換房前先明確婚前房產(chǎn)歸屬

　　個案資料

　　張女士，33歲，已婚，有一個5歲的女兒。有自住房屋一套無貸款（婚前老公購買），投資房產(chǎn)一套有貸款（張女士婚前購買，月供3000元，貸款余期15年，目前出租，月租金3000元）。張女士在外企任職，年薪20萬元，有社保和企業(yè)補充醫(yī)療，老公也在外企供職，年薪30萬元，有社保和企業(yè)補充醫(yī)療。家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)中銀行存款約50萬元，股票基金市值約10萬元，15萬元汽車一部。無商業(yè)保險，每月家庭生活開銷約8000元。

　　明年女兒就要上小學(xué)了，但現(xiàn)居住社區(qū)附近沒有合適的學(xué)校，和老公商量后，決定賣掉一套投資房產(chǎn)，再湊些錢買一套學(xué)區(qū)房。但投資房產(chǎn)是婚前張女士父母出資購買，張女士曾想進行財產(chǎn)公證，但又擔(dān)心影響夫妻間感情。

　　財務(wù)狀況分析

　　張女士屬于比較典型的80后職場媽媽，家庭狀況小康，夫妻收入較高，福利也比較好。目前狀況下面臨的理財問題主要有三個：一是家庭的風(fēng)險保障規(guī)劃欠缺需盡快補充；二是女兒的教育基金需早做準備；三是在換房的計劃中需對個人財產(chǎn)進行確定與保全。

　　理財目標：

　　有社保和企業(yè)補充醫(yī)療，是否需要其他保險？

　　夫妻均應(yīng)補充意外險和大病險

　　張女士和老公都有穩(wěn)定收入，且雙方都有社保和企業(yè)補充醫(yī)療保障，如果發(fā)生小的疾病風(fēng)險是問題不大的，但是對于意外風(fēng)險和重大疾病風(fēng)險的防范就顯得很不夠，故建議夫妻雙方均應(yīng)補充意外保險和重大疾病保險，且張女士和老公的保險金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額和孩子的成長教育費用等。暫不考慮通脹等因素，張女士和老公應(yīng)分別至少補充50萬元的意外保險和20萬元的大病保險，選擇20年或30年繳費均可，以每年較小的保費投入換取更大的風(fēng)險保障?；谪攧?wù)安全性考慮，建議每年的保費支出控制在家庭年可支收入10%以內(nèi)較為合理。

　　另外，張女士家庭資產(chǎn)中最大比例在房產(chǎn)和銀行存款上，銀行存款占所有家庭金融資產(chǎn)比重為83%，投資行為太過于保守，不利于家庭資產(chǎn)的增值。一般來講銀行存款或現(xiàn)金留足3-6個月家庭支出備用金約5萬元即可。由于未來可能很快要用作換房資金，建議剩余45萬元可考慮購買短期銀行理財產(chǎn)品或者票據(jù)類理財產(chǎn)品。

　　理財目標：

　　備好女兒上學(xué)的教育金。

　　教育金儲備可選儲蓄分紅保險

　　孩子的成長所需費用很大，特別是高等教育費用，如果要為孩子的高等教育費用做準備，不考慮未來學(xué)費及生活費用上漲的因素，張女士至少要準備20萬元的大學(xué)教育費用。目前孩子剛5歲，準備起來時間還比較充分，建議可選擇儲蓄分紅保險或萬能保險方式，也可考慮以基金定投或投連險的方式來準備。鑒于張女士投資偏好較保守的現(xiàn)狀，建議可采用前者來準備，現(xiàn)在開始每年存3萬元，只需投入4年，到18歲念大學(xué)或22歲出國念研究生的時候會有將近20萬元的學(xué)習(xí)費用可供支取，且在孩子教育金積累的過程中，父母作為投保人還能免費擁有意外保障。

　　理財目標：

　　換房前做好個人財產(chǎn)的確定與保全。

　　以借款協(xié)議明確出資和歸屬關(guān)系

　　張女士決定賣掉一套投資房產(chǎn)，再湊些錢買一套學(xué)區(qū)房，但投資房產(chǎn)是婚前張女士父母出資購買，如果賣掉再買房就要征得父母的同意，且換房后之前張女士的婚前財產(chǎn)也將轉(zhuǎn)化為夫妻共同財產(chǎn)，一旦未來婚姻出現(xiàn)問題張女士的利益可能會受到損失。張女士曾想到過與老公進行財產(chǎn)公證，又擔(dān)心因此影響夫妻間的感情，在此建議張女士可與自己父母商議由父母出面和老公溝通。由于投資房產(chǎn)為兩老婚前出資希望能以借款協(xié)議明確出資性質(zhì)和歸屬關(guān)系，然后再將投資房產(chǎn)出售換置學(xué)區(qū)房，這樣既可防范未來張女士婚姻可能發(fā)生變故而導(dǎo)致自身利益受損，又避免了因財產(chǎn)公證對夫妻感情的傷害。

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　　□龔麗娟 康宏（中國）財富投資管理有限公司資深理財師（ChFP）