今年6月，興業(yè)銀行獲央行批準(zhǔn)，降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，成為全國(guó)三家符合定向降準(zhǔn)條件的股份制銀行之一。

　　這緣于興業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的有力支持。2013年末，興業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額4216.35億元，占全部貸款余額的33.81%；較年初增長(zhǎng)939.63 億元，增量占當(dāng)年全部新增貸款的69.68%——兩項(xiàng)指標(biāo)均符合并超過(guò)央行定向降準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)。該行今年可少繳存款準(zhǔn)備金約110億元，釋放更多資金用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，不僅是國(guó)家政策的要求，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。一方面，從金融服 務(wù)的主體而言，無(wú)論是企業(yè)數(shù)量上還是解決就業(yè)方面，小微企業(yè)都是主力軍；另一方面，金融脫媒和利率市場(chǎng)化加快趨勢(shì)，促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié) 構(gòu)和盈利模式，重心下沉，更多地關(guān)注中小企業(yè)，不斷創(chuàng)新，推動(dòng)小微金融可持續(xù)發(fā)展?！迸d業(yè)銀行副行長(zhǎng)林章毅表示，作為唯一一家總部設(shè)在福建的全國(guó)性上市銀 行，上半年，該行省內(nèi)新增小微企業(yè)客戶近3500戶，全省小微企業(yè)客戶達(dá)5.23萬(wàn)戶。

　　專營(yíng)體系，重心下沉聚焦小微金融

　　福建神畫時(shí)代數(shù)碼動(dòng)畫有限公司2007年成立后，一直租用福州軟件園廠房，且地點(diǎn)分散，十分不便。去年，福州軟件園動(dòng)漫二期建成，企業(yè)想買樓，但手頭資金緊，一時(shí)無(wú)措。興業(yè)銀行得悉后，為神畫時(shí)代辦理了按揭成數(shù)為七成的10年期按揭貸款2300萬(wàn)元，助其買下兩幢6000多平方米的研發(fā)樓。同時(shí)，興業(yè)銀行追加配套了短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票及國(guó)內(nèi)信用證等業(yè)務(wù)品種，以滿足神畫時(shí)代的日常資金需求。

　　福州軟件園里大多是輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，發(fā)展壯大后，紛紛變租房為買樓，但因尚未取得產(chǎn)權(quán)證，不能抵押貸款。對(duì)此，興業(yè)銀行福州分行小企業(yè)部專門設(shè)計(jì)了工業(yè)廠房按揭貸款，由軟件基地管委會(huì)提供階段性擔(dān)保，共為6家企業(yè)發(fā)放貸款8450萬(wàn)元。

　　專門的政策、專門的隊(duì)伍，服務(wù)專門的群體，是興業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的新舉措。

　　小微企業(yè)數(shù)量龐大，參差不齊，發(fā)展不穩(wěn)定，貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。做好小微業(yè)務(wù)，既要摸準(zhǔn)小微業(yè)務(wù)規(guī)律，又要識(shí)別管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著客戶重心下沉，興業(yè)銀行小微金融專業(yè)化改革今年全面提速——

　　體系做加法。在全行建成服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系、服務(wù)團(tuán)隊(duì)及相關(guān)機(jī)制。截至6月底，共成立超過(guò)300支小企業(yè)專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，為區(qū)域小微企業(yè)客戶提供綜合金融服務(wù)。

　　業(yè)務(wù)流程做減法。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)第一還款來(lái)源的實(shí)質(zhì)性審查，既更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，又簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)、降低授信準(zhǔn)入門檻。通過(guò)“信貸工廠”集中征信與審查，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款審批的流程化操作和工廠化運(yùn)作，縮短貸款審批時(shí)間。

　　同時(shí)，改變零敲碎打式的低效率散單作業(yè)，對(duì)區(qū)域小企業(yè)客群、特色行業(yè)集群、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群開(kāi)展集群式批量化作業(yè)，有效提升服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

　　專屬產(chǎn)品，服務(wù)升級(jí)解“兩高一難”

　　廈門某工貿(mào)公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，以房產(chǎn)抵押向興業(yè)銀行申請(qǐng)了一筆300萬(wàn)元的短期流動(dòng)資金貸款。按規(guī)定，貸款到期，續(xù)貸須先還貸。但公司的資金都投入到生產(chǎn) 中，抽不出來(lái)。去年10月，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出“連連貸”，貸款到期后無(wú)須先還款，就順延一年，解決了這家公司的難題。

　　至今年6月末，“連連貸”已陸續(xù)在福州、廈門、泉州、龍巖、三明落地，共有68家小微企業(yè)受益。

　　“放款與還款的無(wú)縫對(duì)接，一方面可以幫助企業(yè)降低融資成本，另一方面大幅降低了企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，減少企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)?！迸d業(yè)銀行小企業(yè)部總經(jīng)理李泰順表示。

　　小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、擔(dān)保難，直接導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。去年以來(lái)，興業(yè)銀行推出一系列小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，從不同角度破解“兩高一難”。

　　針對(duì)小微企業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)特征和“短、頻、急”的融資需求，設(shè)計(jì)推出便捷高效的“易速貸”，打破了傳統(tǒng)的銀行信貸評(píng)審模式，創(chuàng)新性地采用標(biāo)準(zhǔn)化計(jì)分卡的方式， 對(duì)小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)狀況進(jìn)行評(píng)估打分，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，大幅提高小微企業(yè)融資效率?！耙姿儋J”自去年9月推出至今年6月末，我省共有569戶 小微企業(yè)受益，貸款金額合計(jì)17.42億元。

