建設(shè)銀行認(rèn)真貫徹中央決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點，不斷加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。建行在同業(yè)中率先推出的“助保貸”業(yè)務(wù)，已成為深受小微企業(yè)歡迎、地方政府首肯的“拳頭產(chǎn)品”。

　　創(chuàng)新銀政合作金融服務(wù)模式，實現(xiàn)多方共贏

　　近年來，國家密集出臺了多項金融、財政、稅收政策，致力于緩解小企業(yè)融資難、融資貴問題。對銀行而言，重點要解決因銀企信息不對稱及缺乏有效增信手段，難以對小微企業(yè)進(jìn)行實質(zhì)性判斷，有效把控風(fēng)險。需要探索一個能夠契合小微企業(yè)特點的新業(yè)務(wù)模式，既可為企業(yè)“輸氧送血”，促進(jìn)當(dāng)前穩(wěn)增長，又能形成金融與實體經(jīng)濟(jì)良性互動，“助保貸”產(chǎn)品在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。

　　“助保貸”業(yè)務(wù)，是由地方政府和建行共同篩選企業(yè)組成“小微企業(yè)池”，由政府提供的風(fēng)險補(bǔ)償資金和企業(yè)繳納的助保金共同組成“助保金池”作為風(fēng)險緩釋方式的信貸業(yè)務(wù)。建行按照風(fēng)險補(bǔ)償資金的10-15倍向“小微企業(yè)池”內(nèi)企業(yè)發(fā)放貸款，單戶貸款額度最高可達(dá)3000萬元，用于支持小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，還可以隨借隨還、循環(huán)使用，靈活滿足企業(yè)的融資需求，減輕融資成本負(fù)擔(dān)。

　　“助保貸”產(chǎn)品實現(xiàn)了多方共贏，一是小微企業(yè)融資門檻降低，貸款可獲得性大大提高。過去，很多小微企業(yè)，特別是輕資產(chǎn)、處于成長期的小微企業(yè)，往往因無法提供足額抵質(zhì)押品被銀行拒之門外，而申請“助保貸”的企業(yè)，只需提供2%的助保金及部分抵質(zhì)押即可獲得全額貸款。二是提升產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向的契合度。政府通過參與客戶篩選，科學(xué)引導(dǎo)信貸資金流向，可以“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，更有效地促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。財政投入1000萬元的鋪底資金，銀行按放大15倍的規(guī)模最高可配套投放1.5億元的小微企業(yè)貸款。四是風(fēng)險可控。政府投入“助保金池”的資金損失概率較小，而且可長期循環(huán)使用并獲得存款利息；即便個別客戶違約，按照“大數(shù)定律”，企業(yè)助保金一般可覆蓋風(fēng)險，無需動用政府風(fēng)險補(bǔ)償金。較之政府貼息或直接補(bǔ)貼的方式，“助保貸”模式更加符合市場化規(guī)則，具有商業(yè)可持續(xù)性。五是有助于推動社會信用體系建設(shè)。通過政、銀、企合作，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，能夠在不同程度上增進(jìn)企業(yè)的誠信意識，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。

　　業(yè)務(wù)實踐成效明顯，形成特色品牌

　　“助保貸”業(yè)務(wù)自2009年推出以來，發(fā)展態(tài)勢和市場反響良好。至2014年6月末，建行37家一級分行中已有33家開辦“助保貸”業(yè)務(wù)，覆蓋了全國近400個縣。在各級政府部門的大力支持下，共建立合作平臺552個，政府風(fēng)險補(bǔ)償資金余額53.3億元，建行貸款余額243.9億元。業(yè)務(wù)開辦5年來，累計為1萬余戶企業(yè)提供了超過600億元的資金支持，間接帶動就業(yè)崗位30萬個。貸款質(zhì)量保持優(yōu)良，累計發(fā)生2筆不良貸款，不良率僅0.02%。

　　建行山東省分行是最早開辦“助保貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，與各級政府建立合作平臺85個，貸款客戶1100余戶，貸款余額近60億元，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全省。如菏澤地區(qū)，通過與產(chǎn)業(yè)園區(qū)合作開展“助保貸”業(yè)務(wù)，支持了全市11個園區(qū)內(nèi)的192家企業(yè)，累計投放貸款超過30億元，目前貸款余額9.6億元。便利、優(yōu)惠的金融服務(wù)，吸引了110家企業(yè)入駐園區(qū)。

