本報(bào)記者張曉鳴插圖李媛

　　對絕大多數(shù)奉公守法、謹(jǐn)慎駕駛的車主來說，下面這組數(shù)據(jù)一定會讓他們深感沮喪。最新的一項(xiàng)針對購買保險公司車險的用戶調(diào)查顯示，在國內(nèi)，82.5%的不出險車主，在為17.5%的常出險客戶買單。

　　改變這一不合理現(xiàn)狀最靠譜的辦法，是以車主的駕駛行為來確定應(yīng)繳納的保險費(fèi)用——如果技術(shù)上可行的話，在不久的將來，一個有良好駕駛習(xí)慣的車主，他的年保險金額，應(yīng)該要比經(jīng)常有危險駕駛行為的車主低上許多。

　　要讓這一構(gòu)想成為現(xiàn)實(shí)，基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI是關(guān)鍵。UBI（UsageBased I nsurance，基于使用量的保險），是一種以車輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價模式，它能根據(jù)每個車主的不同駕駛習(xí)慣，精確測算出各自的保價——如果車主平時開車規(guī)規(guī)矩矩，保險公司的車險賠款就會越來越少，與之相對應(yīng)的，車主的保費(fèi)也會越交越少。

　　國外已有用戶嘗鮮

　　駕駛行為決定保費(fèi)多少，在國外已有不少嘗試。

　　在美國，一家名為Allstate Insurance Co.的汽車保險公司今年發(fā)布了一款名為Drivewise的App，它可通過智能手機(jī)或其傳感設(shè)備來評測司機(jī)的駕駛行為，并將結(jié)果用于判斷車主是否有資格享受保險折扣。目前該款A(yù)pp已在蒙大納、新罕布什爾州、內(nèi)布拉斯加州三個州推行，并會陸續(xù)在美國其他州上市。Allstate也因此成為美國首批利用App推出UBI的保險公司。Drivewise的用戶在前六個月內(nèi)可享受10%的汽保折扣，之后的折扣額度視個人的駕駛行為而定。該App可與iOS和安卓系統(tǒng)兼容使用，主要通過智能手機(jī)或其傳感器（如GPS等），收集汽車的速度、里程、加速等信息，然后綜合分析這些數(shù)據(jù)，并為司機(jī)的駕駛表現(xiàn)打分。

　　另外一家名為Progressive的汽車保險公司也在試水這一智能應(yīng)用。今年初，這家公司舉辦了一場競賽，共有10多家App研發(fā)公司參與，均設(shè)計(jì)和展示了能夠匹配這家車載測量工具的移動App。除常規(guī)的駕車數(shù)據(jù)外，這家公司還在努力將路況和天氣等會影響到駕車行為的因素加入可評測的范圍。

　　記者注意到，當(dāng)前已經(jīng)推出UBI的公司多是利用車載系統(tǒng)收集和處理駕車相關(guān)的數(shù)據(jù)，比如通用的OnStar車載信息系統(tǒng)。通用多年前就已推出了OnStar車載系統(tǒng)，并利用該系統(tǒng)收集駕車?yán)锍虜?shù)等信息供保險公司參考。OnStar的發(fā)言人透露，用戶通?？梢择{駛里程數(shù)的多少享受到11%—15%的保險折扣，少數(shù)甚至得到了45%的保費(fèi)減免。

　　今年6月，豐田也宣布開發(fā)出了新的車載信息通信服務(wù)“T-Connect”。該服務(wù)系由現(xiàn)行“G-BOOK”服務(wù)更新，在日本，愛和誼日生同和財(cái)產(chǎn)保險公司將于2015年度推出利用T-Connect功能的新型車險。這種車險會根據(jù)車載系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，實(shí)時收集行駛信息，根據(jù)行駛里程來調(diào)整每月的保費(fèi)。

　　在英國，Insure the Box也通過車聯(lián)網(wǎng)OBD數(shù)據(jù)收集分析，為車主提供駕駛行為的數(shù)據(jù)化服務(wù)，在很短的時間，就得到45萬英國車主的廣泛認(rèn)可。另外一家名為Thatwhat的公司，更是將車主的風(fēng)險分為23個級別，為不同的車主進(jìn)行科學(xué)的定價提供服務(wù)，從而有效提前預(yù)測風(fēng)險、節(jié)省成本，也為車主帶來更多價值。

　　國內(nèi)提前布局

　　不過，在國內(nèi)，情況相對更復(fù)雜一些。

　　一般說來，國內(nèi)車險由三個部分組成，第一種是交通強(qiáng)制險，第二種是車船使用稅費(fèi)，第三種是商業(yè)險。前兩種國家規(guī)定必須買，第三種商業(yè)險里又細(xì)分多達(dá)10多個險種，算價的差別就在商業(yè)險上。事實(shí)上，由于車險費(fèi)率由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，新車購置價是重要定價因素，另外還與座位數(shù)、排量、車齡相關(guān)。以這些數(shù)據(jù)計(jì)算出基本保費(fèi)價格，再根據(jù)這輛車上一年的理賠次數(shù)打不同折扣或上浮。同一險種不同公司之前，單純從價格上對比差異不會太大，在幾百元之內(nèi)。

