■記者 裴磊

　　在近日舉行的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第十四次會(huì)員大會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，為規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，未來(lái)的銀行銷售理財(cái)要進(jìn)行全程錄音錄像。目前這項(xiàng)工作已經(jīng)在部分地區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)，接下來(lái)將面向全國(guó)推廣。

　　此言一出，不少將購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品作為投資渠道的普通百姓不禁松了一口氣，“今后再也不用看像天書一般的購(gòu)買合同了?！钡浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一新規(guī)在我市并未開(kāi)始實(shí)施，而且并非有了監(jiān)控便可掉以輕心。

　　現(xiàn)實(shí)

　　理財(cái)產(chǎn)品銷售忽悠不止

　　“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”一直是銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的銷售原則。銀監(jiān)會(huì)還要求金融機(jī)構(gòu)銷售人員了解客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)客戶做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至要求客戶在購(gòu)買時(shí)必須抄錄合同中的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)。但現(xiàn)實(shí)情況卻是，面對(duì)“天書”一般的專業(yè)合同，很少有普通客戶能夠讀得懂，所以只能聽(tīng)信銀行銷售人員的口頭介紹。而銷售人員為了追求業(yè)績(jī)，夸大產(chǎn)品收益，隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，將高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品推銷給不具備該等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。

　　這一幕在電影《奪命金》中有生動(dòng)的展現(xiàn)：一位銀行職員為了完成推銷某種股票型基金的業(yè)績(jī)，將這一高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品向一位用“棺材本”來(lái)投資的中老年婦女推銷。并且在了解真相后，她還激勵(lì)鼓動(dòng)：“根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，本來(lái)你是不能買的，但是我可以幫你。”并將客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)從“謹(jǐn)慎型”直接提升到“進(jìn)取型”，最終幫她購(gòu)買了基金。“現(xiàn)實(shí)情況并不比電影里好多少?！蔽沂心巢辉妇呙你y行工作人員告訴記者，因?yàn)樨?fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理大多按照銷售提成，而高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品提成更多，為了完成任務(wù)，許多從業(yè)者不得不“忽略”客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，甚至主動(dòng)忽悠客戶購(gòu)買高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品。

　　而保監(jiān)會(huì)（注：此處是保監(jiān)會(huì)）披露的今年上半年消費(fèi)者投訴情況顯示，人身險(xiǎn)涉嫌保險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)2438個(gè)，占違法違規(guī)投訴總量的98.31%，其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)2197個(gè)。保監(jiān)會(huì)稱，欺詐誤導(dǎo)主要反映在銷售人員夸大產(chǎn)品收益、錯(cuò)誤解釋保險(xiǎn)條款、隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、混淆保險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的概念、代簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句等。

　　新規(guī)

　　給忽悠套上緊箍咒

　　為此，銀監(jiān)會(huì)才表示將在銀行中推行理財(cái)產(chǎn)品銷售必須全程錄音錄像的新規(guī)。據(jù)了解，錄音錄像不僅僅適用于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，還可以應(yīng)用在銀行其他的代理產(chǎn)品上。以后去存款卻被忽悠著買了保險(xiǎn)，工作人員私售理財(cái)產(chǎn)品卻誤導(dǎo)投資者是銀行發(fā)行的，這樣的現(xiàn)象將被嚴(yán)格約束。尚福林說(shuō)：“為了清楚地提示風(fēng)險(xiǎn)，要求工作人員不能誤導(dǎo)投資者，要把風(fēng)險(xiǎn)講明確，如果有錄音錄像的過(guò)程，就可以記錄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售透明公開(kāi)，切實(shí)規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售、投資和經(jīng)營(yíng)行為?！?/p>

　　尚福林表示，這只是推動(dòng)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)范化的一部分，銀監(jiān)會(huì)還將要求銀行理財(cái)產(chǎn)品做到獨(dú)立核算、風(fēng)險(xiǎn)隔離、行為規(guī)范、歸口管理四項(xiàng)要求。也就是說(shuō)，今后銀行的理財(cái)產(chǎn)品將由獨(dú)立的部門管理，它的核算、風(fēng)險(xiǎn)等都將與其他業(yè)務(wù)相隔離，以防范風(fēng)險(xiǎn)的傳染。

　　而據(jù)記者了解，目前上海等地的銀監(jiān)局已經(jīng)試點(diǎn)銷售理財(cái)產(chǎn)品全程錄音錄像，文件規(guī)定“銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格限制在專門區(qū)域，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)進(jìn)行銷售，并對(duì)銷售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存?！?/p>

　　提醒

　　我市未實(shí)施 有錄像并非萬(wàn)事大吉

　　但昨日記者問(wèn)詢了我市多家銀行后發(fā)現(xiàn)，這一新規(guī)在我市并未開(kāi)始實(shí)施。至于原因，錄音錄像設(shè)備的采購(gòu)、調(diào)試需要時(shí)間和成本，成為了最主要的理由。“不過(guò)，將來(lái)肯定要采用，這是大勢(shì)所趨?！鄙鲜鲢y行從業(yè)者說(shuō)目前他們銀行內(nèi)部已經(jīng)在討論此事，準(zhǔn)備盡快實(shí)施。

　　但即便如此，他也提醒客戶：有錄音并不意味著客戶可以不看合同盲目簽字?！爱吘购贤攀亲钪饕姆晌谋?，錄音錄像只能作為參考。特別是一些因?yàn)槟＠鈨煽傻慕榻B而產(chǎn)生的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)誤判，很難追求當(dāng)事人的責(zé)任，而這時(shí)合同的法律效應(yīng)便顯現(xiàn)出來(lái)了。”“如果銀行工作人員詳盡地詢問(wèn)了你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但因?yàn)榭蛻舻奶搱?bào)而高估了。那么錄音錄像反而將成為銀行舉證的有利證據(jù)?！?/p>