“國十條”的出臺鼓勵著金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新中小企業(yè)服務。定位為“中小企業(yè)金融服務商”的華夏銀行，在推出“平臺金融”、“年審制”貸款等業(yè)內(nèi)創(chuàng)新做法后，開始在專營支行、特色支行領域進行深入探索。

　　記者近日走訪華夏銀行昆明分行，獲悉該行推出了“特色支行”規(guī)劃，緊密圍繞云南區(qū)域特色經(jīng)濟，批量服務小微企業(yè)，有力支持了花卉、中藥材、紅木、茶葉等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其中，針對云南的珠寶玉石行業(yè)，華夏銀行設立了“翡翠金融”特色支行——昆明經(jīng)開支行，依托“平臺金融”服務模式，借助核心平臺客戶的市場優(yōu)勢地位和資源，為翡翠珠寶行業(yè)客戶量身定策，打造了“專業(yè)擔保公司平臺模式”和“行業(yè)核心企業(yè)平臺模式”，有效解決了多年困擾珠寶翡翠企業(yè)的擔保難題，構(gòu)建了一條珠寶企業(yè)與銀行之間的融資綠色通道。

　　設立特色支行專營“翡翠金融”

　　都說“玉出云南”，作為中國翡翠的源頭，云南的珠寶玉石產(chǎn)業(yè)是國內(nèi)最發(fā)達的。云南省珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會常務副會長、云南省石產(chǎn)業(yè)促進會副會長周存會介紹，珠寶玉石產(chǎn)業(yè)是溝通云南省礦產(chǎn)業(yè)和旅游產(chǎn)業(yè)的中間橋梁，已經(jīng)被列為云南省的第十一大產(chǎn)業(yè)。目前云南經(jīng)營玉石的企業(yè)有15，000家，銷售額達370億元，從業(yè)人員達到50萬人。而20年前，翡翠的年交易量僅幾千萬元。周存會透露，云南省對珠寶玉石行業(yè)的規(guī)劃是，2015年力爭產(chǎn)值達到1000個億，從業(yè)人員100萬。

　　與翡翠市場欣欣向榮相對應的是該行業(yè)對資金支持的渴求。據(jù)統(tǒng)計，目前云南省珠寶玉石產(chǎn)業(yè)鏈上的經(jīng)營者90%以上都是小微企業(yè)。珠寶行業(yè)盡管有著廣闊的市場前景，但珠寶企業(yè)規(guī)模小、缺乏精品，是現(xiàn)在云南珠寶市場發(fā)展的一大桎梏，而沒有資金又是很多珠寶玉石商戶無法留住玉石精品的一大原因，但是這些商戶大都存在抵押物少、財務管理不規(guī)范、結(jié)算方式特殊等問題，使得銀行信貸資金難以進入，只能望洋興嘆。由于珠寶玉石產(chǎn)業(yè)對資金需求量非常大，僅靠自有資金，而沒有銀行資金的支持，企業(yè)要想發(fā)展壯大，行業(yè)要想做大做強非常困難。

　　為此，華夏銀行昆明分行通過深入調(diào)查，不斷打破傳統(tǒng)服務模式，大膽創(chuàng)新，將“昆明經(jīng)開支行”此轉(zhuǎn)型為“特色支行”，面對珠寶玉石行業(yè)中小企業(yè)的資金需求，主營“翡翠金融”，通過專業(yè)化的融資支持，加速整個翡翠市場的健康發(fā)展。

　　周存會很看好這個特色支行：“依據(jù)省委規(guī)劃，我們這個行業(yè)每年要拿出五六十億甚至上百億資金助推，同時基于1萬多個企業(yè)，其中有10%的企業(yè)能夠與華夏銀行‘翡翠金融’服務結(jié)合的話，潛力就非常大?！?/p>

　　創(chuàng)“翡翠金融”兩大新模式

　　“翡翠金融”市場龐大，但挑戰(zhàn)和風險也同樣并存。由于沒有明確的質(zhì)量體系、定價體系，翡翠自身抵押困難；同時，此前珠寶企業(yè)相互交易沒有銷售合同，價值幾百萬元、甚至是幾千萬元的東西，看上了就打錢拿走，并沒有通過訂立合同約定產(chǎn)品質(zhì)量標準、付款方式和違約責任。這些特殊的產(chǎn)品特征、行業(yè)交易模式等，都造成了此前該行業(yè)的中小企業(yè)很難獲得銀行貸款。

　　華夏銀行昆明分行副行長李小明表示，雖然“翡翠金融”面臨困難，但是不能因此不做，銀行還是要尋找最為合適的方式支持行業(yè)內(nèi)小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟。而該分行探索的 “專業(yè)擔保公司平臺模式”和“行業(yè)核心企業(yè)平臺模式”則成為翡翠行業(yè)小企業(yè)的福音。

　　云南勐拱翡翠有限公司（一下簡稱“勐拱翡翠”）是云南珠寶行業(yè)的“老字號”，有19年的發(fā)展歷史。而2012年接觸華夏銀行“平臺金融”服務模式以來，該公司進入了快速發(fā)展通道。

　　楊自文是勐拱翡翠的創(chuàng)始人、董事長，據(jù)其介紹，2012“勐拱翡翠”被授予了中國馳名商標和 “中國珠寶玉石首飾行業(yè)——放心示范店”榮譽稱號，但隨之而來的則是企業(yè)資金壓力的加大?！佰鹿棒浯洹睂嵭械氖瞧放萍用四Ｊ?，除了云南省內(nèi)的加盟商，也策劃向省外擴張。但因加盟店前期鋪貨較多，以及囤積大量毛料，導致流動資金較為緊張，無力再為新開門店鋪貨，只能采取現(xiàn)款現(xiàn)貨，減緩了加盟店的開店速度。

