原標(biāo)題：年金保險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻上市 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)正搶占市場

　　2014年8月13日，被保險(xiǎn)業(yè)稱為“新國十條”的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》正式發(fā)布，這是根據(jù)7月9日國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于“加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”要求而制定的綱領(lǐng)性文件，一時(shí)間關(guān)于“保險(xiǎn)業(yè)之春”的歡呼聲響徹云霄。與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品市場迅速作出反應(yīng)，多家保險(xiǎn)公司在積極研發(fā)融合最新保險(xiǎn)理念的新產(chǎn)品，力圖借勢搶得先機(jī)、開疆拓土，而“新國十條”發(fā)布之后的新款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也呼之欲出。

　　就在《意見》發(fā)布之后兩天，新華保險(xiǎn)(行情，問診)推出了年金產(chǎn)品“金彩一生終身年金保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，八天后，中新大東方(行情，問診)人壽保險(xiǎn)有限公司在其重慶總部召開了新產(chǎn)品發(fā)布會，宣布該公司打造的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品“金財(cái)人生”將于8月24日正式上市。

　　年金保險(xiǎn)兼顧養(yǎng)老和增值

　　目前國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展迅速，除銀行理財(cái)、股票、基金等大眾主流的投資產(chǎn)品之外，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，為消費(fèi)者提供了更多理財(cái)選擇。調(diào)查顯示，受金融市場波動、政策調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，國內(nèi)投資者，特別是高凈值群體已將“財(cái)富保障”作為首要的財(cái)富目標(biāo)，并且將保險(xiǎn)作為主要保障和風(fēng)險(xiǎn)分散手段。

　　據(jù)新華人壽相關(guān)人士介紹，本次推出的“金彩一生”年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，其客戶群定位為中高收入人士，是一款利益清晰明確、穩(wěn)健增值、側(cè)重養(yǎng)老的終身年金保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃由主險(xiǎn)“金彩一生終身年金保險(xiǎn)”和附加險(xiǎn)“附加隨意領(lǐng)年金保險(xiǎn)（萬能型）”組合而成，其中主險(xiǎn)為費(fèi)率市場化改革后的普通型終身年金產(chǎn)品，附加險(xiǎn)是具有最低保證利率的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　同時(shí)，中新大東方四川分公司教育培訓(xùn)部的經(jīng)理韓迪也表示，該公司在本次新政之后推出的“金財(cái)人生保險(xiǎn)保障計(jì)劃”是以“中新大東方金財(cái)人生年金保險(xiǎn)（分紅型）”為核心的產(chǎn)品體系，可以同時(shí)附加中新大東方附加金管家兩全保險(xiǎn)（萬能型）和中新大東方附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)（B款）兩款產(chǎn)品，該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是突出了子女教育及養(yǎng)老功能，同時(shí)將分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)合二為一，年金、分紅每年自動進(jìn)入萬能賬戶月復(fù)利增值，實(shí)現(xiàn)了資金安全性、流動性、收益性的完美結(jié)合，其規(guī)劃功能更突出，應(yīng)用更靈活，有效地幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生各階段目標(biāo)，同時(shí)保障功能更加完善，保證領(lǐng)取時(shí)間至89歲。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種

　　年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司按照合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向保戶給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，是一種具有儲蓄功能的人壽保險(xiǎn)。投保人定期向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi)，等到退休或自約定時(shí)間開始，再從保險(xiǎn)公司按月或按年領(lǐng)取保金，以彌補(bǔ)由于退休工資減少帶來的生活質(zhì)量下降的缺陷。

　　那么年金保險(xiǎn)與人們常說的養(yǎng)老保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？據(jù)了解，年金保險(xiǎn)是因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。所謂“年金”，是保險(xiǎn)公司付給保戶款項(xiàng)的一種方法。一般而言，投保者約定在其退休后領(lǐng)取年金的年金保險(xiǎn)，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱為退休金保險(xiǎn)。所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。

　　年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)又不一樣。由于年金保險(xiǎn)是在規(guī)定時(shí)間后定期獲得保險(xiǎn)金，因此從某種意義上說，年金保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的作用正好相反。人壽保險(xiǎn)是為被保險(xiǎn)人因過早死亡而喪失的收入提供經(jīng)濟(jì)保障，而年金保險(xiǎn)則是預(yù)防被保險(xiǎn)人因壽命過長而可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)儲備。如果一個(gè)人的壽命與他的預(yù)期壽命相同，那么他參加年金保險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果他的壽命超過了預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付。所以年金保險(xiǎn)有利于長壽者。

　　人們在年輕時(shí)節(jié)約閑散資金繳納保費(fèi)，年老之后就可以按期領(lǐng)取固定數(shù)額的保險(xiǎn)金。因此，投保年金保險(xiǎn)使晚年生活得到經(jīng)濟(jì)保障，不失為人生規(guī)劃的一種理想理財(cái)方式。

　　年金保險(xiǎn)安全性較高

　　年金保險(xiǎn)需要投保人在一定期間內(nèi)向保險(xiǎn)公司支付一定的費(fèi)用，然后保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限后定期向保戶給付保險(xiǎn)金。既然有一定數(shù)額的資金支出，投保人就會在家為這筆資金打著算盤。在采訪中，記者了解到，大部分準(zhǔn)備投保的人會有這樣的顧慮：這些資金的支出安不安全？固定收益是不是比存在銀行高？投資期限需要多長？資金的靈活性大不大？投保后能給自己的生活帶來多大的保障？

　　對此，韓迪指出，年金保險(xiǎn)對于購買者來說是相對安全可靠的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間會有責(zé)任準(zhǔn)備金儲備制度，這樣即使投保客戶所購買年金的保險(xiǎn)公司停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍會自動為購買者分擔(dān)年金給付。

　　從本質(zhì)上講，年金保險(xiǎn)并不是真正意義上的保險(xiǎn)，而是人們通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行的一項(xiàng)投資，它代表年金合同持有人同保險(xiǎn)公司之間的契約關(guān)系。當(dāng)投保客戶購買年金時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供了一定的收益保障。當(dāng)然保障的內(nèi)容取決于投保人所購買的年金的類型。