編者按：又值周末，數(shù)數(shù)您口袋里的錢(qián)，這周是增值了，還是縮水了？作為與您的錢(qián)包最為息息相關(guān)的金融頻道，將通過(guò)《金融一周談》欄目，定期為您梳理一周金融業(yè)界要聞大事，探尋金融市場(chǎng)動(dòng)向走勢(shì)，甄別秘訣，拿捏脈點(diǎn)。

　　中新網(wǎng)9月13日電 本周中新網(wǎng)金融頻道繼續(xù)聚焦民生金融的一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：先是周一P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)被揭露，過(guò)度包裝的情況也遭曝光；隨后又有保險(xiǎn)公司推出的“新奇險(xiǎn)”被指賭性太大；而就鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)M3W96假幣可騙過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)的謠言也被拆穿；最后富友、易寶、隨行付等多家第三方支付機(jī)構(gòu)或因涉及“套碼”而被叫停收單業(yè)務(wù)。

　　 9月12日 南方日?qǐng)?bào)：富友、易寶、隨行付等多家第三方支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)被叫停

　　央行對(duì)匯付天下、富友、易寶、隨行付四家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)處罰意見(jiàn)。據(jù)了解，這是針對(duì)年初出現(xiàn)的信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，央行繼4月份叫停四家機(jī)構(gòu)發(fā)展新商戶(hù)之后，進(jìn)一步下發(fā)通知要求四家機(jī)構(gòu)有序退出現(xiàn)有省市的收單業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，央行此次針對(duì)部分三方支付平臺(tái)的處罰主要還是為了整頓POS機(jī)市場(chǎng)違規(guī)套現(xiàn)、切機(jī)等事件多發(fā)的現(xiàn)象。

　　優(yōu)選財(cái)富投研中心總監(jiān)張淑霞認(rèn)為，央行在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)上重提對(duì)這些第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰，跟目前互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境關(guān)系重大，主要還是為以后有序推出互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管方案做準(zhǔn)備。未來(lái)監(jiān)管之手將從第三方支付平臺(tái)的線(xiàn)下拓展到線(xiàn)上，再到網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

　　不過(guò)，有第三方支付機(jī)構(gòu)人士質(zhì)疑，單方面叫停第三方支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)未必能從源頭上解決信用卡預(yù)授權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其表示，第三方支付機(jī)構(gòu)只是風(fēng)險(xiǎn)鏈條上的一環(huán)，要徹底解決問(wèn)題，包括銀行發(fā)卡方在內(nèi)的機(jī)構(gòu)或許都應(yīng)該做出調(diào)整。收單亂象引發(fā)強(qiáng)監(jiān)管

　　此次央行下重手整頓第三方支付機(jī)構(gòu)并不是沒(méi)有原因。就在今年年初，商戶(hù)利用信用卡預(yù)授權(quán)違規(guī)套現(xiàn)，引發(fā)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)線(xiàn)下收單亂象的重視。

　　近年來(lái)，浙江、福建等地有不少持卡人通過(guò)向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，利用預(yù)授權(quán)完成交易需在預(yù)授權(quán)金額115%范圍內(nèi)予以付款承兌的業(yè)務(wù)特性違規(guī)套現(xiàn)。舉例來(lái)說(shuō)，一張只有2萬(wàn)元信用額度的信用卡，用戶(hù)存入100萬(wàn)元后，預(yù)授權(quán)額度就擴(kuò)大到了115萬(wàn)元，有些持卡人利用這個(gè)規(guī)則空手套出15萬(wàn)元。

　　信用卡套現(xiàn)的“空子”源于POS商戶(hù)收單業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為擴(kuò)大收單市場(chǎng)份額，不少第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)授意或指使外包機(jī)構(gòu)利用切機(jī)搶奪商戶(hù)資源，同時(shí)大量偽造商戶(hù)名稱(chēng)和代碼，這也加劇了收單機(jī)構(gòu)間惡意競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了銀行卡受理市場(chǎng)秩序。通過(guò)“套碼”和“虛假商戶(hù)入網(wǎng)”這樣的辦法來(lái)降低商戶(hù)扣率、贏(yíng)取市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)成為行業(yè)的慣例，有第三方機(jī)構(gòu)人士直接表示，如果不這樣做，商戶(hù)就很可能被別人搶走。

　　有支付機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)人士也對(duì)記者分析表示，央行近期打擊第三方支付線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)，主要就是由于部分第三方支付機(jī)構(gòu)“套碼”帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)目前的收單管理辦法，不同類(lèi)型的商業(yè)機(jī)構(gòu)POS收單手續(xù)費(fèi)不同，最基礎(chǔ)的“套碼”就是將屬于收費(fèi)高類(lèi)型的商戶(hù)POS機(jī)代碼改成收費(fèi)低類(lèi)型的商戶(hù)，如將金店的POS注冊(cè)成一個(gè)餐廳的POS，收費(fèi)會(huì)少一些。

