平安人壽近期公布了一份該險(xiǎn)企2013年全年的核保核賠數(shù)據(jù)，側(cè)面透視出國人的保險(xiǎn)現(xiàn)狀。大數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤案件成為賠付主要原因、三成以上的被保險(xiǎn)人是孩子、交通事故意外死亡占比高達(dá)41%。

　　保險(xiǎn)專家提醒，不少投保人在構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障上仍存在一些認(rèn)識誤區(qū)，只有認(rèn)清不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)、買準(zhǔn)適合自己或家人的保險(xiǎn)、合理進(jìn)行保險(xiǎn)種類的配置，才能最大限度為自己和家庭保駕護(hù)航。

　　此外，這份全民保單數(shù)據(jù)還顯示：各類自然災(zāi)難的頻繁發(fā)生讓消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識也日漸增強(qiáng)。平安人壽2013年全年有超過580萬客戶，累計(jì)承保超過600萬份保單，即每小時(shí)承保700多份，每分鐘承保近12份，保險(xiǎn)正逐漸成為現(xiàn)代家庭的必要組成部分。

　　南方日報(bào)記者 譚冰梅

　　現(xiàn)狀

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　　三大重疾合計(jì)占賠付案件比例超七成

　　平安人壽的這份數(shù)據(jù)顯示，都市生活壓力越來越大，各類重大疾病成為影響現(xiàn)代人生活質(zhì)量的殺手。其中，在重大疾病風(fēng)險(xiǎn)因素中，惡性腫瘤、心肌梗塞和腦中風(fēng)三類重大疾病風(fēng)險(xiǎn)較高，合計(jì)占重疾賠付案件比例達(dá)72%。尤其值得一提的是，在男性與女性的十大理賠重疾中，惡性腫瘤案件均高居首位，分別占48%與66%。

　　對策

　　重疾險(xiǎn)要“合身合體”

　　保險(xiǎn)專家指出，消費(fèi)重疾險(xiǎn)，“合身合體”是關(guān)鍵。不少投保人有這樣的認(rèn)識誤區(qū)，認(rèn)為年紀(jì)大了才有買重大疾病保險(xiǎn)的必要。其實(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對每個(gè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康核保。若身體有異?？赡軙?huì)作出加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此應(yīng)該趁年輕身體健康時(shí)投保，保險(xiǎn)公司比較容易以標(biāo)準(zhǔn)體的條件承保，保費(fèi)相對比較低。

　　再了解一下該如何選擇繳費(fèi)期。重大疾病保險(xiǎn)的繳費(fèi)期一般有5年、10年、15年、20年等，投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費(fèi)期，將風(fēng)險(xiǎn)最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，真正凸顯重大疾病保險(xiǎn)的保障功能。

　　保額的選擇方面。一般來說，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、收入狀況和工作性質(zhì)進(jìn)行選擇。如，在年輕創(chuàng)業(yè)階段，可以選擇較低的保額，而人到中年后，隨著重大疾病風(fēng)險(xiǎn)增大，可以選擇較高的保額。

　　現(xiàn)狀

　　2

　　三成以上保孩子

　　三成以上的被保險(xiǎn)人是孩子。平安人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，被保人的年齡在0—17歲區(qū)間段的占35.4%，投保人的年齡在18—40歲的占比總和為73.9%，換個(gè)說法，投保人多是父母，而被保人則多是孩子。

　　對策

　　家庭支柱才是投保重點(diǎn)

　　保險(xiǎn)專家指出，“421倒三角”是中國最為常見的家庭結(jié)構(gòu)，“一切為了孩子”也是中國家庭中最為普遍的共識。這固然是父母對子女“愛之深”的體現(xiàn)，但這并非科學(xué)的投保方式，而是投保人的一大認(rèn)識誤區(qū)。事實(shí)上，在一個(gè)完整家庭中，父母才是孩子最大的保障，只給孩子投保是中國家庭投保出現(xiàn)的常見誤區(qū)。

　　“只有父母保障充足，才是愛孩子的體現(xiàn)，若父母沒有保險(xiǎn)，孩子就更談不上保障，家庭支柱才是投保重點(diǎn)?！北ｋU(xiǎn)專家指出，“此外，家長在幫孩子投保時(shí)最好考慮附加豁免保費(fèi)條款，即投保人一旦出險(xiǎn)，即可免交剩余年限的保費(fèi)，合同依然生效”。

