支付服務(wù)體系是一國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行與發(fā)展的核心基礎(chǔ)設(shè)施和制度安排之一。黨中央、國務(wù)院歷來高度重視支付體系建設(shè)。2003年10月，黨的十六屆三中全會(huì)提出“建立和完善統(tǒng)一、高效、安全的支付清算系統(tǒng)”。2011年3月，《國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出，“加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步健全金融市場的登記、托管、交易、結(jié)算系統(tǒng)”。2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)再次強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融市場安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定”。作為我國支付體系的組織者、促進(jìn)者和監(jiān)督者，中國人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院有關(guān)部署要求，建成并不斷完善安全高效的現(xiàn)代化支付體系，多層次支付服務(wù)市場體系基本形成。如何積極適應(yīng)信息技術(shù)革命和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，確保支付體系高效、安全運(yùn)行，是中央銀行的天然職責(zé)和重要使命。

　　我國多層次支付服務(wù)市場格局基本形成

　　新中國成立后到改革開放前，我國支付體系具有鮮明的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和國家銀行體制色彩，為適應(yīng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下產(chǎn)品生產(chǎn)、配給和流通對(duì)支付的要求，強(qiáng)調(diào)按計(jì)劃合同辦理結(jié)算，一切轉(zhuǎn)賬結(jié)算集中于國家銀行，限制和取消商業(yè)信用，并建立了全國集中統(tǒng)一的聯(lián)行清算體系。

　　黨的十一屆三中全會(huì)以后，我國以市場化為導(dǎo)向推進(jìn)改革開放，先后對(duì)銀行結(jié)算制度、聯(lián)行清算體制、支付結(jié)算工具等進(jìn)行改革，逐步建立了以信用支付工具為主導(dǎo)的結(jié)算管理制度，創(chuàng)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)了“天地對(duì)接”，支付體系現(xiàn)代化建設(shè)取得了具有里程碑意義的重大進(jìn)展。

　　進(jìn)入21世紀(jì)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，我國支付體系現(xiàn)代化建設(shè)步入了跨越式發(fā)展的新時(shí)期。2005年以來，人民銀行相繼建成運(yùn)行了大小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)等重要的跨行支付系統(tǒng)，為金融機(jī)構(gòu)和金融市場提供了低成本、高效率的公共清算平臺(tái)。目前，我國已基本形成了以人民銀行跨行支付清算為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)、專業(yè)清算機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)為重要補(bǔ)充的與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的支付服務(wù)市場體系和專業(yè)化分工格局。

　　人民銀行跨行支付系統(tǒng)發(fā)揮著核心作用。目前，全國各銀行機(jī)構(gòu)法人均已直接或間接接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)。2013年，人民銀行跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)28億筆，金額2164萬億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的37倍。其中，大額支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)6億筆，金額2061萬億元，業(yè)務(wù)金額占全國跨行清算業(yè)務(wù)金額的94%，成為連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其資金運(yùn)行的“大動(dòng)脈”。2013年，人民銀行建設(shè)的第二代支付系統(tǒng)正式上線。該系統(tǒng)充分借鑒了國際上支付系統(tǒng)建設(shè)和管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，支持商業(yè)銀行以法人為單位一點(diǎn)接入、一點(diǎn)清算，實(shí)現(xiàn)了資金的集中化管理，提高了資金清算的效率和安全性。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是為政府、企業(yè)和個(gè)人提供支付服務(wù)的主體。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中趨勢，不斷優(yōu)化行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在傳統(tǒng)柜臺(tái)渠道的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付，向廣大客戶提供多元化和個(gè)性化的支付服務(wù)。2013年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理票據(jù)、匯兌、銀行卡等傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)500多億筆，金額1600多萬億元；辦理網(wǎng)上支付、電話銀行和移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)258億筆，金額1075萬億元。其中，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展尤為迅猛。2013年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)達(dá)1061萬億元，占電子支付業(yè)務(wù)的99%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)10萬億元，同比增長318%。銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)是銀行內(nèi)部資金往來與清算的渠道。2013年，銀行機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)108億筆，金額745萬億元，同比分別增長20.2%和19.3%。

　　特許清算機(jī)構(gòu)在特定領(lǐng)域提供清算服務(wù)。為滿足特定領(lǐng)域的清算需求，鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新和推廣，人民銀行積極培育多元化的支付服務(wù)主體。2002年3月，人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立中國銀聯(lián)，負(fù)責(zé)推動(dòng)跨行聯(lián)網(wǎng)通用和銀行卡普及應(yīng)用。截至2013年底，中國銀聯(lián)卡服務(wù)范圍覆蓋境外140多個(gè)國家和地區(qū)，境內(nèi)累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)卡38億張，銀行卡跨行交易量達(dá)32.3萬億元。2002年10月和2006年4月，人民銀行先后批準(zhǔn)設(shè)立城商行資金清算中心和農(nóng)信銀資金清算中心，分別辦理城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌、銀行匯票等資金清算業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了支付平臺(tái)建設(shè)成本。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)在零售支付中發(fā)揮重要作用。近年來，借助電子商務(wù)的興起，支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興信息技術(shù)，充分發(fā)揮自身機(jī)制靈活的優(yōu)勢，依靠強(qiáng)有力的客戶粘合力，提供了豐富多樣的個(gè)性化支付產(chǎn)品，并與貨幣市場基金、銀行、保險(xiǎn)等緊密結(jié)合，在小額零售支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用。截至2013年末，人民銀行依法核準(zhǔn)支付機(jī)構(gòu)共計(jì)250家，全年業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)334億筆，金額17萬億元，日均近1億筆，筆均523元。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理的支付業(yè)務(wù)相比，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)具有筆數(shù)多、金額小的特點(diǎn)，在小額、快捷、便民等小微支付服務(wù)方面的優(yōu)勢日益凸顯，打破了銀行壟斷支付服務(wù)市場的傳統(tǒng)格局。

　　多層次支付服務(wù)市場的基本形成并安全高效運(yùn)行，大大提高了資金交易效率和流動(dòng)性，極大地便利了政府、企業(yè)和個(gè)人支付，加強(qiáng)了各類金融市場的有機(jī)聯(lián)系，為疏通貨幣政策傳導(dǎo)、加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮了重要作用，夯實(shí)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

　　厘清政府與市場的邊界，統(tǒng)籌規(guī)劃支付服務(wù)市場體系建設(shè)

　　近年來，人民銀行堅(jiān)持市場化改革方向，準(zhǔn)確把握國內(nèi)外支付體系發(fā)展的歷史脈搏，順應(yīng)各類經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居民居家服務(wù)需要，合理界定政府與市場在支付服務(wù)領(lǐng)域里的邊界，讓市場在支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。目前，我國傳統(tǒng)上由銀行部門壟斷支付服務(wù)領(lǐng)域的格局已被打破，支付服務(wù)尤其是零售支付服務(wù)領(lǐng)域已基本實(shí)現(xiàn)市場化，支付服務(wù)提供者日益多元化，支付方式日趨豐富和個(gè)性化，行業(yè)自律組織已經(jīng)形成并發(fā)揮積極作用。這是支付服務(wù)市場活力提升的表現(xiàn)，對(duì)減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、提高支付效率、促進(jìn)金融創(chuàng)新和方便生產(chǎn)生活等發(fā)揮了重要作用。