　　華夏銀行在瑞麗開展行業(yè)調(diào)查時，了解到了勐拱翡翠的困難，并開始了合作前的審慎調(diào)查。按照楊自文的話來講：“這個摸底過程還是漫長的，比談戀愛還要漫長的，對我們的家底也是翻了個底朝天的。”經(jīng)開支行行長何浩介紹說，經(jīng)過調(diào)研，銀行認為勐拱翡翠自身具有較強實力和較大的存貨，在對勐拱翡翠的資金流、物流分析和評估的基礎上，提出了將該企業(yè)核定為“核心企業(yè)”，由其提供信息及擔保，對下游加盟商在店面裝修、原料進貨等方面進行貸款，迅速解決了小微加盟商的資金問題，穩(wěn)定了合作信心，使得勐拱翡翠加速了全國加盟店的擴張。

　　據(jù)介紹，自2011年至2013年3年間，華夏銀行為勐拱翡翠30家加盟商提供了貸款支持，合計金額1.2億元，勐拱企業(yè)門店也由2011年的320家發(fā)展到如今的500多家，目前已成為全國排名前十位、云南省排名前五位的翡翠珠寶加工銷售企業(yè)。

　　“通過平臺貸款模式，華夏銀行資金進入使公司品牌如虎添翼：三年的時間里，公司開店的速度增長了43.75%，品牌市場占有率提升50%?！睏钭晕谋硎?。

　　同樣受益于華夏銀行“翡翠金融”的還有云南翠之稼商貿(mào)有限公司（以下簡稱“翠之稼”）。成立于2008年的翠之稼是行業(yè)“新兵”，但2012年起，在華夏銀行為期量身定制的融資方案加“智力”支持下，這個“新兵”迅速成長為高端翡翠的領軍企業(yè)。

　　翠之稼董事長龍計衡回憶說，2011年翠之稼在業(yè)界率先進行高端會所經(jīng)營模式，但隨著規(guī)模的擴大，自有經(jīng)營資金開始顯得不足。直到2012年，借助華夏銀行的“專業(yè)擔保公司平臺模式”，通過云南融通融資擔保有限公司擔保平臺獲得了2000萬元小企業(yè)貸款支持，該公司迎來了快速發(fā)展期，2013年“翠之稼”品牌正式注冊。三年多以來，隨著該公司的發(fā)展，華夏銀行的授信服務也持續(xù)跟蹤、量身定制，在提供融資的同時，為其提供企業(yè)經(jīng)營輔導。截止2013年末，翠之稼的資產(chǎn)總額由原來的3.87億元增長到 6.10億元，銷售收入由原來的3.8億元增長到5.25億元。

　　經(jīng)開支行行長何浩表示，在中小企業(yè)的服務上，銀行要作為孵化器，對企業(yè)給予輔導，包括財務、內(nèi)部管理等，要為企業(yè)提供一攬子的方案，這也是我們對小微企業(yè)，金融支持一個重要內(nèi)容，就是不僅僅是給他融資，同時要給他“融智”。

　　“零不良”后持續(xù)創(chuàng)新

　　華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理徐立透露，“翡翠金融”探索實施三年來，未出現(xiàn)一筆不良貸款！

　　徐立分析了”零不良”的原因，一方面是初期經(jīng)過了深入調(diào)研，嚴格把握了風險，另一方面則有賴于產(chǎn)品設計上的創(chuàng)新及兩個“平臺模式”?！皩τ隰浯湫袠I(yè)這種行業(yè)，要是說沒有風險那是自欺欺人，是不可能的，畢竟它所處的行業(yè)，跟經(jīng)濟的波動是有影響的。但是上述這些核心企業(yè)往往已經(jīng)成為了華夏銀行對公業(yè)務的大客戶，財務報表齊備，由其擔保風險自然較低”徐立表示。

　　據(jù)悉，該行“翡翠金融”也曾經(jīng)遭遇過唯一一次非主觀惡意的風險事件——因為進貨產(chǎn)生了周轉(zhuǎn)性風險，金額大約兩三百萬元。但通過核心企業(yè)的介入，三天時間就把這個風險化解了。

　　據(jù)悉，為了深入開展“翡翠金融”業(yè)務，華夏銀行已開始研究“回購”模式，形成集翡翠貸款、翡翠回購、變現(xiàn)等為一體的“立體式”金融服務解決方案。

　　通過積極的行業(yè)對接和產(chǎn)品創(chuàng)新，華夏銀行的小企業(yè)服務各項指標在同業(yè)中保持領先水品。根據(jù)華夏銀行最新發(fā)布的2014年半年報，截至 2014年6月末，該行小企業(yè)客戶接近25萬戶，其中貸款客戶超2萬戶，小企業(yè)貸款余額超1，900億元。而對接的平臺客戶超300個，服務小企業(yè)客戶超1.2萬戶。而昆明分行在“特色支行”業(yè)務模式推動下，小企業(yè)金融服務也成績喜人，截至2014年6月末，昆明分行的小微企業(yè)貸款余額33.02億元，小企業(yè)貸款客戶數(shù)884戶，比年初增加了87戶，小企業(yè)貸款同比增速達31.21%，呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢。