消費(fèi)金融具有額度小、辦理靈活、方便快捷的特點(diǎn)，一方面能讓廣大消費(fèi)者享受現(xiàn)代金融產(chǎn)品帶來的便捷生活，另一方面能滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求，也符合擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向。深耕消費(fèi)金融，正成為我國銀行業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和實(shí)現(xiàn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的共同選擇

　　今年上半年，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長4個(gè)百分點(diǎn)。銀行作為與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度最高的行業(yè)，其資源配置結(jié)構(gòu)應(yīng)與宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相稱，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。

　　對比各家銀行公開披露的數(shù)據(jù)，廣發(fā)銀行消費(fèi)貸款在該行整體貸款中占比高達(dá)30%，走在全行業(yè)前列，在服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)上步伐也不斷加快。在國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的大背景下，廣發(fā)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的經(jīng)驗(yàn)具有一定的參考意義。

　　挖掘消費(fèi)金融潛力

　　“按照西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)超過70%，但我國目前才50%左右。我國有十幾億人口，隨著居民收入的持續(xù)增長，在不久的將來將是世界第一大消費(fèi)市場。”廣發(fā)銀行董事長董建岳對記者說。

　　2011年，廣發(fā)銀行明確提出要實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，將零售金融作為轉(zhuǎn)型的核心目標(biāo)。與批發(fā)業(yè)務(wù)相比，零售業(yè)務(wù)具有抗金融脫媒、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)周期、輕資本占用等天然優(yōu)勢，但也存在品種多、客戶面廣、人力投入大等特點(diǎn)，這也是很多銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)時(shí)面臨的共同難題，若解決不好，可能未見“藍(lán)?！毕热搿澳嗾印?。

　　近年來，廣發(fā)銀行在信貸資源、人力資源、組織架構(gòu)、系統(tǒng)渠道等方面加大消費(fèi)金融投入力度，為消費(fèi)金融建立了專項(xiàng)信貸額度、專業(yè)營銷模式、專屬產(chǎn)品體系、專門審批流程，結(jié)出了累累碩果：消費(fèi)貸款近3年的增速均高于整體貸款6個(gè)百分點(diǎn)以上；截至今年上半年，該行消費(fèi)貸款在全行的貸款占比為30%，信用卡發(fā)卡量突破3000萬張，在此帶動(dòng)下，該行零售業(yè)務(wù)收入在全行營業(yè)收入中的占比達(dá)到44%，在銀行業(yè)名列前茅，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　讓專業(yè)的人做專業(yè)的事

　　“讓專業(yè)的人做專業(yè)的事”，是銀行業(yè)未來面對競爭提升效率的必由之路，越早轉(zhuǎn)型越主動(dòng)。廣發(fā)銀行在銀行業(yè)較早對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)行專營化，今年還完成了事業(yè)部制改革。

　　“目前，廣發(fā)銀行信用卡領(lǐng)域有一支幾十人的高學(xué)歷專業(yè)隊(duì)伍專門負(fù)責(zé)決策分析，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段，研究了數(shù)以千萬計(jì)的客戶行為模型。同時(shí)，我們的風(fēng)險(xiǎn)評估模型能快速判斷和預(yù)測客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因而廣發(fā)的信用卡資產(chǎn)質(zhì)量在經(jīng)濟(jì)增速下行過程中，受到的沖擊較小?！睆V發(fā)銀行信用卡中心總經(jīng)理林德明告訴記者，過去3年，廣發(fā)信用卡的透支規(guī)模年均復(fù)合增長率超過60%，但不良率始終維持在較低水平。

　　和國有大型銀行相比，中小商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上并不占優(yōu)勢。為此，廣發(fā)銀行成立了多支專職團(tuán)隊(duì)，著力突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，深入到市場一線發(fā)現(xiàn)和服務(wù)客戶。其中，個(gè)人貸款團(tuán)隊(duì)深入車行、社區(qū)、旅游博覽會(huì)等消費(fèi)前沿主動(dòng)服務(wù)，該行發(fā)放的消費(fèi)貸款（不含信用卡透支）中有90%都是由個(gè)人金融專職團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)的。去年，該行還上線了新一代零售貸款管理系統(tǒng)，對全行零售貸款實(shí)行集中審批、集中管理，讓營銷人員可以更加專注于市場拓展。

　　融入互聯(lián)網(wǎng)思維

　　“目前，廣發(fā)銀行的個(gè)人客戶群體特別是信用卡客戶以年輕人和都市白領(lǐng)為主，這部分客戶受互聯(lián)網(wǎng)的影響最大，這就要求我們要以互聯(lián)網(wǎng)思維來提升服務(wù)品質(zhì)?！睆V發(fā)銀行分管個(gè)人金融的副行長王桂芝說。

　　去年，廣發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)率先借互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品興起的時(shí)機(jī)，與基金公司合作推出“智能金賬戶”，讓客戶方便快捷地實(shí)現(xiàn)“用自己的錢理財(cái)、用銀行的錢消費(fèi)”，透支消費(fèi)、低起點(diǎn)理財(cái)、賬單還款三不誤。今年7月，廣發(fā)面向工薪階層推出了“自信卡”，符合資質(zhì)的客戶申請消費(fèi)貸款無須押品、信用放款，實(shí)現(xiàn)了“隨借隨還、按天計(jì)息”，并支持電子渠道自助提款和還款。

　　“做消費(fèi)金融是一件很幸福的事情。從小的方面講，能幫助客戶圓購房、購車、成家、留學(xué)等方面的夢想，從大的方面看，也符合國家擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展盡銀行的一份職責(zé)?！蓖豕鹬フf。

　　對銀行來說，除了為消費(fèi)者提供資金支持，讓客戶有錢消費(fèi)外，提供便捷、安全的支付方式也是一項(xiàng)核心內(nèi)容。廣發(fā)銀行對于確因信用卡被盜刷所產(chǎn)生的損失，可不受時(shí)限地向客戶全額賠付。商戶優(yōu)惠是廣發(fā)銀行為消費(fèi)者提供的一項(xiàng)重要增值服務(wù)。目前，廣發(fā)銀行的合作優(yōu)惠商戶已超過2萬家，數(shù)量在行業(yè)領(lǐng)先。

　　深耕消費(fèi)金融，越來越成為國內(nèi)銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的共同選擇。