面積不大，但布置溫馨；人員幾個，但服務(wù)周到；產(chǎn)品不多，但收益蠻高……居住在城市社區(qū)里的人們發(fā)現(xiàn)，仿佛一夜間，在自家小區(qū)門口便利店和面包坊的鋪面中間，冒出了一些原本“高大上”的銀行網(wǎng)點。

　　與傳統(tǒng)支行不同，這些銀行網(wǎng)點主打“親情牌”，熱衷小區(qū)居民金融服務(wù)，而它們也有個接地氣的名字——社區(qū)銀行。

　　“這邊工作人員熱情?！痹诠獯筱y行長沙湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行，記者偶遇了前來辦理業(yè)務(wù)的朱阿姨，她指了指街面不遠處的一家國有大行網(wǎng)點說，“原來我的存款在那，現(xiàn)在都轉(zhuǎn)到這兒來了?！?/p>

　　從去年上半年開始，以民生銀行為代表的股份制銀行開始在居民社區(qū)密集開設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點。其勢如雨后春筍，一年多時間就多達數(shù)百家。

　　鑒于社區(qū)銀行迅猛的勢頭，銀監(jiān)會于去年年底下發(fā)277號文，對社區(qū)銀行的概念和業(yè)務(wù)范圍作出規(guī)范，并給出一些政策便利。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在快速發(fā)展的同時，商業(yè)銀行也需把握節(jié)奏，蹄急而步穩(wěn)，作出階段性總結(jié)：形成自身特色，不致與他行陷入重復(fù)競爭、一哄而上，在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的今天，如何與線上渠道更好地融合？惟其如此，才能使社區(qū)銀行不偏離解決金融服務(wù)“最后一公里”的創(chuàng)設(shè)初衷。

　　主打親民牌

　　八仙過海招徠社區(qū)客戶

　　社區(qū)銀行主打“親民牌”。比如，營業(yè)時間錯峰延時。光大社區(qū)支行從早10點到晚8點，全年無休；興業(yè)社區(qū)支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網(wǎng)點，員工就不會下班?！?/p>

　　去年以來，多家股份制銀行宣布進軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“3年1萬家”的規(guī)劃目標(biāo)。在監(jiān)管政策未落地前，商業(yè)銀行就已開始投石問路。

　　外界將目前的社區(qū)銀行模式歸納為三種：民生模式（第三方人員進駐）、興業(yè)光大模式（支行網(wǎng)點小型化）和平安模式（交叉銷售）。

　　無論何種模式，都是主打“親民牌”。比如，營業(yè)時間錯峰延時。如光大社區(qū)支行從早10點到晚8點，全年無休；興業(yè)社區(qū)支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網(wǎng)點，員工就不會下班?！?/p>

　　與純自助銀行不同，目前社區(qū)銀行主要開辦非現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)，包括理財、銀行卡、支付結(jié)算、電子銀行、代理業(yè)務(wù)以及個人貸款業(yè)務(wù)。光大銀行福州分行副行長陳偉告訴記者，鑒于安全因素，目前除了柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)不能辦理外，其余業(yè)務(wù)均可開展。

　　記者在興業(yè)銀行上海上南路社區(qū)支行看到，網(wǎng)點配有自助發(fā)卡機和網(wǎng)銀體驗機，前者可使客戶開卡的時間由原先的8分鐘縮短至不到3分鐘。為吸引“人氣”，一些社區(qū)銀行也花大力推出了專屬金融產(chǎn)品。如光大銀行推出了專門的“社區(qū)專屬理財”，僅面向社區(qū)居民，收益率高于其他同類型產(chǎn)品1至2個百分點。

　　去年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（下稱“277號文”），提出社區(qū)支行是簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型，仍應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。社區(qū)支行實行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機具辦理，可錯時經(jīng)營。

　　其中，“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點，被銀監(jiān)會界定為社區(qū)支行，需按程序提出設(shè)立申請，且不得將業(yè)務(wù)外包。已設(shè)立、但未取得金融許可證的符合社區(qū)銀行定義的網(wǎng)點，應(yīng)履行行政管理程序，納入支行管理，否則應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。

　　據(jù)知情人士透露，監(jiān)管層對各家銀行社區(qū)支行建設(shè)規(guī)劃指標(biāo)有安排，實行定額制，每家銀行的具體數(shù)額不方便透露。不過，民生銀行迅速膨脹的網(wǎng)點數(shù)量似乎遠超銀監(jiān)會下達給該行的定額指標(biāo)。277號文下發(fā)后，民生銀行推進速度不得不慢下來。

　　即使如此，277號文仍明確了對社區(qū)支行的支持態(tài)度，簡化了社區(qū)支行的審批流程，如“中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行設(shè)立申請”、“社區(qū)支行不再區(qū)分籌建和開業(yè)兩個階段”等。

