本期出鏡：宋徽民生銀行西安分行理財經(jīng)理、全國十佳優(yōu)勝理財師

　　咨詢案例：

　　張先生今年32歲，每月收入5000元，年終獎4萬元；其愛人年收入在8-10萬元之間。家庭現(xiàn)在每月支出5000元，每年花費2萬元出去旅游。張先生計劃明年要個baby，自己和父母基本社保齊全，家庭現(xiàn)有各類資產(chǎn)股票基金等40萬元。房產(chǎn)價值200萬元，貸款每月還款2500元。他們希望未來能買輛車代步，也希望以后孩子上大學到美國出國留學。

　　先兼職再創(chuàng)業(yè)

　　宋徽建議，張先生前期選擇兼職的形式進行創(chuàng)業(yè)，待公司逐步步入正軌且發(fā)展前景較好后，再考慮辭職全面參與企業(yè)經(jīng)營。

　　在創(chuàng)業(yè)投資方面，張先生家庭整體金融資產(chǎn)約為40萬元，房產(chǎn)為唯一自用房產(chǎn)且有房貸，不建議進行抵押，因此，建議初期投資不超過20萬元，以保證家庭足夠的應急準備金及未來購車需求。創(chuàng)業(yè)形式方面，建議選擇有限責任公司形式。但如果張先生初期創(chuàng)業(yè)沒有合適的人員配置且沒有詳細的經(jīng)營計劃，例如只是經(jīng)營一般的臨街鋪面，在不可能產(chǎn)生過多負債的情況下，則可先從個體工商戶開始經(jīng)營，逐步過渡為有限責任公司，規(guī)范化經(jīng)營。

　　留好家庭和教育儲備

　　按照家庭理財合理性規(guī)劃，家庭緊急備用金的合理范圍是家庭3-6個月的支出總額。因此張先生預留現(xiàn)金合理范圍為22500至45000元，根據(jù)張先生家庭實際情況，建議留存4萬元左右即可，基本能夠保證家庭實際運轉開支。

　　張先生計劃在未來一年內(nèi)要小孩，并且要在大學時期送小孩出國留學，時間跨度大致為20年。建議從現(xiàn)在起以基金定投形式作為教育儲備，月投資金額1000元，投資年限20年，投資基金選擇股票型基金500元，指數(shù)型基金500元，通過WIND系統(tǒng)測算定投上證綜合指數(shù)1992年至2011年20年平均年化投資收益率13.3%，整體收益為1180927元。如果綜合考慮通貨膨脹率每年4%，則整體收益為693914元。

　　購車保障雙規(guī)劃

　　建議張先生采用信用卡分期付款或者車貸形式購買金額在10萬元左右的汽車。因為首付款30%，即3萬元，剩余金額分24期付完，按照基準利率6.15%計算，月還款額3107.18元，不影響家庭生活且能在短時間內(nèi)滿足購車需求。

　　在保險保障方面，理財師建議夫妻二人分別購買保額為70萬元和50萬元左右的定期壽險，附加重大疾病保險，共年繳保費1.5萬元左右。建議張先生父母在5年之后開始建立父母養(yǎng)老基金，通過貨幣基金或債券基金定投形式，月投資1000元左右。理財師建議為張?zhí)侗Ｔ挟a(chǎn)期保險，待孩子出生后為孩子投保少兒綜合保險，不僅包括住院醫(yī)療報銷、重大疾病保險、意外險等，還包括未來孩子上大學、就業(yè)等贊助金。 記者 李猛