9月13日，2014中國銀行業(yè)：因勢而變——2014第八屆中國銀行家高峰論壇在北京舉行。本次論壇由中歐國際工商學(xué)院攜手新華社《財(cái)經(jīng)國家周刊》聯(lián)合主辦。論壇以“中國銀行業(yè)：因勢而變”為主題，匯聚了國內(nèi)諸多知名商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、研究機(jī)構(gòu)及學(xué)者的智慧，共同把脈新形勢下中國銀行業(yè)面對的全新戰(zhàn)略機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本次論壇共吸引了200余名銀行業(yè)專業(yè)人士及近40家主流媒體參加。

　　中國郵政儲蓄銀行副行長徐學(xué)明與會，并發(fā)表《發(fā)展普惠金融需要發(fā)揮政策與市場的協(xié)同作用》的主題演講。全文如下：

　　黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，這為金融業(yè)指明了改革發(fā)展的方向，提出了更高的要求。然而普惠金融不是慈善，單純的政策切入并不能充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造力，也不能可持續(xù)和大規(guī)模地覆蓋目標(biāo)客戶群。要保證普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，不僅需要我們正確理解普惠金融的內(nèi)涵、沉著應(yīng)對發(fā)展普惠金融面臨的挑戰(zhàn)，而且還要厘清政策與市場的邊界，明確好政府在促進(jìn)普惠金融方面的職能定位。

　　一、客觀理解普惠金融的內(nèi)涵

　　“普惠金融”是聯(lián)合國在“2005 年國際小額信貸年”提出的概念。其基本含義是：能夠以可負(fù)擔(dān)的成本，及時有效地為社會各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)。由于普惠金融主要是關(guān)注傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體，這很容易給人以錯覺，認(rèn)為普惠金融更多的是扶貧，是一種福利性金融。實(shí)質(zhì)上普惠不等于恩惠，不同于政府扶貧和社會慈善，既不能通過計(jì)劃手段實(shí)現(xiàn)，也不能奉行平均主義，而是要運(yùn)用市場化的機(jī)制和商業(yè)化的手段，為更多的人提供價格合理、種類豐富、獲取便捷的金融服務(wù)，其核心要義是強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性。

　　具體來說，普惠金融的內(nèi)涵主要有三層含義。首先，普惠金融是一種理念。人人都應(yīng)該有平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，無論是窮人還是富人。其次，普惠金融是一種創(chuàng)新。應(yīng)在金融體系內(nèi)進(jìn)行制度、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的創(chuàng)新，降低金融供給成本，以便讓每個人都能獲得便捷的、商業(yè)可持續(xù)的金融服務(wù)。再次，普惠金融是一種責(zé)任。要面向傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的中低收入者和小微企業(yè)等“低端客戶”，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和水平。

　　二、發(fā)展普惠金融面臨四大挑戰(zhàn)

　　普惠金融在理念上是完美的，但是，在具體的實(shí)踐操作中，發(fā)展普惠金融面臨著諸多挑戰(zhàn)。

　　一是供給和需求不對稱。一方面，普惠金融的需求主體多為低收入群體和小微企業(yè)，需求本身有著“短、小、頻、急”的共同特點(diǎn)，這就對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度和廣度提出了較高要求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)為降低成本、控制風(fēng)險，更傾向于圍繞大中型企業(yè)和富有人群來設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供服務(wù)，那么，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向低收入群體和小微企業(yè)傾斜，滿足其基本金融需求就面臨較大挑戰(zhàn)。

　　二是資金配置不對稱。發(fā)展普惠金融，需要金融資源向弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢區(qū)域傾斜和轉(zhuǎn)移，但是，目前我國資金配置呈現(xiàn)出從低收入群體流向中高收入群體、從農(nóng)村地區(qū)流向城市地區(qū)、從農(nóng)業(yè)流向工業(yè)的特征和趨勢。如何扭轉(zhuǎn)這一資金配置不對稱格局，有序引導(dǎo)金融資源更多地向普惠金融領(lǐng)域傾斜，是發(fā)展普惠金融亟待解決的問題。另一方面，金融資源配置不對稱還表現(xiàn)為金融體系內(nèi)流動性過剩和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域資金短缺之間的矛盾。

　　三是信息不對稱。資金融通有賴于信用體系的支撐，信用體系則由市場信用、商業(yè)信用和銀行信用構(gòu)成。由于市場信用與商業(yè)信用發(fā)展比較薄弱，當(dāng)前我國的信用體系主要還是以銀行信用為主導(dǎo)。普惠金融需求主體因金融參與度低而缺少足夠的信用基礎(chǔ)，這就增加了商業(yè)銀行向其提供金融服務(wù)的不確定性及風(fēng)險系數(shù)，進(jìn)而導(dǎo)致基本金融服務(wù)不充分、小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”等問題。

　　四是成本收益不對稱。盡管廣泛的包容性是普惠金融最為本質(zhì)的屬性，但是普惠并不等同于扶貧，更不是慈善，普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)是商業(yè)可持續(xù)。從國內(nèi)的實(shí)踐來看，發(fā)展普惠金融普遍存在成本高、風(fēng)險大、補(bǔ)償?shù)偷葐栴}。成本主要由金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，而收益則是社會化的，這種成本收益的不對稱，將影響普惠金融的商業(yè)可持續(xù)。