　　而作為一種新興的銀行形態(tài)，社區(qū)銀行想要深入人心，必須經(jīng)歷一個“從質(zhì)疑到接受、再最終依賴”的過程，而分管零售業(yè)務(wù)的陳偉就見證了這一過程的初始。

　　“一開始，由于不大了解，人們多對社區(qū)銀行網(wǎng)點不大信任?！标悅ジ锌?，所以我們在網(wǎng)點都有個標(biāo)準(zhǔn)的員工公示欄，就為解決這一問題。

　　陳偉還告訴上證報記者，從社區(qū)銀行內(nèi)部來看，最大問題來自于操作風(fēng)險。一是員工年輕，人員較少，每個網(wǎng)點3、4人左右；二是社區(qū)銀行遠離銀行本部，這會引申出一些問題，所以該行積極從制度建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面，努力將風(fēng)險降至最小。

　　277號文落地后，各家銀行開始探索適合自身的商業(yè)模式。興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人也告訴記者：“我們對社區(qū)支行的機具布置、人員配置作了統(tǒng)一規(guī)定，但不同地方情況各異，在獲客方式上我們沒有統(tǒng)一要求，大家八仙過海各顯神通，總的目標(biāo)是先把客戶迎進來?！?/p>

　　股份行熱衷

　　利率市場化下的金融零售變革

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的息差越來越窄，曾經(jīng)一度丟棄的零售業(yè)務(wù)再度回到商業(yè)銀行視野中，而最貼近零售的社區(qū)銀行模式，無疑給了重壓之下的股份制銀行更多機會

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比于國有大行的興趣不大及城商行的謹慎嘗試，目前開立社區(qū)銀行動力最足的還是股份制銀行。

　　“社區(qū)銀行是股份制銀行的政策紅利?！痹谂d業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人看來，盡管網(wǎng)點小，有限持牌，但能實現(xiàn)網(wǎng)點批量獲批，“這在以往是難以想象的事情”。

　　就在8月28日，興業(yè)銀行獲得上海銀監(jiān)局批復(fù)的第二批10張社區(qū)支行牌照。

　　銀行業(yè)有句俗語：無零售不穩(wěn)，無企業(yè)金融不強，無金融同業(yè)不富。當(dāng)下，在利率市場化僅差“臨門一腳”及互聯(lián)網(wǎng)金融的外部沖擊下，商業(yè)銀行的負債成本不斷升高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的息差越來越窄，而再加上一些大企業(yè)也已傾向于通過發(fā)債而非銀行貸款來滿足融資需求，因為成本更低，因此傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)的盈利空間已遠不如從前。

　　今年4月同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管政策落地，商業(yè)銀行買入返售（賣出回購）項下的金融資產(chǎn)被限定為流動性較高的金融資產(chǎn)，以往的主要標(biāo)的信托受益權(quán)不在其內(nèi)。且同業(yè)新政還規(guī)定買入返售（賣出回購）和同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進行顯性或隱形的擔(dān)保。至此，同業(yè)業(yè)務(wù)被堵，買入返售非標(biāo)業(yè)務(wù)難以再大規(guī)模擴張。

　　在此背景下，商業(yè)銀行再度想起了“無零售不穩(wěn)”這句俗語。興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人對上證報記者表示，招行1995年開始發(fā)行一卡通，大獲成功，直到今天說起信用卡，人們首先想起的還是招行。

　　“在目前互聯(lián)網(wǎng)金融分流存款的背景下，商業(yè)銀行也確實到了回歸支付結(jié)算、存貸匯和代理等本源業(yè)務(wù)的時候了。而要回歸本源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，就少不了渠道?！鄙鲜雠d業(yè)銀行負責(zé)人對記者如是說。

　　一家社區(qū)銀行的負責(zé)人對上證報記者表示，以往，股份制銀行設(shè)立支行需區(qū)分開業(yè)和籌建兩個階段（開業(yè)一家、籌建一家）。受限于網(wǎng)點數(shù)量，存款來源遠不如國有大行穩(wěn)定。而現(xiàn)在，借助社區(qū)銀行，股份行能進入許多以往進不了的社區(qū)了，至少社區(qū)居民不會再嫌路遠。

　　“況且，我們理財產(chǎn)品收益率本來就略高一些，這讓我們股份行在業(yè)務(wù)上有了彎道超車的機會?！边@位社區(qū)銀行負責(zé)人說。

　　社區(qū)銀行誕生不到一年半時間，距離盈利還有多遠？效益如何？

　　上述興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，從成本來看，綜合社區(qū)銀行的選點面積、裝修標(biāo)準(zhǔn)、機具購置、家具采購等因素，第一年點均總成本投入為傳統(tǒng)支行的1/7。

　　“短期內(nèi)我們并不看重盈利，因為渠道的建設(shè)、重心的進一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指標(biāo)所能體現(xiàn)的。但與傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，社區(qū)支行的有效客戶更多，黏性更強?！?/p>

　　蹄急而步穩(wěn)