　　現(xiàn)狀

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　　交通意外死亡高達(dá)四成

　　該險(xiǎn)企提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年導(dǎo)致客戶意外死亡的風(fēng)險(xiǎn)因素中，交通事故占比達(dá)41%。

　　尼爾森2014年4月發(fā)布的《全球汽車消費(fèi)調(diào)研報(bào)告》指出，中國的交通意外死亡人數(shù)世界第一，每5分鐘就有一人喪身車輪，每1分鐘有一人因?yàn)榻煌ㄊ鹿识鴤麣?。從交通事故的受害方看，司機(jī)的死亡率占13.4%，行人和騎自行車的人占死亡人數(shù)45%。

　　除了交通事故外，高處墜落、溺水、意外摔倒導(dǎo)致的意外死亡風(fēng)險(xiǎn)也非常高，分別為13%、9%和5%，甚至連電擊傷亡也占到3%。

　　對策

　　從自身經(jīng)濟(jì)收入出發(fā) 加大生命保障

　　保險(xiǎn)專家建議，意外無處不在，除了交通安全意識需要提升外，建議投保人購買一份意外保險(xiǎn)，也能讓生命多一重安全保障。在購買這些保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，建議從目前自身的經(jīng)濟(jì)收入、生活消費(fèi)水平、家庭現(xiàn)狀等出發(fā)，全面考慮，做足保額，加大生命保障。

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　　上億元大額保單頻現(xiàn)

　　據(jù)了解，此次公開的平安人壽核保核賠數(shù)據(jù)中，上億元保額的保單頻現(xiàn)，500萬元以上的保單比比皆是。數(shù)據(jù)顯示，購買與自身需求相匹配的高額保障，已悄然成為中高端人士保險(xiǎn)消費(fèi)的大趨勢，低投入、高保障的保險(xiǎn)保障功能正逐漸被社會(huì)認(rèn)可。

　　不僅是平安人壽提供的數(shù)據(jù)顯示了壽險(xiǎn)業(yè)的這個(gè)發(fā)展趨勢，記者從新華人壽、友邦保險(xiǎn)等險(xiǎn)企也了解到，深圳壽險(xiǎn)總保額在3000萬—5000萬元的個(gè)人高額保單早已司空見慣。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，這主要是因?yàn)榻攴康禺a(chǎn)、股市低迷，富裕人群投資渠道受限所致。富裕人群的投資心理更趨謹(jǐn)慎，在沒有更好的投資選擇下，一部分富人開始看上了高額保險(xiǎn)這個(gè)可以保證資產(chǎn)穩(wěn)妥傳承、可借其避稅避債、還能低息融資的投資渠道。

　　新華人壽的一位工作人員表示，隨著銀行8號文的出臺，銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品大幅縮減，而信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大、起點(diǎn)高，一些富裕人群將目光轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)市場，高額保單的出現(xiàn)或?qū)⒊尸F(xiàn)常態(tài)化。

　　對策

　　現(xiàn)狀

　　富裕人群應(yīng)構(gòu)建“金三角”保障

　　友邦人壽的保險(xiǎn)專家提醒，有別于銀行、基金等產(chǎn)品，保障是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心競爭力。富裕人群在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，除了考慮資產(chǎn)的保值和安全傳承外，首先應(yīng)在自身保障方面作周全考慮，尤其是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，更應(yīng)首先為自己構(gòu)筑涵蓋意外、健康、身故風(fēng)險(xiǎn)的全面“金三角”保障，以確保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

　　首先，在購買這些保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要全面考慮目前的經(jīng)濟(jì)收入、生活消費(fèi)水平、家庭現(xiàn)狀等，做足保額，加大生命保障。

　　其次，家庭經(jīng)濟(jì)支柱也應(yīng)為自己做好充足的重大疾病保障，所謂“充足”不僅應(yīng)滿足于重疾的治療花費(fèi)，更應(yīng)考慮未來因病導(dǎo)致賺錢能力下降所帶來的機(jī)會(huì)損失。

　　其三，我國法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。因此，保險(xiǎn)專家建議富裕人群可以利用保險(xiǎn)產(chǎn)品將公司資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)剝離，確保公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)波及到個(gè)人資產(chǎn)。

　　最后，保險(xiǎn)專家提醒，富人階層也可以通過購買長期年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全傳承，因?yàn)殚L期年金類產(chǎn)品的定期給付，可以為“富一代”家庭建立起源源不斷的現(xiàn)金流，合理安排“富一代”在世時(shí)的老年家庭生活支出；在“富一代”身故后，可以讓“富二代”繼承家庭財(cái)富并避免其過度揮霍。