　　更為嚴(yán)重的是，這些第三方支付公司套用別的商戶(hù)代碼給沒(méi)有資質(zhì)的商戶(hù)發(fā)了POS機(jī)，如一些專(zhuān)門(mén)利用信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)的公司，利用低手續(xù)費(fèi)從事信用卡套現(xiàn)、借貸。

　　對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的暴露，央行曾多次通報(bào)。今年3月份，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件的通報(bào)》，要求從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)全國(guó)范圍內(nèi)暫停接入新商戶(hù)，開(kāi)始對(duì)收單市場(chǎng)進(jìn)行整改。

　　不過(guò)，行業(yè)亂象并沒(méi)能得到有效遏制。有第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，“停新”之后，收單市場(chǎng)反而越來(lái)越亂，一些沒(méi)有受“停新令”約束的公司違規(guī)行為更加離譜?！疤状a”類(lèi)的違規(guī)行為也愈演愈烈。1

　　

　　 9月11日 新民晚報(bào)：央行：M3W96假幣騙不過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)

　　央行近日就M3W96假幣情況進(jìn)行了澄清通報(bào)，表示M3W96假幣特征比較明顯，與真幣存在較大差異，無(wú)法通過(guò)合格點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)的檢驗(yàn)。

　　近期，多家媒體報(bào)道稱(chēng)“M3W96高仿真假幣能夠通過(guò)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)”，引發(fā)廣大群眾擔(dān)憂(yōu)。人民銀行對(duì)收繳的M3W96假幣進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，該類(lèi)型假幣最早出現(xiàn)于2013年3月，其假幣特征比較明顯，與真幣存在較大差異，無(wú)法通過(guò)合格點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)的檢驗(yàn)，公眾較易識(shí)別。2013年10月，人民銀行曾通過(guò)官方網(wǎng)站就該假幣特征進(jìn)行了介紹和預(yù)警。

　　人民銀行再次提醒社會(huì)公眾在使用人民幣過(guò)程中注意以下幾方面：一是了解和掌握基本的人民幣防偽知識(shí)和識(shí)別方法。如“看水印”，真幣的水印立體感很強(qiáng)，假幣的水印無(wú)立體感；“看光變數(shù)字”，真幣的光變油墨面額數(shù)字垂直角度觀(guān)察為綠色，傾斜一定角度觀(guān)察為藍(lán)色，假幣沒(méi)有這種變色效果。

　　二是避免上當(dāng)。要了解犯罪分子使用假幣常用的手法。如“魚(yú)目混珠”，在付款或找零時(shí)，把一兩張假幣夾雜在真幣中支付給受害人；“以假換真”，在換零錢(qián)或交易過(guò)程中以鈔票破損、找不開(kāi)為借口，趁受害人不備用事先準(zhǔn)備好的假鈔調(diào)換受害人支付的真鈔；“設(shè)局詐騙”，以假幣為道具，以拾獲財(cái)物要求平分或提供色情服務(wù)等為幌子，實(shí)施詐騙。

　　

　　 9月10日 新京報(bào)：新華保險(xiǎn)員工高管平均薪酬相差13倍

　　近日，由《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》、中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合Wind資訊推出的2013年央企上市公司董事長(zhǎng)薪酬排行榜中，新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)康典以598.09萬(wàn)元拔得頭籌。在金融業(yè)中，雖然保險(xiǎn)的利潤(rùn)率不及銀行，但保險(xiǎn)業(yè)高管的薪酬卻拉近了與銀行的距離。不過(guò)統(tǒng)計(jì)顯示，保險(xiǎn)業(yè)普通員工平均薪酬與高管薪酬差距仍未縮小。

　　上述2013年央企上市公司董事長(zhǎng)薪酬排行榜顯示，在已經(jīng)披露的2013年董事長(zhǎng)年薪中，居于榜首的是新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)康典，年薪為598.09萬(wàn)元。從新華保險(xiǎn)公布的2013年年報(bào)來(lái)看，報(bào)告期內(nèi)，康典從公司領(lǐng)取的稅后報(bào)酬總額為359.58萬(wàn)元，繳納個(gè)人所得稅總額為238.51萬(wàn)元。因此，稅前年薪接近600萬(wàn)元。