　　搶跑之余更需形成商業(yè)模式

　　社區(qū)銀行在高歌猛進的同時并非一帆風(fēng)順，疾行途中也曾放緩腳步。據(jù)一位社區(qū)支行負責(zé)人介紹，各家銀行還沒有拿出一套成熟的、可總結(jié)的商業(yè)模式。而為避免同質(zhì)化競爭，在大面積鋪開社區(qū)銀行的同時，銀行也需要暫時放緩步伐，做一些階段性總結(jié)

　　無疑，多家股份制商業(yè)銀行已將社區(qū)銀行提升至戰(zhàn)略高度。社區(qū)銀行誕生僅一年多時間，銀行與一些行業(yè)間的競合關(guān)系發(fā)生了微妙的改變。

　　“還不到一年的時間，我們就快從乙方變甲方了?！惫獯筱y行福州分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理、社區(qū)金融中心主任謝適笑言。此前，需要銀行主動去找優(yōu)質(zhì)企業(yè)等單位談合作，現(xiàn)在反了過來，“他們看中我們的網(wǎng)點優(yōu)勢，主動找我們來談合作。”

　　在采訪中，“富國銀行模式”成為社區(qū)銀行從業(yè)者常提起的一個模式。去年，富國銀行的市值超越工商銀行，一躍成為全球第一大銀行，而社區(qū)銀行也是其核心業(yè)務(wù)之一。在其他美國大型銀行紛紛轉(zhuǎn)向投行業(yè)務(wù)時，富國銀行仍堅持為小型企業(yè)和個人提供社區(qū)金融服務(wù)。

　　某股份制銀行零售銀行部負責(zé)人對記者表示，短時期內(nèi)，我國銀行與富國銀行還差得很遠，其文化理念、社區(qū)業(yè)務(wù)所占的規(guī)模、一站式銷售的模式都不是短時期內(nèi)能一蹴而就的。

　　“但一個有趣的現(xiàn)象是，富國銀行不盲目做海外并購，卻在美國國內(nèi)多次上演‘蛇吞象’式的收購，以鞏固自身網(wǎng)點的優(yōu)勢。類似的并購是否會在中國發(fā)生值得觀察?！痹撊耸勘硎?。

　　從全國的網(wǎng)點數(shù)量看，國有大行要遠遠超過股份制商業(yè)銀行，城商行一般來說又少于股份制銀行。但具體到某一城市，本地城商行遍及全城的網(wǎng)點又令股份制銀行艷羨不已。

　　興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人表示，如今取消了社區(qū)支行單次申請數(shù)量的限制，相較本土城商行，股份制銀行在一地的網(wǎng)點有望不是那么“吃虧”了。綜合股份制銀行在員工素質(zhì)、后臺管控、資金實力上的優(yōu)勢，股份行與本地城商行的競爭格局是否會發(fā)生變化呢？“我覺得至少有這種可能性?！?/p>

　　不過，社區(qū)銀行在高歌猛進的同時并非一帆風(fēng)順，疾行途中也曾放緩腳步。一家社區(qū)支行負責(zé)人告訴記者：“民生銀行的思路很超前，執(zhí)行起來也很迅速，但在社區(qū)銀行的搶跑上卻并不是那么順利，不得不放緩了步伐。”

　　他還表示：“觀察下來，一些網(wǎng)點找到了一些竅門，但各家銀行目前還沒有拿出一套成熟的、可總結(jié)的商業(yè)模式。而為避免同質(zhì)化競爭，在大面積鋪開社區(qū)銀行的同時，銀行也需要暫時放緩步伐，做一些階段性總結(jié)。套用一個時髦的說法，應(yīng)該‘蹄急而步穩(wěn)’?！?/p>

　　記者在長沙、福州、上海多地采訪中發(fā)現(xiàn)，一些社區(qū)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)較為相似。因此有業(yè)內(nèi)人士指出，在行業(yè)規(guī)劃“大躍進”的背景下，銀行業(yè)對優(yōu)質(zhì)社區(qū)資源的爭搶，很容易演化成同質(zhì)化過度競爭，陷入價格戰(zhàn)的困局，違背其融入社區(qū)、提供差異化服務(wù)的初衷。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的今天，銀行是否還有必要花大力氣布局線下渠道？興業(yè)銀行相關(guān)負責(zé)人認為，線上線下兩個渠道都要發(fā)展，不可偏廢。傳統(tǒng)銀行在積極觸網(wǎng)，但發(fā)展零售業(yè)務(wù)終歸離不開渠道，而網(wǎng)店也在積極布局線下的體驗店，兩類渠道目前展現(xiàn)出的是融合的趨勢。

　　“我對社區(qū)銀行的前景還是非?？春玫摹！标悅ジ嬖V記者，雖然二八定律依舊適用于社區(qū)銀行，即盈利還是來自于20%的客戶，但目前仍是夯實基礎(chǔ)階段，需要認真服務(wù)好每一個客戶。（記者 王媛 高翔）