一邊口口聲聲“高收益”，一邊保險投資收益卻下滑

　　互聯(lián)網(wǎng)高收益萬能險紛紛下架

　　□本報記者 劉偉

　　“不是說淘寶上有很多萬能險產(chǎn)品收益率都很高嗎？怎么我找了半天也只有一款收益率6%的呀？”昨天，有人來電詢問記者。

　　其實早在上月底，國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、信泰人壽等理財型保險“排頭兵”，已經(jīng)相繼關(guān)閉了天貓旗艦店。其他保險公司最近也紛紛下架了萬能險產(chǎn)品?！斑@些產(chǎn)品在銷售時大力宣傳收益，特別是一些產(chǎn)品還打著理財?shù)钠焯?，所以才會被監(jiān)管部門給叫停?！北ｋU業(yè)內(nèi)專家朱慶分析，監(jiān)管層多次對網(wǎng)銷保險（特別是一些萬能險產(chǎn)品）過分強調(diào)收益、忽視保障功能、過分重視營銷表示出不滿。未來這些產(chǎn)品在整改后，或許會重新上架。

　　現(xiàn)象： 淘寶萬能險產(chǎn)品數(shù)量大減

　　記者昨天登錄淘寶保險首頁，搜索萬能險產(chǎn)品，結(jié)果只找到三家公司的6只產(chǎn)品。這6只產(chǎn)品中，昆侖健康保險公司的產(chǎn)品“存樂理財保障計劃”提到預(yù)期年化收益率6%；利安人壽的三只產(chǎn)品預(yù)期收益率從5.35%到5.9%不等；前海人壽的產(chǎn)品“聚富一號”預(yù)期收益率為4.5%。

　　而記者上月初在該頁面搜索時，發(fā)現(xiàn)幾乎每天至少有10多個產(chǎn)品，而且多數(shù)產(chǎn)品都打著預(yù)期6%以上的高收益廣告。

　　打開珠江人壽天貓旗艦店頁面，記者發(fā)現(xiàn)，包括健康險、短期意外險、投資型理財保險等產(chǎn)品均已下線，店鋪首頁還貼出了升級公告，“8月26日晚上21時起系統(tǒng)升級……將不支持承?！?。

　　國華人壽、信泰人壽、弘康人壽的天貓旗艦店也發(fā)布了“系統(tǒng)升級更新”公告，并表示“升級期間暫停天貓店所有產(chǎn)品銷售”。

　　記者隨后瀏覽這四家保險公司的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，它們?nèi)栽谕坪芏喈a(chǎn)品，不過相關(guān)理財型產(chǎn)品也無法在線投保。其中，珠江人壽官網(wǎng)首頁還在推一款萬能險產(chǎn)品，不過在保底收益一欄寫著“最低保證年化結(jié)算利率2.5%”，已沒有以往那種預(yù)期高收益的介紹了。

　　四家險企的客服人員均表示，相關(guān)保險產(chǎn)品只是暫時無法購買，何時恢復(fù)銷售還沒有接到通知。

　　對于那些已購買“下架”保險產(chǎn)品的消費者，權(quán)益是否會受到損害呢？

　　朱慶表示問題不大。投資者如果不放心，可致電客服查詢保單信息，確認保單有效。在與客服溝通時，最好記下客服編號，并全程錄音。若想退保的話，則可仔細看看保單上的手續(xù)費扣費規(guī)定，最好熬過扣費期限再贖回。

　　原因： 只提收益不提風(fēng)險，當然要被監(jiān)管

　　在朱慶看來，網(wǎng)銷萬能險被“叫?！钡闹饕蚓褪恰爸惶崾找娌惶犸L(fēng)險”。

　　據(jù)了解，被叫停的產(chǎn)品其實都有一個共同特點，就是集中在理財類保險產(chǎn)品上。被集體下架的萬能險產(chǎn)品普遍曾打出6%-7%收益率的招牌，相對來說高于同類理財產(chǎn)品。實際上，各大保險公司掛出的萬能險產(chǎn)品收益率，并非絕對可以保證的收益，而是預(yù)期年化收益率。

　　如果消費者購買前仔細閱讀所有條款的話，會發(fā)現(xiàn)具體條款里有一條免責(zé)聲明：“監(jiān)管部門規(guī)定，此款產(chǎn)品的最低保底收益率是2.5%，實際結(jié)算利率以每月公告為準。”

　　也就是說，消費者購買這款產(chǎn)品，理論上可以獲得6%~7%的高收益，但實際上未必。因此，理財類保險產(chǎn)品在銷售時，都會列出低、中、高三種收益值供參考，從而避免引發(fā)銷售誤導(dǎo)。而之前很多網(wǎng)銷產(chǎn)品在顯著位置掛出高收益來吸引眼球，很容易引發(fā)糾紛。

　　據(jù)了解，目前網(wǎng)銷萬能險存在的主要問題包括：一是過分宣傳預(yù)期投資收益率，且宣傳的預(yù)期投資收益率超過了萬能險利益演示的高檔投資回報率；二是將萬能險產(chǎn)品的保險期間宣傳為一年；三是沒有向消費者充分提示投資風(fēng)險，沒有提示結(jié)算利率在未來存在不確定性；四是沒有以醒目的方式，按照高中低三檔演示未來的利益等。

　　此前記者注意到，不少網(wǎng)銷萬能險產(chǎn)品大打“理財”牌，頻繁使用“低門檻”、“超短期”、“高收益”、“有保底”等用語；有些還將保險產(chǎn)品與貨幣基金、活期存款等進行短期收益簡單對比，違反了監(jiān)管規(guī)范。

　　背景： 上半年萬能險占保險網(wǎng)銷量八成

　　為什么這么多萬能險產(chǎn)品下架？這與今年上半年網(wǎng)絡(luò)保險的熱銷不無關(guān)系。

　　今年上半年，各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類理財產(chǎn)品極大激發(fā)了網(wǎng)友的網(wǎng)上理財熱情，互聯(lián)網(wǎng)保險也因此高歌猛進。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會最近公布的2014年上半年人身險網(wǎng)銷經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，已有50家人身險公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)。這些公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的年化規(guī)模保費達到102.11億元，其中，二季度保費增長迅猛，達到75億元，是一季度27億元的2.78倍，增長近兩倍。

　　而在所有網(wǎng)銷的壽險產(chǎn)品中，主打產(chǎn)品萬能險上半年的保費收入83億元，占整個網(wǎng)銷保險規(guī)模的81%。