　　“新華保險(xiǎn)不屬于央企，而是股份制企業(yè)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)表示，目前保險(xiǎn)公司可以分為三類(lèi)，4家中管企業(yè)(中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)和中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司)，一些地方性國(guó)有保險(xiǎn)公司，再加上股份制、民營(yíng)保險(xiǎn)公司。這次新的薪酬制度改革確定的是央企或國(guó)企。所以股份制保險(xiǎn)公司不在這次薪酬改革的范圍內(nèi)。

　　這就意味著，此前被推上“頭條”的新華保險(xiǎn)或不在新一輪央企薪酬改革范圍內(nèi)。

　　這已不是第一次提出央企高管薪酬改革。以中國(guó)人壽為例，2009年“限薪令”時(shí)，中國(guó)人壽時(shí)任董事長(zhǎng)楊超稅前年薪由2008年的168萬(wàn)降到了86萬(wàn)。其2009年年報(bào)也顯示，高管(21人)薪酬合計(jì)817萬(wàn)元，而2008年這一數(shù)據(jù)(25人)為1663萬(wàn)元。

　　而2013年年報(bào)顯示，中國(guó)人壽報(bào)告期末全體董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員(25人)實(shí)際獲得的報(bào)酬合計(jì)為1349.94萬(wàn)元，接近回到2008年的水平。

　　員工的平均薪酬和高管的薪酬差距顯著也飽受詬病。以新華保險(xiǎn)為例，據(jù)同花順計(jì)算，同期新華保險(xiǎn)員工平均薪酬為11.48萬(wàn)元，高管平均薪酬為154.98萬(wàn)元，員工與高管平均薪酬差距高達(dá)13倍。

　　

　　 9月9日 中華工商時(shí)報(bào)：保險(xiǎn)公司新奇險(xiǎn)短命 一份"高溫險(xiǎn)"賺不到一支雪糕錢(qián)

　　銀川的陳先生無(wú)奈地說(shuō)：“想買(mǎi)份高溫險(xiǎn)賺個(gè)雪糕錢(qián)的愿望也落空了?！彪S著高溫天氣的離去，今夏引爆市場(chǎng)的所謂創(chuàng)新險(xiǎn)種“高溫險(xiǎn)”，也結(jié)束了保險(xiǎn)期。從該險(xiǎn)種銷(xiāo)售的30個(gè)城市看，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的僅銀川一個(gè)城市。一開(kāi)始就被質(zhì)疑是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者“賭”高溫的一場(chǎng)游戲，終以消費(fèi)者敗下陣來(lái)而告終。

　　近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)，除了高溫險(xiǎn)外，還有“賞月險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等，但這些產(chǎn)品均引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議，“霧霾險(xiǎn)”甚至剛“出生”就被監(jiān)管部門(mén)叫停。這些“創(chuàng)新”產(chǎn)品是設(shè)計(jì)缺陷，還是“陷阱”……“穩(wěn)賺不賠”保險(xiǎn)公司“贏(yíng)”了

　　今年5月，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)面向全國(guó)30個(gè)城市推出了“高溫險(xiǎn)”。投保后，保險(xiǎn)期內(nèi)(6月21日至8月23日)一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫達(dá)到37攝氏度并累計(jì)超過(guò)一定的免賠天數(shù)后，就可獲賠。其中，哈爾濱、貴陽(yáng)、昆明等7個(gè)城市免賠天數(shù)為零；免賠天數(shù)最多的重慶為28天。

　　“高溫險(xiǎn)”在推出之初，一度受到不少消費(fèi)者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，“高溫險(xiǎn)”僅在微信等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷(xiāo)售就超過(guò)20萬(wàn)份，其中在上海銷(xiāo)售近7萬(wàn)份，占總量的1/3。但保險(xiǎn)期內(nèi)上海沒(méi)有一天達(dá)到37攝氏度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到11天的理賠門(mén)檻。以最低檔的10元一份保費(fèi)計(jì)算，眾安保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元。

　　夏季已過(guò)，大多數(shù)參保城市都沒(méi)有達(dá)到高溫標(biāo)準(zhǔn)，最終“購(gòu)買(mǎi)大戶(hù)”上海、北京、天津等地均沒(méi)有達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，只有銀川一個(gè)城市“達(dá)標(biāo)”。但即便是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的銀川投保者，也只能獲得每份5元的高溫津貼，相比最低10元的保費(fèi)仍然“虧本”。

　　“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁高溫風(fēng)險(xiǎn)，還不如購(gòu)買(mǎi)健康醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)得實(shí)在?！睖弦恢ｋU(xiǎn)公司精算師告訴記者，保險(xiǎn)公司通過(guò)歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出的免責(zé)天數(shù)，幾乎是“勝券在握”。對(duì)消費(fèi)者而言，因?yàn)楸ＹM(fèi)本身較低，多數(shù)人其實(shí)都是抱著玩玩的心態(tài)購(gòu)買(mǎi)的。