　　“助保貸”解決了眾多小微企業(yè)融資難題，助推企業(yè)發(fā)展壯大。福建弘揚(yáng)軟件有限公司從事衛(wèi)生醫(yī)療信息化的專業(yè)軟件開發(fā)，屬于輕資產(chǎn)類型的企業(yè)，過去因抵質(zhì)押物不足申貸無門。通過建行“助保貸”業(yè)務(wù)，公司獲得了500萬元貸款。該公司總經(jīng)理黃智能表示，“助保貸”的支持改善了企業(yè)現(xiàn)金流，使公司敢于進(jìn)行中長期規(guī)劃和投入，大幅提高了經(jīng)營效益，2013年當(dāng)年合同和收入比上年度分別增長40%和30%，2014年以來合同額同比增長了50%。

　　“助保貸”以其創(chuàng)新性和良好的市場反響、社會效益，獲得了監(jiān)管部門和社會各界的好評，樹立了良好的品牌形象。2012年，建行“助保貸”榮獲銀監(jiān)會“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”獎；在2013年第七屆中國中小企業(yè)節(jié)上，榮獲“最具創(chuàng)新性企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品”獎。建行也被銀監(jiān)會評為“2012年度小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行”；在第七屆中國中小企業(yè)節(jié)上，獲得2013年度唯一“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”。

　　拓展合作平臺，不斷豐富小微企業(yè)金融服務(wù)

　　在“助保貸”模式基礎(chǔ)上，建行進(jìn)一步延伸拓展合作平臺，推出多樣化的小微企業(yè)特色金融服務(wù)。例如，建行與江西省財政廳、工業(yè)園區(qū)管委會合作推出“財園貸”業(yè)務(wù)，批量支持園區(qū)內(nèi)科技型、成長型小微企業(yè)。其模式與“助保貸”類似，由省財政廳和工業(yè)園區(qū)管委會提供風(fēng)險補(bǔ)償金，建行按一定放大倍數(shù)配套發(fā)放貸款，企業(yè)只需交納貸款額度1%的保證金。目前，建行已與44個工業(yè)園區(qū)合作，向618戶小微企業(yè)投放了23.3億元貸款。

　　建行與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新了“政府采購貸”業(yè)務(wù)，為獲得政府采購訂單的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。該業(yè)務(wù)以政府采購的應(yīng)收賬款作質(zhì)押，并整合了供應(yīng)鏈物流、信息流和資金流，大大降低了小微企業(yè)融資門檻。其中，建行深圳市分行與市民政局合作，對接全市98家社會服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供信貸服務(wù)，解決了社會服務(wù)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流短缺、政府采購公益服務(wù)付款頻率與社工工資發(fā)放的時間差問題，保證了社區(qū)公益服務(wù)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，受到政府和群眾的好評。

　　建行與哈爾濱國家糧食交易中心合作，在同業(yè)中首創(chuàng)“糧貿(mào)通”業(yè)務(wù)，以糧食交易中心出具的《競價交易出庫通知單》憑證為質(zhì)押，為中標(biāo)企業(yè)批量提供流動資金貸款，單戶最高額度2000萬元，有效滿足了糧貿(mào)企業(yè)購買國儲政策糧時“短、頻、快”的資金需求。

　　在上述金融創(chuàng)新及多方合作過程中，建行注重發(fā)揮自身在信息、資源、技術(shù)等方面優(yōu)勢，針對性地解決小微企業(yè)普遍存在的“兩個缺少”（即缺少信息、缺少信用記錄）難題。通過打通與工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等部門信息交互渠道，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的“硬信息”；通過發(fā)揮中小企業(yè)協(xié)會、工商聯(lián)等協(xié)會、商會貼近市場的優(yōu)勢，了解小微企業(yè)主品行、信譽(yù)等“軟信息”。這些措施大大降低信息不對稱帶來的風(fēng)險，提高了企業(yè)申貸獲得率。同時，通過與政府部門等平臺合作，實現(xiàn)批量化營銷模式，改變過去客戶經(jīng)理“一對一”單兵作戰(zhàn)的營銷方式，提高了信貸服務(wù)效率，也大大降低了銀行經(jīng)營成本。

　　下一步，建行將持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能、優(yōu)化服務(wù)方式、豐富服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)履行社會責(zé)任與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，為推進(jìn)普惠金融建設(shè)、打造中國經(jīng)濟(jì)升級版做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。