“土地改革還沒具體制度，基于承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款落地還有很多障礙，而現(xiàn)在最契合農(nóng)民金融需求的還是基于信用的借款服務(wù)?！彼拇ㄊ≌f(xié)農(nóng)委官員在近日于成都舉辦的“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與金融服務(wù)創(chuàng)新高峰論壇”上，為三農(nóng)發(fā)展籌措資金指出了解決方案。

　　“雖然國(guó)家助農(nóng)貸款連續(xù)5年平均增速都達(dá)到了‘兩個(gè)不低于’的目標(biāo)，農(nóng)民反映最多的問題還是貸款難?！眹?guó)家發(fā)改委農(nóng)村經(jīng)濟(jì)司副司長(zhǎng)方言根據(jù)多年的農(nóng)村實(shí)地調(diào)研強(qiáng)調(diào)農(nóng)村貸款難的頑疾。

　　在今年蘭州大學(xué)開展的甘肅農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)研活動(dòng)也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村金融存在一系列問題，農(nóng)戶獲得貸款條件苛刻、審批手續(xù)復(fù)雜、申請(qǐng)周期長(zhǎng)（一個(gè)月至半年）、操作不透明。而急用錢的農(nóng)民會(huì)選擇商業(yè)貸款或其他渠道，同時(shí)這種不公平也導(dǎo)致“越有錢的人越能貸到款，越?jīng)]錢的人越不能貸到款”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

　　由于農(nóng)戶現(xiàn)有的不動(dòng)產(chǎn)絕大部分為集體性質(zhì)宅基地上的自建房產(chǎn)，其受相關(guān)擔(dān)保抵押法律法規(guī)及上級(jí)行管理要求的限制，均不能用于貸款抵押。農(nóng)民自有的農(nóng)業(yè)機(jī)具由于其專用性和不易變現(xiàn)、難于管理等，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都不將其列為有效的貸款抵押物。所以，農(nóng)戶貸款的擔(dān)保抵押非常有限，貸款難問題長(zhǎng)期存在。

　　除了小農(nóng)戶存在貸款難外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的新型經(jīng)濟(jì)體，如農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶也普遍存在貸款難題。四川省去年做的統(tǒng)計(jì)顯示，50多家合作社里面能得到貸款支持的只有2戶，每戶平均額度僅有6萬元。

　　被稱為中國(guó)小額信貸之父的杜曉山教授說過，普惠金融根在農(nóng)村。宜信的普惠金融從創(chuàng)立之初就開始扎根農(nóng)村，通過無抵押的信用借款咨詢服務(wù)模式，為西部農(nóng)民的籌資路打開了一扇窗。

　　2010年底，在甘肅省平?jīng)鍪谐缧趴h，宜信普惠開設(shè)了第一家服務(wù)農(nóng)民的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。三年后，宜信普惠已經(jīng)覆蓋了中國(guó)西部的陜、甘、川、滇、蒙五省區(qū)的40多個(gè)區(qū)縣，直接服務(wù)農(nóng)戶家庭超萬個(gè)，農(nóng)民足不出戶就能享受到宜信普惠方便、快捷、專業(yè)的服務(wù)。

　　2013年6月，甘肅省政協(xié)沈興國(guó)曾經(jīng)到甘肅省平?jīng)鍪锌疾欤瑢?duì)宜信普惠設(shè)在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用借款咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)地走訪。他在調(diào)研報(bào)告中寫到，“兩年來，宜信普惠為平?jīng)龅貐^(qū)2072戶農(nóng)民及創(chuàng)業(yè)家庭幫助獲取了7499萬余元小額信用借款?！薄坝捎诮杩铋T檻低，利率也比其他小額信貸公司低，農(nóng)民選擇宜信普惠信用借款咨詢服務(wù)的群體在不斷擴(kuò)大。”

　　有專家指出，宜信普惠提供的小額信用借款咨詢服務(wù)是屬于民間借貸性質(zhì)的金融服務(wù)創(chuàng)新模式，這種模式有利于增強(qiáng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，是多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系的有益補(bǔ)充，是破解農(nóng)村貸款難、融資難的有效途徑之一。

　　社會(huì)俗語“船小好掉頭”，但是大風(fēng)大浪來了，很多農(nóng)戶成為首當(dāng)其沖的受害者。除了資金難題，能力建設(shè)成為農(nóng)戶發(fā)展成長(zhǎng)的又一難題。

　　宜信CEO唐寧表示，面對(duì)普惠金融的受眾，提供能力建設(shè)服務(wù)是非常重要也是必要的。普惠金融跟傳統(tǒng)的金融不同的是，就是要滿足農(nóng)民資金需求的同時(shí)，還要給他們提供能力建設(shè)服務(wù)，關(guān)心他們的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)問題。

　　宜信普惠非常重視農(nóng)戶的能力建設(shè)，通過提供創(chuàng)業(yè)咨詢、生產(chǎn)培訓(xùn)、組織致富經(jīng)驗(yàn)交流等一系列增值服務(wù)，助力廣大城鄉(xiāng)客戶的發(fā)展成長(zhǎng)。唐寧建議運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融方式，諸如云技術(shù)、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷、移動(dòng)支付等應(yīng)用，幫農(nóng)戶解決經(jīng)營(yíng)難題，才能從根本上促進(jìn)農(nóng)民增收，從而從根本上解決三農(nóng)問題。