銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)亂象

　　市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，投資者選擇理財(cái)產(chǎn)品的依據(jù)是什么呢？

　　“根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來(lái)選啊，我一般都選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比較低的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低，意味著該款理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低?！本哂卸嗄昀碡?cái)“經(jīng)驗(yàn)”的李女士告訴法治周末記者。

　　是不是真的如李女士所說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低，理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)就低呢？銀行是如何評(píng)定理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，評(píng)定依據(jù)是什么？

　　對(duì)此，銀率網(wǎng)理財(cái)分析師殷燕敏認(rèn)為，由于目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都是發(fā)行銀行自己評(píng)定的，且沒有銀行對(duì)外公開披露其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定方法，因此可能會(huì)出現(xiàn)不同銀行同一類型的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，投資者始終處于霧里看花的狀態(tài)。

　　全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)近期發(fā)布了中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)半年報(bào)，報(bào)告從發(fā)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的角度，統(tǒng)計(jì)結(jié)果得出中低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)產(chǎn)品的募集金額最大。2014年上半年發(fā)行的一般個(gè)人客戶產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為三級(jí)(中)(含)以下的產(chǎn)品募集金額占比高達(dá)99.79%，這體現(xiàn)出個(gè)人投資者對(duì)中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的偏好。

　　據(jù)殷燕敏介紹，目前多數(shù)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí)，少量銀行(如交通銀行、哈爾濱銀行、西安銀行以及江蘇銀行等)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為六個(gè)等級(jí)，均由銀行內(nèi)部評(píng)定。

　　法治周末記者查詢工商銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書發(fā)現(xiàn)，工商銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為五級(jí)，分別為PR1級(jí)、PR2級(jí)、PR3級(jí)、PR4級(jí)和PR5級(jí)，并聲明“本評(píng)級(jí)為銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)，僅供參考”。

　　既然理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是由銀行內(nèi)部評(píng)定的，那么，各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)依據(jù)是什么？銀監(jiān)會(huì)或者行業(yè)內(nèi)是否有具體的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)呢？

　　某國(guó)有銀行的客戶經(jīng)理告訴法治周末記者：“理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確實(shí)是由銀行自己評(píng)定的，具體評(píng)定依據(jù)是什么，我也不太清楚。”

　　中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜告訴法治周末記者：“我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品名目繁多、數(shù)量龐大，銀行系統(tǒng)以及其他理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不同，各自評(píng)定的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別也不一樣。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行之間并沒有完善的、統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致民眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)知之甚少。”

　　殷燕敏表示，目前，并沒有銀行對(duì)外公開披露其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)方法，僅部分銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的釋義在說(shuō)明書中有所披露。

　　“不過，關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)級(jí)，在2011年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)中第二十四條和第二十六條有所規(guī)定。但是，辦法并沒有規(guī)定詳細(xì)的評(píng)級(jí)細(xì)則，可以說(shuō)目前對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，業(yè)內(nèi)還沒有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品評(píng)級(jí)都由發(fā)行銀行自己評(píng)定，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)符號(hào)、風(fēng)險(xiǎn)水平定義均不統(tǒng)一?！币笱嗝粽f(shuō)。

　　福建服企老板跑路大批銀行被約談

　　自從福建省諾奇董事長(zhǎng)丁輝失聯(lián)的消息傳出后，諾奇的股價(jià)連續(xù)下跌，此后，諾奇更是發(fā)布公告稱已經(jīng)報(bào)警?，F(xiàn)如今的諾奇正面對(duì)銀行的催債和資金被提前轉(zhuǎn)移的窘境，對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析，諾奇老板失聯(lián)事件將引發(fā)福建省當(dāng)?shù)匦刨J危機(jī)。

　　諾奇董事長(zhǎng)丁輝失聯(lián)事件始于7月25日諾奇股份發(fā)布公告稱“公司董事長(zhǎng)丁輝失聯(lián)”。此后，諾奇董事會(huì)緊接于7月31日發(fā)布公告稱，今年1月27日及4月3日，丁輝先后指示將公司全資香港附屬公司諾奇時(shí)尚國(guó)際有限公司于交通銀行香港分行銀行賬戶之人民幣5000萬(wàn)元及1955萬(wàn)港元轉(zhuǎn)移至一家英屬處女群島公司的賬戶；同時(shí)1月27日及今年3月11日，丁輝先后指示諾奇時(shí)尚于交通銀行香港分行銀行賬戶的1.6億元及250萬(wàn)元轉(zhuǎn)移至諾奇時(shí)尚位于廈門國(guó)際銀行的銀行賬戶。這意味著丁輝從1月份至4月份先后四次轉(zhuǎn)移諾奇公司資金累計(jì)2.28億元。

　　雖然諾奇表示已經(jīng)報(bào)警，但依舊無(wú)法安撫公司現(xiàn)今的債主們。8月19日，公告發(fā)布公告稱，公司及其附屬公司收到廈門國(guó)際銀行、民生銀行、山東信托通知，指稱諾奇曾為多名非集團(tuán)成員人士合計(jì)4.55億元的貸款作擔(dān)保或抵押證券，三家財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)均要求提前償還貸款。不過，業(yè)界普遍認(rèn)為丁輝與其妻陳瑞英已潛逃香港，兩人借款合計(jì)超過15億元。

　　不良貸款兩年飆升1.7倍杭州銀行IPO警報(bào)長(zhǎng)鳴

　　早在2007年，杭州銀行便啟動(dòng)上市計(jì)劃，經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)7年漫長(zhǎng)的等待，杭州銀行近期在證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露了其招股說(shuō)明書。

　　杭州銀行前身為杭州城市合作銀行，成立于1996年。從招股書來(lái)看，杭州銀行相比于同在華東地區(qū)的兩家擬上市城商行———上海銀行和江蘇銀行，暫處弱勢(shì)。最直觀的是，該行的不良貸款連續(xù)3年出現(xiàn)上升的局面。根據(jù)其招股書，杭州銀行2011-2013年的不良貸款余額分別為7.54億元、14.82億元和20.59億元；不 良 貸 款 率 分 別 為0 .5 9 %、0 .9 7 %和1.19%。

　　此外，杭州銀行的信貸資產(chǎn)存在行業(yè)、地區(qū)和客戶集中度風(fēng)險(xiǎn)。在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行的壓力之下，杭州銀行面臨浙江省部分地區(qū)小企業(yè)破產(chǎn)倒閉導(dǎo)致不良貸款率上升的風(fēng)險(xiǎn)。

　　杭州銀行在招股書表示，主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域位于浙江杭州及其周邊地區(qū)，如果浙江地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況持續(xù)惡化導(dǎo)致大量中、小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)狀況變差而出現(xiàn)償債危機(jī)，則可能會(huì)導(dǎo)致杭州銀行整體不良貸款增加、貸款損失準(zhǔn)備不足，從而對(duì)杭州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響。

　　(以上信息摘自《法治周末》、《證券日?qǐng)?bào)》、《時(shí)代周報(bào)》)