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出：“經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)，核心問題是處理好政府和市場的關(guān)系，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用。”下一步，在統(tǒng)籌支付服務(wù)市場建設(shè)上，人民銀行將更加突出市場成員的創(chuàng)新主體地位，充分發(fā)揮市場在創(chuàng)新資源配置中的決定性作用；降低零售支付服務(wù)市場的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)化、專業(yè)化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入零售支付服務(wù)市場；更加支持和尊重企業(yè)、個(gè)人等支付服務(wù)需求方自主的選擇權(quán)，更多通過市場機(jī)制約束各類支付服務(wù)機(jī)構(gòu)行為，形成以市場約束為基礎(chǔ)的支付市場秩序；穩(wěn)步推進(jìn)支付市場對(duì)外開放，鼓勵(lì)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)以全球化的視野大膽探索創(chuàng)新，積極參與國際支付服務(wù)競爭。

　　從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度看，支付服務(wù)市場需要特殊的制度安排?？傮w上，支付服務(wù)涉及的債權(quán)債務(wù)金額大、筆數(shù)多，特別是跨行資金支付服務(wù)等依靠私人部門提供的難度很大，也容易造成壟斷，增加交易成本，因此，世界各國和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局都對(duì)跨行清算結(jié)算安排采取了特殊的法律制度安排和監(jiān)管手段。在小額零售支付服務(wù)領(lǐng)域，信息不充分、信息不對(duì)稱和過度競爭等都極易加大支付風(fēng)險(xiǎn)，甚至演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，危害公眾利益，需要加強(qiáng)市場準(zhǔn)入和日常監(jiān)管。

　　人民銀行將繼續(xù)發(fā)揮在金融服務(wù)中的基礎(chǔ)性作用，統(tǒng)籌規(guī)劃金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步增強(qiáng)現(xiàn)有跨行支付系統(tǒng)的處理能力，或根據(jù)實(shí)際需要組織建設(shè)新的跨行支付系統(tǒng)，滿足日益增長的多元化支付交易需求，提高整體資金結(jié)算效率。培育公平競爭的支付服務(wù)市場，對(duì)銀行與非銀行機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)實(shí)施一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成公平競爭的政策環(huán)境。對(duì)支付服務(wù)和工具創(chuàng)新，及時(shí)予以規(guī)范，促進(jìn)新興支付方式有序發(fā)展。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，政府對(duì)支付服務(wù)市場實(shí)施管理，重在規(guī)范業(yè)務(wù)流程、防范各種風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而非設(shè)定具體額度。人民銀行鼓勵(lì)支付服務(wù)市場發(fā)展創(chuàng)新的立場、方向和政策是一貫的。針對(duì)創(chuàng)新性支付服務(wù)實(shí)施新的政策前，一定會(huì)在監(jiān)管部門、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者之間尋求“最大公約數(shù)”，統(tǒng)籌規(guī)劃，在達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上最終出臺(tái)。

　　適應(yīng)技術(shù)變革和市場需求，鼓勵(lì)支付工具與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

　　當(dāng)前，我國支付服務(wù)市場迎來重要的發(fā)展機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電視網(wǎng)和云計(jì)算等電子信息技術(shù)的發(fā)展及其與支付產(chǎn)業(yè)的深度融合趨勢，為零售支付服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新提供了強(qiáng)大的技術(shù)驅(qū)動(dòng)。持續(xù)平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、位居世界前列的經(jīng)濟(jì)總量、龐大的消費(fèi)市場以及居民非現(xiàn)金支付習(xí)慣的逐步形成，為零售支付服務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。社會(huì)信用體系的建立健全和個(gè)人征信體系的不斷完善，為非現(xiàn)金支付服務(wù)發(fā)展提供了良好的信用環(huán)境。更重要的是，擴(kuò)大內(nèi)需已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，全面深化經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，為支付服務(wù)市場的發(fā)展和創(chuàng)新提供了有利契機(jī)。