　　三、發(fā)揮政策與市場間的協(xié)同作用

　　從普惠金融國際實(shí)踐看，盡管各國政府在理念倡導(dǎo)、戰(zhàn)略制定等方面發(fā)揮著重要作用，但多數(shù)政府都遵從金融市場的基本規(guī)律，很少直接參與金融服務(wù)提供。在新的歷史時期，推動我國普惠金融發(fā)展，也需要正確處理政府與市場的關(guān)系，既要積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)性作用，也要充分發(fā)揮市場在資源配置方面的決定性作用。

　　一是重視普惠金融戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)。與國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)相比，我國在普惠金融戰(zhàn)略的頂層設(shè)計(jì)和政策統(tǒng)籌方面仍顯不足。對此，一方面要積極加入國際組織、參與國際普惠金融事務(wù)，逐漸融入全球普惠金融實(shí)踐主流；另一方面，還應(yīng)基于國情，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，加快完善符合普惠金融發(fā)展需要的法律法規(guī)和政策框架，建立健全普惠金融相關(guān)監(jiān)測評估體系，有效指導(dǎo)普惠金融實(shí)踐。另外，配合普惠金融戰(zhàn)略落地實(shí)施，當(dāng)前還應(yīng)重點(diǎn)把握以下幾個著力點(diǎn)，包括加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，控制產(chǎn)能過剩行業(yè)，降低地方政府和大企業(yè)融資杠桿，從而形成資金“擠出效應(yīng)”，盤活好存量，使資金更多地流向創(chuàng)新性強(qiáng)的中小微企業(yè)，以及“三農(nóng)”領(lǐng)域和弱勢群體。

　　二是深化普惠金融體制機(jī)制改革。首先，要加大金融市場的準(zhǔn)入開放力度，有序引導(dǎo)社會資金和民間資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，鼓勵 PE、VC 等場外直接融資市場的發(fā)展，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的普惠金融服務(wù)組織體系。其次，要通過實(shí)施差別化監(jiān)管，充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的作用。加快推行銀行分類持牌制度，打造一大批有特色的銀行，讓地方性銀行能專注于服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和百姓民生，這既有助于發(fā)展普惠金融，也有利于節(jié)約社會資源；同時，可按照“業(yè)務(wù)簡易、組織簡化、成本可控”的原則，積極推進(jìn)社區(qū)銀行以及農(nóng)村地區(qū)“村村通”等基礎(chǔ)金融工程建設(shè)。再次，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)利率市場化改革，逐步消除長期利差保護(hù)導(dǎo)致的創(chuàng)新動力不足、貸款壘大戶等問題，倒逼金融機(jī)構(gòu)主動在普惠金融領(lǐng)域?qū)で笮碌臉I(yè)務(wù)增長點(diǎn)，使普惠金融服務(wù)由“錦上添花”轉(zhuǎn)向“雪中送炭”。

　　三是發(fā)揮激勵政策導(dǎo)向作用。要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財(cái)稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導(dǎo)金融資源向低收入群體和小微企業(yè)傾斜。當(dāng)前，在“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、助學(xué)、保障房等領(lǐng)域，亟需對激勵扶持政策進(jìn)行系統(tǒng)梳理和整合，避免“撒胡椒面”式的投入，盡可能以擔(dān)保、保險、貼息等方式集中使用，發(fā)揮“四兩撥千斤”的撬動作用。

　　四是推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。有效防范和化解經(jīng)營風(fēng)險是實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的前提，這不僅需要健全包括保險、期貨等在內(nèi)的風(fēng)險分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，還需要夯實(shí)金融服務(wù)的信用基礎(chǔ)。要穩(wěn)步開展普通農(nóng)戶、社區(qū)居民、小微企業(yè)的信用等級評定工作，加大金融知識教育普及力度，培育其信用意識，在征信體系建設(shè)上，可發(fā)揮好阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的補(bǔ)充作用，全面推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建誠實(shí)守信的社會信用環(huán)境。

　　五是營造良好的金融創(chuàng)新氛圍。在產(chǎn)品層面，要鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，有效破解普惠金融“貸款難、貸款貴”的抵押物瓶頸困局。在服務(wù)層面，要激勵商業(yè)銀行由金融機(jī)構(gòu)建設(shè)向金融功能建設(shè)轉(zhuǎn)變，由單一信貸產(chǎn)品提供商向多元化金融服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)變。在技術(shù)層面，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用電話、互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊，打通人力和網(wǎng)點(diǎn)無法到達(dá)的“最后一公里”，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升服務(wù)能力，降低服務(wù)成本，發(fā)揮“長尾效應(yīng)”。

　　六是制定科學(xué)合理的績效考核機(jī)制。金融業(yè)特別是銀行業(yè)不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而“一花獨(dú)放”。著眼于銀行更好地履行社會責(zé)任，董事會層面對經(jīng)營層的考核，不宜總是把利潤指標(biāo)定的過高，同時，經(jīng)營層對分支機(jī)構(gòu)的考核也不應(yīng)層層加碼，避免銀行資產(chǎn)脫離實(shí)際而盲目擴(kuò)張。在銀行服務(wù)客戶上，也不能通過“以貸引存、存貸掛鉤、借貸搭售、以貸開票吸存”等手段變相提高融資成本。銀行要真心實(shí)意撲下身子服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融。