　　此外，亦有市場(chǎng)人士認(rèn)為，對(duì)于所有城市均以37攝氏度作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，這樣“一刀切”的規(guī)定是不科學(xué)的。更主要的是，37攝氏度的“高溫”定義和氣象學(xué)上的定義并不相同，氣象學(xué)上，只要達(dá)到35攝氏度就算是高溫日。

　　

　　 9月8日 北京青年報(bào)：業(yè)內(nèi)高管揭秘P2P行業(yè)如何過(guò)度包裝

　　P2P已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最為“焦慮”的行業(yè)，由于P2P監(jiān)管法規(guī)遲遲未能出臺(tái)，P2P行業(yè)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)跑路、倒閉等亂象頻發(fā)。知名P2P平臺(tái)銀客網(wǎng)總裁林恩民日前在接受北京青年報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)解釋了行業(yè)亂象頻出的主要原因，他認(rèn)為，眼下P2P行業(yè)過(guò)度包裝已成普遍現(xiàn)象，原因很簡(jiǎn)單，金融的產(chǎn)品質(zhì)量只能依靠直觀(guān)感受來(lái)評(píng)定，而包裝就變成了優(yōu)化直觀(guān)感受的最佳捷徑。

　　林恩民指出，很多網(wǎng)貸平臺(tái)的做法和很多線(xiàn)下的“基金”類(lèi)似，夸大事實(shí)，虛報(bào)背景。雖然很多公司本身的目的其實(shí)并不是為了騙錢(qián)跑路，只是希望能通過(guò)包裝讓用戶(hù)更信任自己，由此擴(kuò)大業(yè)務(wù)更快地賺錢(qián)，或是賺更多的錢(qián)，但這反映出一個(gè)道德問(wèn)題，而網(wǎng)貸作為一個(gè)信息中介平臺(tái)，道德問(wèn)題可能就是最不能得到容忍的問(wèn)題。

　　林恩民認(rèn)為，P2P行業(yè)過(guò)度包裝有三種情況。其一是對(duì)背景的過(guò)度包裝，包括聲稱(chēng)獲得具有國(guó)有企業(yè)股東背景的企業(yè)注資或持股，或者虛報(bào)融資。更明確地講，現(xiàn)有的網(wǎng)貸企業(yè)，絕大部分融資的報(bào)道都是有水分的。其二是對(duì)風(fēng)控能力的包裝和對(duì)風(fēng)控流程的包裝?！八麄兛浯箫L(fēng)控團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和背景，同時(shí)刻意夸大風(fēng)控技術(shù)的專(zhuān)業(yè)性，我了解一些平臺(tái)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)都是虛無(wú)的，就是信息錄入員?！绷侄髅裣虮鼻鄨?bào)記者透露。其三是對(duì)項(xiàng)目的包裝，很多平臺(tái)在項(xiàng)目手續(xù)不齊全的情況下甚至是反擔(dān)保物及相關(guān)文件沒(méi)有落實(shí)的情況下，會(huì)在平臺(tái)上發(fā)項(xiàng)目；有些平臺(tái)也會(huì)美化項(xiàng)目，一個(gè)普通的中小企業(yè)說(shuō)是重點(diǎn)企業(yè)等等。

　　林恩民認(rèn)為，過(guò)度包裝問(wèn)題的普遍存在，主要原因是現(xiàn)在的網(wǎng)貸沒(méi)有得到相應(yīng)的監(jiān)管，或是專(zhuān)業(yè)的獨(dú)立第三方監(jiān)督評(píng)級(jí)機(jī)制和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。而市場(chǎng)的投資人絕大部分還屬于盲目期，大家會(huì)直觀(guān)地去相信背景等其實(shí)虛無(wú)的要素，而忽略了項(xiàng)目本身。

　　林恩民提醒說(shuō)，“對(duì)于投資人而言，最需要做的工作就是，第一不要相信那些虛頭巴腦的背景，因?yàn)楸尘安灰馕吨L(fēng)控能力，更不意味著代償能力；第二選擇那些信息透明的平臺(tái)，那些可以讓你看清風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、同時(shí)愿意把風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分享出來(lái)的平臺(tái)；第三要堅(jiān)持分散投資；第四，保持一顆平常心，在任何一個(gè)平臺(tái)投資都一樣，理財(cái)非存款，投資需謹(jǐn)慎?！?中新網(wǎng)金融頻道)