行將資金主要投資于貨幣市場，投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風險低的金融工具。

　　國債是銀行最早投資的一種方式，這也是普通的老百姓都知道的最穩(wěn)妥、沒有風險的債券。金融債和央行票據(jù)作為普通投資者是不能買到的。這種理財產(chǎn)品是很多銀行主推的產(chǎn)品，大部分是保本的產(chǎn)品。像三個月或者是半年的理財基本上達到4.5%-5%的水平。

　　第二種是信托類理財產(chǎn)品，是優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托貸款類項目、大中型商業(yè)銀行體的存量信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項目和新增貸款轉(zhuǎn)讓項目。一個前景比較好的企業(yè)貸款，大家的錢放在里面給它貸款，這部分大多是浮動收益類的產(chǎn)品，這是有風險的產(chǎn)品。

　　第三種是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，這種產(chǎn)品在市場不是很常見，但是這種風險比上兩種更高，你也不知道現(xiàn)在買的合約過一段時間是漲還是跌，所以大部分產(chǎn)品都是非保本浮動收益類產(chǎn)品。

　　第四種是代客境外理財產(chǎn)品，投資于境外市場金融工具，理財產(chǎn)品的收益與投資品的市場表現(xiàn)直接相關(guān)，因此市場風險是代客境外理財產(chǎn)品的主要風險，包括債券、與匯率、利率、股票指數(shù)等標的掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。其次是匯率風險，人民幣兌換外幣的匯率相對期初時上升或下降將對收益產(chǎn)生影響，甚至造成本金虧損。

　　這四種比較一下，就能看出存款和理財?shù)牟町悺?/p>

　　現(xiàn)在三個月定期存款的年化收益率 是2.6%，2.6%/365×90×50000=320元，理財?shù)氖找嫒绻?.5%則是554元，理財與存款的收益比較相差234元。六個月的存款收益率是2.8%，得出來的收益是690元，而理財產(chǎn)品按照5%來說是1232元，理財與存款的收益相差542元。

　　人生不同階段理財需求大不同

　　人生階段 理財需求 銀行能提供的理財服務(wù)單身男女該階段人士剛踏入社會，經(jīng)濟收入較低，個人支出較大，理財觀念較淡薄，有個人消費貸款的需求。信用卡、零存整取、代理基金及定投、代理保險、個人消費貸款等業(yè)務(wù)及個人理財規(guī)劃等。二人世界該階段人士收入增加，家庭支出增加，有一定風險承受能力，資產(chǎn)增值意愿強烈，開始形成理財觀念，購房、購車需求上升。代扣代繳、信用卡、股票第三方存管、代理基金及定投、代理保險、房貸、車貸等業(yè)務(wù)及家庭理財規(guī)劃等。三口之家該階段人士已逐步成為社會中堅力量，經(jīng)濟收入和日常消費趨于穩(wěn)定，風險承受能力較強，孩子成為家庭的中心，理財意識強，理財需求迫切。教育儲蓄、受托理財、代理基金及定投、股票第三方存管、外匯買賣、代理保險、個人貸款等業(yè)務(wù)及家庭理財規(guī)劃等。事業(yè)有成該階段人士事業(yè)達到巔峰階段，生活壓力減輕，開始為退休生活做準備，更注重投資的穩(wěn)健性，二次置業(yè)需求出現(xiàn)。受托理財、信托集合理財、代理黃金買賣、代理保險、經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)及家庭理財規(guī)劃等。頤享天年該階段人士處于退休階段，收入下降，醫(yī)療支出增加，投資風格趨于保守，開始關(guān)注家庭財產(chǎn)的傳承。國債、定期存款、代理保本基金、代理債券基金、受托理財、代理保險等業(yè)務(wù)及家庭理財規(guī)劃等。