　　應(yīng)該看到，雖然近年來我國支付服務(wù)市場取得快速發(fā)展，大量創(chuàng)新性支付業(yè)務(wù)的涌現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)支付服務(wù)的不足，極大地提升了支付效率，但一些制約支付服務(wù)市場創(chuàng)新發(fā)展的深層次矛盾和問題還沒有根本解決，很多支付業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，有些支付創(chuàng)新在國際上也沒有成熟模式可供借鑒。我們要樹立包容性的監(jiān)管理念，為這些創(chuàng)新留有一個(gè)發(fā)展觀察期。在發(fā)展觀察期內(nèi)，要增加包容度，鼓勵(lì)合理創(chuàng)新，使支付服務(wù)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展走在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)前列。

　　一是要堅(jiān)持尊重市場選擇，注重激發(fā)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新精神。新型支付工具和業(yè)態(tài)的發(fā)展是創(chuàng)新的產(chǎn)物。既然是創(chuàng)新，就難免有失誤和風(fēng)險(xiǎn)。要以海納百川的胸懷和更開放的態(tài)度呵護(hù)支付服務(wù)方式和工具創(chuàng)新，允許多種服務(wù)模式并存，并接受市場的檢驗(yàn)。在誠實(shí)守信的前提下，一切有利于包容性增長和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付服務(wù)創(chuàng)新都應(yīng)當(dāng)受到尊重。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與支付企業(yè)發(fā)揮各自優(yōu)勢，按照市場化原則加強(qiáng)合作，創(chuàng)新支付服務(wù)和工具。

　　二是要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，注重提升支付行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。加強(qiáng)支付技術(shù)創(chuàng)新，注重吸收和借鑒國外創(chuàng)新的最新實(shí)踐和成果，使中國成為全球支付技術(shù)創(chuàng)新高地。立足于便利經(jīng)濟(jì)交易和方便生產(chǎn)生活，推動(dòng)支付服務(wù)的商業(yè)模式和合作模式的創(chuàng)新，在提高百姓支付便利性、減少商業(yè)流通成本、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)小微企業(yè)等方面發(fā)揮積極作用，促進(jìn)資金更好地流轉(zhuǎn)。

　　三是要堅(jiān)持競爭與合作，注重拓展支付行業(yè)發(fā)展空間。銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)把競爭重點(diǎn)放在創(chuàng)新和差異化發(fā)展上，同時(shí)加強(qiáng)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的合作，為客戶提供定制化支付服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)資金高效流轉(zhuǎn)，創(chuàng)造分工合作、協(xié)同共存的“大金融”支付格局。支付服務(wù)提供主體要綜合分析客戶需求，將支付服務(wù)融入到各種金融活動(dòng)和行為之中，提供“一站式”金融服務(wù)。

　　四是要堅(jiān)持公開透明，注重維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。隨著一些新興支付業(yè)務(wù)的流程和環(huán)節(jié)多樣化和復(fù)雜性日益提升，透明度大幅降低，普通消費(fèi)者難以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估。支付機(jī)構(gòu)開辦創(chuàng)新性業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)有充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，緩解信息不對(duì)稱。真正有生命力的金融創(chuàng)新應(yīng)該以滿足客戶支付需求為出發(fā)點(diǎn)，為目標(biāo)客戶提供更有價(jià)值、更透明的支付服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，留住目標(biāo)客戶，增加消費(fèi)者福利。

　　完善支付法規(guī)和治理體系，切實(shí)防范支付體系風(fēng)險(xiǎn)

　　健全的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)和行之有效的治理體系，是支付服務(wù)市場安全、高效運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。近年來，為規(guī)范支付服務(wù)市場主體行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，人民銀行從銀行賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)、支付機(jī)構(gòu)等方面入手，建立健全支付服務(wù)法規(guī)和治理體系。目前，以“安全”和“高效”為目標(biāo)的支付服務(wù)法律法規(guī)體系基本形成，政府監(jiān)管、行業(yè)自律和支付服務(wù)主體內(nèi)部控制“三位一體”的支付服務(wù)市場治理體系有效運(yùn)作，較好地處理了創(chuàng)新、發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。

