本報記者 周紅梅

　　■編者按

　　政策性農(nóng)村住房保險從2011年起在全區(qū)全面鋪開以來，數(shù)十萬農(nóng)民從中受益?！罢鲗?dǎo)推動、保險商業(yè)運作”的農(nóng)房統(tǒng)保模式，成為我區(qū)自然災(zāi)害救濟體系的有效補充。但隨著近年來這項政策的深入實施，一些問題也逐漸暴露出來，如何打破發(fā)展瓶頸，探索新的發(fā)展路徑，值得探索。

　　1 全區(qū)農(nóng)房統(tǒng)保，緩解政府救助壓力

　　近日，合浦縣卸江村農(nóng)民黃其達看著存折上保險公司剛打到賬的1.5萬元賠款，懸著的一顆心總算落了地。

　　受臺風(fēng)“威馬遜”的影響，黃其達全家唯一的一套住宅一夜之間變成廢墟，一家六口人已在戶外簡易帳篷里住了十多個日夜?！坝辛诉@筆保險賠償，就可以動手重新修房子了?！秉S其達說。

　　受“威馬遜”之害的不僅黃其達一家。據(jù)統(tǒng)計，此次臺風(fēng)中我區(qū)農(nóng)房保險賠案就超過8.5萬件，報損超過4000萬元，經(jīng)保險公司查勘核定責(zé)任，截至目前為止已賠付2200多萬元，一些受災(zāi)農(nóng)民得以及時恢復(fù)生產(chǎn)生活。

　　廣西沿邊沿海、自然災(zāi)害頻發(fā)，2000年以來每年因洪澇、臺風(fēng)、冰雹、泥石流等各種自然災(zāi)害和火災(zāi)導(dǎo)致的農(nóng)村民房倒塌和毀壞平均超過30萬間，受災(zāi)農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧的現(xiàn)象突出，政府救災(zāi)壓力巨大。為此，2011年，我區(qū)在總結(jié)“兩屬兩戶”農(nóng)房統(tǒng)保以及部分市縣農(nóng)房統(tǒng)保經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將農(nóng)房保險工作在全區(qū)推開，成為西部少數(shù)民族地區(qū)第一個實現(xiàn)全部農(nóng)房統(tǒng)保的省區(qū)。

　　廣西保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，自2007年我區(qū)在部分農(nóng)戶和市縣試點農(nóng)房統(tǒng)保以來，截至目前政策性農(nóng)房保險已累計為全區(qū)5546萬戶農(nóng)戶的生活住房提供6280億元風(fēng)險保障，保費收入為5.14億元；2011年至2014年6月，共有10.75萬戶倒房農(nóng)戶獲得賠款3.2億元。

　　7年多來，廣西政策性農(nóng)房保險經(jīng)歷了由少至多、從點到面，以典型促發(fā)展的推進歷程，在幫助受災(zāi)農(nóng)民恢復(fù)重建、緩解政府救助壓力等方面發(fā)揮了重要作用。

　　2財政資金支持，撬動千億元保障資金

　　“廣西政策性農(nóng)房保險主要是通過政府主導(dǎo)推動、保險商業(yè)運作的模式，充分放大財政救助資金效應(yīng)。政府用1億元的財政投入，撬動了上千億元的農(nóng)村住房保障資金，保證了財政資金預(yù)算的計劃性、合理性和穩(wěn)定性，通過每年定額財政投入避免了因突發(fā)重大自然災(zāi)害給財政預(yù)算造成的不確定性?！睆V西保監(jiān)局財險處一位負(fù)責(zé)人表示。

　　長期穩(wěn)定的保費資金來源是政策性保險實施的基礎(chǔ)，為了確保農(nóng)村住房政策性保險這一惠民工程能得到持續(xù)穩(wěn)定的實施，從2007年開始，廣西農(nóng)房保險采取了“財政全額出資、長期定向合作”的方式。2012年開始，為了提高農(nóng)戶的參保意識，在財政補貼的基礎(chǔ)上，農(nóng)民自繳2塊錢保費可增加保險金額3000元。