　　不過，市場化改革將是大勢所趨。保監(jiān)會最近向各家保險公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》。根據(jù)指導(dǎo)意見，今后的商業(yè)車險費(fèi)率將分為三個層次來計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實(shí)施，基準(zhǔn)附加費(fèi)用、調(diào)整系數(shù)則由各財(cái)險公司自行確定。

　　車險市場化之后，保險公司將擁有商業(yè)車險費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。這樣一來，保險公司可針對消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素，在市場規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)，自主確定車險價格浮動。一些嗅覺靈敏的企業(yè)已經(jīng)開始布局。其中，騰訊的“路寶”、車險無憂的“車寶”、博泰IVOKAMINIX等產(chǎn)品陸續(xù)問世，而它們大都是建立在OBD基礎(chǔ)上的。OBD的全稱是車載自動診斷系統(tǒng)（On-BoardDiagnostics），它的主要任務(wù)是給汽車的電子控制模塊ECU（可理解為車載電腦）提供發(fā)動機(jī)和環(huán)境溫度、車速、進(jìn)氣量和排氣中的含氧量等數(shù)據(jù)。通過OBD接口，獲取包括發(fā)動機(jī)故障、汽車電線線路、汽車胎壓、汽車車內(nèi)空氣質(zhì)量在內(nèi)的近50個項(xiàng)目的數(shù)據(jù)，然后通過藍(lán)牙不斷地將信息傳回。

　　以IVOKAMINIX為例，用戶每次駕駛完畢之后，都可以得到一個打分，其中包括行駛過程中的急剎車和急加速的情況。這就好似某殺毒軟件公司的評分系統(tǒng)，沒有及時更新病毒庫、沒有及時清除系統(tǒng)垃圾都會被扣分，而對于不少有輕度強(qiáng)迫癥的用戶，會為了得到滿分會一步一步按照指示優(yōu)化自己系統(tǒng)。

　　據(jù)這款產(chǎn)品開發(fā)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們會根據(jù)3秒鐘內(nèi)當(dāng)前車速和速度差的變化，通過區(qū)間函數(shù)來計(jì)算，“因此剎車剎到底和沒剎到底都是不一樣的。”他們結(jié)合GPS和車況情況，可以掌握駕駛者的開車的大致范圍、時長、最高車速、危險駕駛等。如果能結(jié)合第三方數(shù)據(jù)，還可以推算出駕駛者是否經(jīng)常在高危路段有不良駕駛行為。

　　模式尚在探索

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)的普及，大批的汽車保險商將會陸續(xù)推行UBI的保險模式。研究人員稱，UBI的保險模式將會快速普及，截至2020年將占據(jù)私家車主汽保選擇的50%。

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也明確表態(tài)：中國保監(jiān)會支持基于車聯(lián)網(wǎng)的汽車保險，支持保險公司與科技公司合作，共同探索車聯(lián)網(wǎng)保險在中國的發(fā)展。

　　不過，從目前發(fā)展來看，UBI的模式還存在不少問題。

　　首先，有些產(chǎn)品宣傳由北美注冊精算師團(tuán)隊(duì)根據(jù)大數(shù)據(jù)保險模型，制定出271項(xiàng)與駕駛行為分析指標(biāo)，以此將駕駛行為“量化評級”。但用戶在實(shí)際使用中，往往反映打分比較呆板，不同線路不同駕駛員往往得出同樣的分?jǐn)?shù)，用戶體驗(yàn)并不算很好。

　　接下來，實(shí)際使用的用戶數(shù)量并不多。車險無憂的“車寶”號稱已經(jīng)有20余萬的用戶，但即便這個數(shù)字屬實(shí)，相對于國內(nèi)1.4億輛汽車的保有量，以及每年2000萬新車的銷量來說，20萬的數(shù)字仍然太小。而過于狹小的基數(shù)，意味著收集到的數(shù)據(jù)缺乏權(quán)威性和可比性。

　　對保險公司而言，能夠收集到用戶的駕駛習(xí)慣自然是好事，但現(xiàn)階段更重要的出險率、案均賠款、車均保費(fèi)等最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)信息不公開，行業(yè)經(jīng)營缺乏基準(zhǔn)；賠付率、費(fèi)用率等經(jīng)營指標(biāo)不透明，對市場效率、競爭力就無法衡量，客戶的選擇也是不全面的。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，各國車險業(yè)有幾個普遍規(guī)律：市場集中度高，前幾大家的市場占比過半；產(chǎn)品同質(zhì)化，各公司之間的差異微乎其微，主要是價格競爭；經(jīng)營結(jié)果同質(zhì)化，很少有公司能夠擺脫承保周期。這些規(guī)律的根源在于車險是金融服務(wù)中的一種低價值必需品，因此市場化改革有助于提高行業(yè)效率，但對于產(chǎn)品的多樣性和市場活力不可期望過高，更不需要拔苗助長。

　　而從給消費(fèi)者角度而言，把自己的駕駛數(shù)據(jù)全部毫無保留地交給第三方公司，依然是一件讓人不放心的事情。個人隱私如何保護(hù)？因此信息泄露引發(fā)的糾紛，誰來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任？這反過來也會影響產(chǎn)品的推廣和普及。