銀行接軌利率市場(chǎng)化、個(gè)人理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)的雙向驅(qū)動(dòng)—— 這段時(shí)間，理財(cái)市場(chǎng)對(duì)“寶寶”們的關(guān)注度下降，而銀行理財(cái)產(chǎn)品卻依然“堅(jiān)挺”，且有越發(fā)受到青睞之勢(shì)。日前，記者在中國(guó)工商銀行四川省分行成都春熙支行看到，眾多市民前來(lái)咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)該行的自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品，多達(dá)38種的產(chǎn)品滿(mǎn)足了各個(gè)層面投資者的需求。

　　此種狀況只是全川銀行理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)縮影。據(jù)四川銀監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)，2014年上半年，四川銀行業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品16871款，銷(xiāo)售金額達(dá)10972.98億元。

　　四川銀監(jiān)局相關(guān)人士預(yù)測(cè)，隨著未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革向前推進(jìn)，居民總體收入不斷增長(zhǎng)，居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品在居民投資中的地位會(huì)進(jìn)一步上升，這也將對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　□本報(bào)記者 張學(xué)文

　　銀行方

　　利率市場(chǎng)化到來(lái)前的預(yù)演

　　不僅僅是工行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售情況良好，記者在南充市商業(yè)銀行成都錦江支行營(yíng)業(yè)廳了解到，該行近期推出了6種理財(cái)產(chǎn)品，反響都很不錯(cuò)。其他多家銀行，情況也很類(lèi)似。

　　數(shù)據(jù)可以為證，2014年上半年，四川銀行業(yè)機(jī)構(gòu)累計(jì)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品16871款，銷(xiāo)售金額達(dá)10972.98億元。截至6月末，存續(xù)9508只，賬面余額3123.72億元。

　　為什么會(huì)有上萬(wàn)億元投向銀行理財(cái)？

　　光大銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部財(cái)富中心主任李旻分析說(shuō)，銀行推出大量理財(cái)產(chǎn)品的重要原因是為了適應(yīng)逐步逼近的利率市場(chǎng)化。因浮動(dòng)的收益率與利率放開(kāi)后的差異存款利率相似，理財(cái)產(chǎn)品被許多銀行作為過(guò)渡產(chǎn)品，以測(cè)試自身的承受能力。銀行推出大量理財(cái)產(chǎn)品，可以被看做是利率市場(chǎng)化到來(lái)之前存款利率變化的一種預(yù)演。

　　一大型國(guó)有控股銀行相關(guān)人士也提出了類(lèi)似的看法，在利率市場(chǎng)化的逐步深化過(guò)程中，銀企雙方的財(cái)務(wù)約束都將進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式可能會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn)。銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品既是對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的一種變革，也成為銀行增加盈利的一種方式。

　　投資方

　　期限靈活+收益不錯(cuò)

　　供給方有沖動(dòng)，需求方也嗅到其中的利益。

　　中國(guó)工商銀行一客戶(hù)經(jīng)理表示，在利率市場(chǎng)化探索過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)推出的高回報(bào)理財(cái)產(chǎn)品被部分嗅覺(jué)靈敏的投資者捕捉到，在他們的帶動(dòng)下，一大批有理財(cái)欲望的市民加入銀行理財(cái)大軍。

　　成都居民洪枚就鐘情于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。她表示，“自己工作多年，漸漸有了積蓄，但炒股啥子的怕虧本，在銀行里存定期又覺(jué)得不劃算，于是選擇了購(gòu)買(mǎi)期限靈活，而且收益還不錯(cuò)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。買(mǎi)了5年多了，對(duì)我來(lái)說(shuō)挺合適。”

　　洪枚的話(huà)，也在南充市商業(yè)銀行成都錦江支行營(yíng)業(yè)廳得到驗(yàn)證。記者看到，這里銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品投資期限最長(zhǎng)的一款為365天，屬非保本浮動(dòng)收益型，預(yù)計(jì)年化收益為5.6%。而該行實(shí)際執(zhí)行的一年期定期存款的利率為3.3%。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品比同期存款高出兩個(gè)多百分點(diǎn)。另外，投資期限相對(duì)靈活，短至35天、60天，最長(zhǎng)也不過(guò)一年。

　　專(zhuān)家說(shuō)

　　適合穩(wěn)健、保守型投資者購(gòu)買(mǎi)

　　那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品是否適合所有投資者購(gòu)買(mǎi)呢？

　　李旻表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品不適合在短期內(nèi)追求資金翻倍的投資者，即使產(chǎn)品預(yù)計(jì)年化收益6%，要翻倍也需要12年。簡(jiǎn)單地說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品適合短期內(nèi)有閑錢(qián)，追求比儲(chǔ)蓄相對(duì)高的回報(bào)，且承受風(fēng)險(xiǎn)較低的人，即穩(wěn)健、保守型投資者。

　　李旻提醒，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，需要提前做足功課。部分市民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在誤解，以為此類(lèi)產(chǎn)品就是有收益的儲(chǔ)蓄，不存在風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此，銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，雖然較之基金、股票風(fēng)險(xiǎn)較小，但在購(gòu)買(mǎi)時(shí)也應(yīng)多加注意。首先，參考或預(yù)期年化收益率存在不確定性，要根據(jù)自身特點(diǎn)選擇產(chǎn)品類(lèi)型，不要盲從；其次，產(chǎn)品的投資方向、募集資金投向決定產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)的大小，需要關(guān)注；第三是流動(dòng)性，銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性相對(duì)較低，客戶(hù)一般不可提前終止合同或贖回，需要慎重。