　　今年初，興業(yè)銀行大膽探索“平臺(tái)金融”模式，推出免擔(dān)保的“交易貸”， 即依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分掌握小微企業(yè)的資金流、信息流和信用記錄等數(shù)據(jù)，并進(jìn)行專業(yè)分析，全面了解小微企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，以此作為對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng) 分與合理資金需求的判斷依據(jù)。目前，“交易貸”已在龍巖成功落地。

　　專門服務(wù)，“芝麻開(kāi)花”伴企業(yè)成長(zhǎng)

　　“8月，我們啟動(dòng)了新三板上市計(jì)劃，力爭(zhēng)明年在新三板掛牌?！卑菜纪ǎ◤B門）制動(dòng)系統(tǒng)有限公司董事長(zhǎng)林佳枝告訴記者，有了“興業(yè)芝麻開(kāi)花”助力，企業(yè)步入快速發(fā)展階段，1至8月銷售額同比增長(zhǎng)50%以上。

　　安思通2010年引入香港一家知名制動(dòng)器公司合資，研發(fā)能力迅速提升，訂單紛至沓來(lái)，流動(dòng)資金頓時(shí)緊張。關(guān)鍵時(shí)刻，興業(yè)銀行及時(shí)給予500萬(wàn)元的授信金額， 保障企業(yè)順利拓展市場(chǎng)。今年，興業(yè)銀行不但根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要將授信金額提升至600萬(wàn)元，還積極引導(dǎo)企業(yè)沖刺新三板，利用資本市場(chǎng)做大做強(qiáng)。

　　早在2010年，興業(yè)銀行便推出“芝麻開(kāi)花”中小企業(yè)成長(zhǎng)上市計(jì)劃，綜合應(yīng)用金融服務(wù)工具，根據(jù)企業(yè)在初創(chuàng)、成長(zhǎng)、成熟三個(gè)階段的不同需求，提供相適應(yīng)的專屬金融服務(wù)方案。截至6月末，“興業(yè)芝麻開(kāi)花”全國(guó)入池企業(yè)超過(guò)3000家，其中我省企業(yè)259家。

　　一些具備潛力的小微企業(yè)迅速裂變，成為行業(yè)佼佼者。截至7月底，泉州市入池企業(yè)累計(jì)101家，已有5家擬上市企業(yè)與券商簽約輔導(dǎo)，7家準(zhǔn)備掛牌新三板，15家具有引入外部機(jī)構(gòu)投資等資本運(yùn)作需求。

　　“芝麻開(kāi)花”使銀行由針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展某一階段的服務(wù)，轉(zhuǎn)為針對(duì)其整個(gè)生命周期的“鏈?zhǔn)健狈?wù)，能夠在對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況真實(shí)了解的基礎(chǔ)上合理授信，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年，興業(yè)銀行又啟動(dòng)了為期三年的“百千萬(wàn)小微企業(yè)成長(zhǎng)培育計(jì)劃”，計(jì)劃到2016年底，在全國(guó)范圍內(nèi)形成100個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)作業(yè)區(qū)域，建立1000個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)集群，每年新增扶持1萬(wàn)家小微企業(yè)重點(diǎn)信用客戶，并推動(dòng)小微金融以量變促質(zhì)變。

　　□記者手記

　　用心了，就會(huì)有辦法

　　破解小微企業(yè)融資難，銀行有苦衷，因?yàn)椴簧傩∥⑵髽I(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，資金流向不明，再加上社會(huì)信用體系尚未完全建立，一些關(guān)鍵信息無(wú)法共享。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)高、成本高、擔(dān)保難，讓銀行頗為躊躇：貸吧，可解人家的燃眉之急，但風(fēng)險(xiǎn)是明擺著的；不貸吧，一些小微企業(yè)很可能因此倒閉，銀行也受指責(zé)。

　　難歸難，總得想辦法解決。解決小微企業(yè)融資難，需要政府、企業(yè)和社會(huì)等多方努力。在對(duì)小微企業(yè)放貸這件事上，銀行怎么發(fā)揮作用，發(fā)揮到什么程度，事關(guān)政策執(zhí)行效果和企業(yè)命運(yùn)。這跟銀行的專業(yè)服務(wù)水平有關(guān)，也跟銀行的用心程度有關(guān)。

　　興業(yè)銀行在破解小微企業(yè)融資難上，頗為用心。因其用心，他們下功夫研究小微企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程及特點(diǎn)；因其用心，他們從專業(yè)的角度，探尋服務(wù)小微企業(yè)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī) 律，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，想方設(shè)法予以管控，給予合理放貸。為此，他們?cè)O(shè)立專門機(jī)構(gòu)、專門團(tuán)隊(duì)及專門機(jī)制等，建立完整的業(yè)務(wù)管理體系，根據(jù)不同企業(yè)的資金需求而量身 訂制，推出“易速貸”、“連連貸”、“交易貸”等金融產(chǎn)品，同時(shí)預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及管控辦法。這些措施讓一些小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，加速成長(zhǎng)，銀行也從中受益。

　　用心源于責(zé)任。我省小微企業(yè)呈滿天星之狀，為其排憂解難，既是成長(zhǎng)的迫切需要，也是我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。拿出積極主動(dòng)的態(tài)度，用心去想去做，輔以專業(yè)的服務(wù)手段，破解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，這是相關(guān)各方尤其是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做能做的，也相信能做到、做好。