京華時(shí)報(bào)訊（記者高晨）經(jīng)過4年發(fā)展的阿里小貸從自營階段邁入開放階段的步伐進(jìn)一步加快。近日，阿里小貸在上海宣布，已引入海爾成為首個(gè)直投合作的外部機(jī)構(gòu)，阿里小貸將為海爾集團(tuán)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域信貸投放。

　　所謂直投，是指由阿里小貸合作的信貸機(jī)構(gòu)（銀行、小貸公司）發(fā)放貸款，阿里小貸提供授信和風(fēng)控，放貸給阿里小貸篩選出來的小微企業(yè)客戶。

　　小微金服（籌）微貸事業(yè)

　　部運(yùn)營總監(jiān)趙衛(wèi)星表示，未來兩年50%的小微融資將通過直投模式，即兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)自營和直投的信貸規(guī)模持平。此次開放直投后，阿里小貸合作機(jī)構(gòu)包括一些區(qū)域性銀行、擔(dān)保和小貸公司等。

　　海爾集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)事業(yè)群CEO程耀輝介紹，海爾集團(tuán)首期投入3000萬，給阿里小貸的目標(biāo)客戶群體提供貸款，由阿里小貸負(fù)責(zé)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)以及放款還款通道服務(wù)。海爾也是此次阿里小貸開放直投后首批合作的外部機(jī)構(gòu)。

　　程耀輝指出，該網(wǎng)貸模式有其特殊性：第一，全流程互聯(lián)網(wǎng)化；第二，貸款以天計(jì)息，主要是流動(dòng)貸款；第三，貸款按秒審批，“我們希望審批的速度是以秒計(jì)算”。

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)如何控制？程耀輝指出，目前，阿里與海爾對客戶的數(shù)據(jù)以及對信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，都有一些共同的經(jīng)驗(yàn)。

　　趙衛(wèi)星則指出，小微金服的微貸業(yè)務(wù)，有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。阿里小貸在開放一些模型，比如可根據(jù)整個(gè)企業(yè)在一個(gè)周期里的大小情況，同類型企業(yè)的歷史波動(dòng)情況，來指導(dǎo)這類企業(yè)的融資時(shí)點(diǎn)，融資后對其生產(chǎn)或經(jīng)營會(huì)起什么波動(dòng)等。

　　但阿里顯然不會(huì)將自己積累的小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)控和授信模型等白白拱手共享。談到利益分成，“要看在這個(gè)模式下，各自承擔(dān)什么樣的責(zé)任?！壁w衛(wèi)星說，雙方會(huì)商量，在整個(gè)流程環(huán)節(jié)里面，各承擔(dān)什么責(zé)任、各承擔(dān)什么成本，得到什么收益。比如阿里承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的責(zé)任，那就收取風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的成本。

　　記者了解到，目前阿里小貸打破自營有“開放”和“輸出”兩個(gè)方向。其中，“開放”模式主要有3種：一是以協(xié)同信貸機(jī)構(gòu)的直投模式，開放自營小微企業(yè)客戶群體，此次與海爾的合作即在其中；二是協(xié)同銀行等機(jī)構(gòu)分享電商平臺上的中小企業(yè)客戶群體；三是共建電商生態(tài)中的消費(fèi)金融服務(wù)體系。趙衛(wèi)星表示：“這都是基于數(shù)據(jù)的信用生產(chǎn)和傳播，即數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、全互聯(lián)網(wǎng)化的信貸流程?！?/p>

　　“輸出”模式也有3種：一是將自身小貸成熟的電商金融服務(wù)復(fù)制給其他電商平臺；二是將大數(shù)據(jù)能力輸出給線下?lián)碛袛?shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈企業(yè)等，盤活其數(shù)據(jù)價(jià)值；三是將既有風(fēng)控模型輸出，幫助傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)快速生產(chǎn)授信決策報(bào)告，核心在于對傳統(tǒng)信貸服務(wù)風(fēng)控、效率的提升。

　　阿里小貸2010年成立，截至今年3月底，已為70余萬家小微企業(yè)提供了1900多億元的信用貸款，戶均4萬元，不良率在1%左右。