　　經(jīng)過幾年的摸索實踐，我區(qū)農(nóng)房保險在運行機制上不斷創(chuàng)新優(yōu)化，確保廣大農(nóng)戶得到最大實惠。首要的是提高保障額度。2012年，在廣西農(nóng)房保險聯(lián)席單位的充分協(xié)商下，農(nóng)房保險保額從1萬元提高到1.5萬元，保費維持不變，每戶10元，全部由自治區(qū)和市（縣）財政按8：2的比例承擔(dān)。同時，鼓勵農(nóng)民再自費多繳納2元保費，可增加3000元的保險金額。與政策性保險疊加后，農(nóng)戶因自然災(zāi)害倒損房屋最高可獲1.8萬元賠款。單間全損賠償標(biāo)準(zhǔn)也由2011年的每間800元、1500元提高到每間2500元。相關(guān)調(diào)查顯示，農(nóng)戶對農(nóng)房統(tǒng)保的總體滿意率達到97%以上。

　　2013年，我區(qū)在實施農(nóng)房統(tǒng)保中開始引入競爭機制?！坝捎谪斦a貼保費，各地政府對承保公司的選擇，無疑具有了采購公共服務(wù)的性質(zhì)?！弊灾螀^(qū)財政廳相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，為提升承保公司的服務(wù)質(zhì)量，使參保農(nóng)民得到更多實惠，2013年我區(qū)首次將農(nóng)村住房政策性保險項目納入政府采購范疇，將該項工作推向市場，讓更多保險公司參與競爭投標(biāo)。

　　通過充分競爭，理賠程序進一步規(guī)范，服務(wù)質(zhì)量進一步提高。如承保公司接到農(nóng)戶受災(zāi)報案后，必須在3個工作日內(nèi)派理賠人員赴現(xiàn)場勘察定損，勘察定損后15日內(nèi)將賠款一次性支付給農(nóng)戶。為減少理賠爭議和糾紛，民政部門與承保公司聯(lián)合制定了房屋損壞界定標(biāo)準(zhǔn)，進一步明確了房屋全損的9種情形，并在區(qū)、市、縣級民政部門設(shè)定房屋全損裁定辦公室，解決實際工作中存在的農(nóng)房全損認(rèn)定爭議問題，完善農(nóng)房保險理賠工作制度。

　　3 發(fā)展遭遇瓶頸，考驗農(nóng)房抗風(fēng)險能力

　　“盡管相比以前，現(xiàn)在農(nóng)房保險保額有了較大提升，但僅1.5萬元的保障程度仍難以滿足農(nóng)戶重建住房的需要，且由于沒有相應(yīng)的監(jiān)督機制進行約束，因此，部分賠款還不能確保完全用于住房重建。但另一方面，要提高保險保障水平，保費也需要做相應(yīng)的調(diào)整，這又遠遠超過了各級財政的承擔(dān)能力。”面對當(dāng)前政策性農(nóng)房保險遭遇的發(fā)展瓶頸，廣西保監(jiān)局一位負(fù)責(zé)人無奈地表示。

　　日前，記者跟隨北海市農(nóng)房保險理賠查勘小組在農(nóng)村進行現(xiàn)場查勘定損時發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)倒損的農(nóng)房為多年的危舊泥瓦房，受災(zāi)農(nóng)民一般是生活貧困，收入來源有限?！艾F(xiàn)在重建一個2、3間室的磚瓦房，少說也得5、6萬元，這對倒房戶來說是一筆巨大的支出，而保險公司最多賠一萬五，這中間差距還很大?！焙掀挚h卸江村村支書陳斌瑞說。

　　中國人保財險北海分公司總經(jīng)理楊建告訴記者，農(nóng)民保險意識、風(fēng)險意識比較薄弱。近年來，雖然業(yè)務(wù)員一直在各村屯向農(nóng)民宣講保險知識，大力推廣農(nóng)房政策性保險，但效果甚微?！叭甾r(nóng)民自愿掏2元錢，農(nóng)房就可增加3000元的保障額度，但是卻幾乎沒有農(nóng)民愿意交這個2塊錢。”

　　在重大自然災(zāi)害面前，保險公司人力物力不足、農(nóng)房標(biāo)的摸排困難、農(nóng)戶基本信息不清等問題也開始暴露出來。北海是“威馬遜”臺風(fēng)后農(nóng)房倒損的重災(zāi)區(qū)，最初有5萬多戶農(nóng)房報損?！坝捎趫髶p數(shù)量巨大，區(qū)公司從全區(qū)調(diào)集人手、車輛到北海開展查勘定損，希望能盡快全面鋪開工作?！睏罱ㄕf，“但是不久我們就發(fā)現(xiàn)，各地重復(fù)報損的比較多，有之前報案定損后沒有修復(fù)的、有無人居住的、有不在規(guī)定理賠范圍的等各種情形，僅就摸排農(nóng)房標(biāo)的就耗費了大量時間和人力，極大延緩了救災(zāi)進程?！?/p>

　　與此同時，大自然災(zāi)害的頻發(fā)、巨災(zāi)保障制度的缺失，也讓保險公司不堪重負(fù)。廣西保險行業(yè)協(xié)會一位負(fù)責(zé)人說：“2012年至2014年，廣西連續(xù)遭受多個熱帶臺風(fēng)的影響，2012年農(nóng)房保險簡單賠付率達到112.6%，2013年賠款金額也達到1.24億，大災(zāi)巨災(zāi)的發(fā)生對經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力是一個極大的考驗，在目前巨災(zāi)保險體系缺失的情況下，連年虧損影響了保險公司的正常經(jīng)營，不利于農(nóng)房保險的可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

　　4 擴面自繳保費，建立風(fēng)險分散機制

　　“提升農(nóng)戶保險意識，通過自行繳費方式增加農(nóng)房保險保障，將是下一步農(nóng)房保險發(fā)展的方向之一?！睆V西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，由于目前廣西政策性農(nóng)房保險由政府全額出資投保，農(nóng)民對于自繳保費增加保險額度的認(rèn)識不深，下一步，將通過多元化的方式加大宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，擴大農(nóng)民自繳保費的覆蓋面。

　　另一方面，該負(fù)責(zé)人稱，借鑒學(xué)習(xí)先進經(jīng)驗，建立合理的風(fēng)險分散機制勢在必行。針對農(nóng)房保險風(fēng)險不確定的特點，有必要借鑒學(xué)習(xí)其他地區(qū)的先進經(jīng)驗，研究制定合理的巨災(zāi)風(fēng)險分散方案，建立符合廣西實際的農(nóng)房保險巨災(zāi)分散機制，確保農(nóng)房保險的穩(wěn)健經(jīng)營，保障農(nóng)房保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　此外，我區(qū)正在著手加強對保險公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，強化理賠服務(wù)過程監(jiān)督。如指導(dǎo)保險公司完善承保手續(xù)，明確理賠時限，理順理賠流程，完善理賠信息系統(tǒng)，引導(dǎo)保險公司以專業(yè)化的水準(zhǔn)、規(guī)范化的流程，從承保、理賠和防災(zāi)防損等各個環(huán)節(jié)為農(nóng)戶提供便捷、高效和誠信的保險服務(wù)，并對部分出現(xiàn)農(nóng)戶遲遲得不到保險賠款的案件進行檢查督辦。

　　為了理順農(nóng)房保險各方關(guān)系，保障各級溝通協(xié)調(diào)順暢，下一步，我區(qū)還將建立完善信息交流機制，從制度上明確承保理賠方面相關(guān)信息的暢通透明。理順農(nóng)房保險涉及的村委、各級民政部門及保險公司之間的關(guān)系，進一步減少理賠各環(huán)節(jié)的耗時，統(tǒng)一民政部門及保險公司之間損失口徑，盡量減少多報、漏報，提高理賠效率等。