　　我國支付服務(wù)市場的快速發(fā)展也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第一，部分支付機(jī)構(gòu)和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，面臨法律、流動(dòng)性、信用等多重風(fēng)險(xiǎn)。第二，構(gòu)建在開放型網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興支付方式，在通信傳輸、加密等方面尚未形成統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，便捷性與安全性之間存在一定沖突。第三，大量新興支付方式將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由線上處理，在一定程度上造成原有規(guī)則的不適用和監(jiān)管上的空白。第四，以支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新為紐帶，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等行業(yè)相互滲透、相互融合，對(duì)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制構(gòu)成挑戰(zhàn)。

　　2008年國際金融危機(jī)后，國際社會(huì)對(duì)構(gòu)建高效、透明、規(guī)范、完整的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施更加重視，并發(fā)布了《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》（下稱《原則》），對(duì)我國完善支付法規(guī)和治理體系提出了更高要求。目前，歐盟、美國等已通過立法和修改規(guī)章制度等措施強(qiáng)化監(jiān)管部門對(duì)金融市場基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管職能和主導(dǎo)作用。我國已承諾盡快實(shí)施《原則》。

　　人民銀行將把加強(qiáng)支付監(jiān)管、保障消費(fèi)者信息和資金安全作為優(yōu)先工作。一是不斷推動(dòng)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施符合國際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，完善現(xiàn)有跨行系統(tǒng)的處理能力，滿足日益增長的多樣化支付交易需求。二是在支付指令、軋差安排等法律地位尚未明確的情況下，人民銀行對(duì)違規(guī)從事跨行資金清算業(yè)務(wù)的個(gè)別非金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格加以規(guī)范。待相關(guān)法律基礎(chǔ)完善后，可以考慮將更加廣泛的私人部門納入進(jìn)來。三是針對(duì)以支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)為載體，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加快融合發(fā)展可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問題，通過金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制加強(qiáng)信息溝通、改革協(xié)調(diào)、監(jiān)管配合。四是加強(qiáng)與工商、公安等相關(guān)部門的協(xié)同合作，對(duì)市場上不具有支付業(yè)務(wù)資質(zhì)、違規(guī)從事支付業(yè)務(wù)或利用支付業(yè)務(wù)從事違法活動(dòng)的單位或個(gè)人及時(shí)予以處理。

　　商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完善內(nèi)部治理，依法合規(guī)經(jīng)營。市場主體在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和開展競爭中不能沖擊現(xiàn)有的政策法律制度體系，不能挑戰(zhàn)政策法律制度中的禁止性規(guī)定。對(duì)于將傳統(tǒng)上是線下運(yùn)營而現(xiàn)在搬到線上的業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、竊取客戶備付金，絕不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條“底線”。要以是否真正落實(shí)實(shí)名制為依據(jù)，確定銀行賬戶、支付賬戶、電子現(xiàn)金的安全等級(jí)和安全系數(shù)、權(quán)限和額度要求，全面貫徹反洗錢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的法律要求。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守反不正當(dāng)競爭法的要求，不得采用不合理的合同條款或利用任何方式詆毀其他競爭對(duì)手。

　　行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。在相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的擬訂、消費(fèi)者宣傳教育、對(duì)會(huì)員的普遍服務(wù)和違紀(jì)處理等方面，支付清算協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織應(yīng)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，加強(qiáng)協(xié)同，嚴(yán)明市場紀(jì)律，形成既有利于維護(hù)會(huì)員和行業(yè)利益，又有利于保護(hù)消費(fèi)者利益的公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。

　　積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，引導(dǎo)和推進(jìn)支付普惠服務(wù)發(fā)展

