記者 李素平

　　今年初的《政府工作報(bào)告》提出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。而在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮雙重推進(jìn)背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的突圍變得頗具看點(diǎn)。率先提出小微金融概念的民生銀行，如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行期的市場(chǎng)變化？9月下旬，民生銀行長(zhǎng)沙分行迎來(lái)六周年行慶。在其屹立于湘江東岸濱江新城的民生大廈，標(biāo)志著未來(lái)民生銀行將繼續(xù)堅(jiān)守“兩小金融”（小微金融和小區(qū)金融），在發(fā)展中繼續(xù)深耕小微金融，或?qū)⑻剿髋c互聯(lián)網(wǎng)金融合作的新模式。

　　作為全國(guó)首家由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性商業(yè)銀行，民生銀行骨子里融合了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基因。金融以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，小微企業(yè)的成長(zhǎng)為經(jīng)濟(jì)注入了活力。近年來(lái)，民生銀行長(zhǎng)沙分行服務(wù)本地小微的業(yè)務(wù)模式也在不斷完善：從聯(lián)?；ケ＃交ブ鹉Ｊ?；從小基金到大基金。在實(shí)踐中，民生銀行長(zhǎng)沙分行不斷完善提升了服務(wù)小微群體的能力。

　　深耕

　　民生銀行開啟小微金融“長(zhǎng)沙模式”

　　2008年籌備分行入湘；2009年率先在同業(yè)推出商貸通系列，專營(yíng)小微企業(yè)融資、結(jié)算；2010年圍繞商戶和小微需求，推財(cái)富大講堂，向小微企業(yè)普及企業(yè)管理和財(cái)稅知識(shí)；2012年嘗試互助合作基金，從長(zhǎng)沙縣花卉苗木到美容美發(fā)行業(yè)，從紅星商圈的冷鏈?zhǔn)袌?chǎng)到瀏陽(yáng)花炮產(chǎn)業(yè)，惠及百姓日常衣食住行細(xì)分行業(yè)都有涉及……

　　截至2014年8月31日，民生銀行長(zhǎng)沙分行小微貸款余額超過100億元，有貸戶8000余戶，服務(wù)本土小微企業(yè)近4萬(wàn)家。立足“兩圈兩鏈”，民生銀行的小微金融覆蓋了高橋、蘆淞、南湖、紅星、中南汽車、馬王堆等幾大商圈，與人們生活密切相關(guān)的電器、建材、食品等20多個(gè)行業(yè)均有其身影。

　　入湘6年，民生銀行長(zhǎng)沙分行在深耕小微金融領(lǐng)域不僅拔得了頭籌，也贏得了市場(chǎng)口碑，一定程度上破解了小微企業(yè)貸款“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的難題。去年，該行攜手長(zhǎng)沙市商務(wù)局中小商貿(mào)流通企業(yè)服務(wù)中心推出的融資平臺(tái)，獲得了商務(wù)部的認(rèn)可，作為“長(zhǎng)沙模式”向全國(guó)推廣。事實(shí)上，除了商貸通小微金融債務(wù)融資，民生銀行還可為企業(yè)發(fā)展的不同階段提供股債結(jié)合、并購(gòu)等多渠道融資服務(wù)，甚至借助其全國(guó)分支行網(wǎng)絡(luò)，助力拓展銷售渠道等。與此同時(shí)，較早發(fā)力“小區(qū)金融”的民生銀行自身也得到了發(fā)展。目前，該行在湖南累計(jì)開設(shè)了106家社區(qū)銀行和離行式自助銀行，已獲批社區(qū)支行牌照小區(qū)網(wǎng)點(diǎn)35家，扎根小區(qū)探索特色發(fā)展路徑。

　　作為民生銀行在全國(guó)開設(shè)的第26家分行，民生銀行長(zhǎng)沙分行歷經(jīng)6年多發(fā)展，已經(jīng)躍居系統(tǒng)內(nèi)第16位，多項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)居前。

　　展望

　　互聯(lián)網(wǎng)金融或?qū)ⅰ邦嵏矀鹘y(tǒng)銀行業(yè)”

　　經(jīng)濟(jì)下行期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)趨嚴(yán)峻，作為經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)感受更深。2009年起率先在長(zhǎng)沙市場(chǎng)耕耘小微業(yè)務(wù)的民生銀行對(duì)此也有清醒認(rèn)識(shí)，小微群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在經(jīng)濟(jì)下行期首當(dāng)其沖。目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于深度調(diào)整期，這一領(lǐng)域的貸款不良率必然會(huì)高于其他類貸款。

　　民生銀行做小微金融尤其突出對(duì)客戶群的研究。據(jù)悉，近幾年，部分小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行期將杠桿放得比較大，在銀行融了大量資金，經(jīng)營(yíng)時(shí)卻做了許多力所不能及的事情。比如脫離主業(yè)去做房地產(chǎn)，或者被不法分子忽悠借給別人，尋求利差，做了準(zhǔn)金融的事情，或者出了短期風(fēng)險(xiǎn)，被人騙等?？偨Y(jié)近幾年湖南拓展小微金融的發(fā)展規(guī)律，一批踏實(shí)鉆營(yíng)主業(yè)的小微群體，總負(fù)債在百萬(wàn)元以內(nèi)的較少出風(fēng)險(xiǎn)。民生銀行的兩小金融，還將繼續(xù)在發(fā)展中深耕。

　　面對(duì)來(lái)自以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借大量客戶群，基于大量現(xiàn)金流和物流的風(fēng)控，為海量小微企業(yè)帶來(lái)的成本節(jié)約和效率提升，這對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)品種和組織架構(gòu)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。需要承認(rèn)的是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)苛的監(jiān)管，與互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)不在同一起跑線。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管，寬松伴生著冒進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)由此凸顯，這是把雙刃劍。民生銀行表示也在布局，嘗試在合法合規(guī)前提下嫁接互聯(lián)網(wǎng)的基因，可以肯定的是，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)顛覆性變化。

　　記者觀察

　　民生和小微共發(fā)展

　　入湘6年，民生銀行長(zhǎng)沙分行從芙蓉廣場(chǎng)一隅，到遷址湘江新區(qū)濱江沿岸的民生大廈，彰顯著這家銀行入湘以來(lái)的快速發(fā)展。在這6年里，長(zhǎng)沙分行呈現(xiàn)出了蓬勃生機(jī)，不光向民生銀行總行輸送了大量人才，也為大量基層員工創(chuàng)造了收入可能高于支行行長(zhǎng)的靈活激勵(lì)機(jī)制。其小微客戶經(jīng)理，有專門的微信群作為服務(wù)小微群體的溝通平臺(tái)，頻繁穿梭于市場(chǎng)和商戶，感知行業(yè)的風(fēng)吹草動(dòng)。相比客戶的規(guī)模大小，他們更看重企業(yè)是否長(zhǎng)期專注于主業(yè)。民生銀行長(zhǎng)沙分行內(nèi)部有一個(gè)共識(shí)，小微企業(yè)一定要做力所能及的事情，盡管小微群體在經(jīng)濟(jì)下行期首當(dāng)其沖地受到了沖擊，但民生銀行將持續(xù)地在發(fā)展中化解風(fēng)險(xiǎn)，深耕小微群體。