　　目前，國際組織和世界各國普遍認(rèn)識(shí)到，普惠金融發(fā)展有助于貧困和低收入人群增加收入、累積財(cái)富、減少貧困發(fā)生率，提高弱勢群體的生活水平。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。我國“三農(nóng)”、貧困和低收入人群以及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求規(guī)模較小，金融服務(wù)的單位成本較高，傳統(tǒng)金融模式難以有效滿足其需求。從支付角度看，我國對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支付服務(wù)整體發(fā)展滯后，基層金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，非現(xiàn)金支付工具品種少、結(jié)構(gòu)單一，支付結(jié)算渠道不暢。隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付和電話支付等低成本的新興支付方式快速發(fā)展，有助于大幅降低基層金融服務(wù)的成本，提高農(nóng)村地區(qū)、貧困和低收入人群金融服務(wù)的可得性。

　　2009年以來，人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的戰(zhàn)略部署，始終把解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算難、便利小微企業(yè)支付問題放在特別突出的位置，農(nóng)村支付環(huán)境和小微企業(yè)支付服務(wù)得到持續(xù)改善，金融包容性大幅提升。一是制定實(shí)施改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的一系列政策措施，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。如推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)和農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)業(yè)務(wù)等新型服務(wù)方式，使越來越多的農(nóng)民足不出村就可享受到取款、匯款、轉(zhuǎn)賬、新農(nóng)合新農(nóng)保等補(bǔ)貼資金收取等基本金融服務(wù)。截至2013年末，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人銀行賬戶達(dá)24.1億戶，發(fā)放銀行卡達(dá)15億張。超過8萬個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入人民銀行支付清算系統(tǒng)，3.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接入農(nóng)信銀資金清算中心支付系統(tǒng)，接入比率超過70%。設(shè)置在行政村的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過85萬個(gè)，覆蓋近48萬個(gè)行政村，消除超過80%的金融服務(wù)空白行政村。二是積極改進(jìn)小微企業(yè)支付服務(wù)環(huán)境，著力從中央銀行層面暢通小微企業(yè)跨行支付渠道，從零售支付層面創(chuàng)新和普及非現(xiàn)金工具，降低小微企業(yè)支付業(yè)務(wù)成本，較好地滿足了小微企業(yè)對(duì)支付服務(wù)提出的“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的需求，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的空白。特別是一些網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付服務(wù)為小微企業(yè)提供的專屬服務(wù)，大大降低了小微企業(yè)享受優(yōu)質(zhì)支付服務(wù)的門檻。

　　下一步，人民銀行將繼續(xù)引導(dǎo)各類支付市場主體增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，進(jìn)一步提高支付服務(wù)的覆蓋面和滲透率，更多惠及廣大人民群眾和社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。一是引導(dǎo)市場主體把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和農(nóng)民生活習(xí)慣，重點(diǎn)滿足農(nóng)民小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、各項(xiàng)補(bǔ)貼領(lǐng)取等基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求。二是積極組織開展相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳，使農(nóng)民、小微企業(yè)等能夠及時(shí)了解和使用多元化的支付服務(wù)。三是鼓勵(lì)充分借鑒國際上特別是非洲、東南亞等發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗(yàn)，依托新技術(shù)、新手段，克服金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)覆蓋率偏低等因素，滿足弱勢群體和小微企業(yè)的支付服務(wù)需求。四是鼓勵(lì)開展新型支付與融資、信貸業(yè)務(wù)模式的融合創(chuàng)新，為弱勢群體和小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

　　我國支付服務(wù)市場的潛在發(fā)展空間巨大，我們要善于發(fā)揮政府和市場“兩只手”的作用，銀行業(yè)要以更主動(dòng)、更合作的態(tài)度創(chuàng)新求變，支付機(jī)構(gòu)要以更穩(wěn)健、更規(guī)范的方式拓展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門要實(shí)施更審慎、更靈活的監(jiān)管鼓勵(lì)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)，共同促進(jìn)支付服務(wù)市場協(xié)調(diào)健康發(fā)展?！鰟⑹坑嘧髡呦抵袊嗣胥y行副行長