◎本期出鏡 李靜（西安銀行財(cái)富中心）

　　咨詢案例：

　　張先生和妻子為同一公司職員，二人均有社保，5歲的兒子已上幼兒園，雙方父母已退休，除退休金外，無(wú)其他金融資產(chǎn)儲(chǔ)備。雙方父母以及張先生夫婦均有住房，張先生現(xiàn)有住房為2005年購(gòu)買(mǎi)，無(wú)貸款，汽車(chē)一輛無(wú)車(chē)貸。但為兒子上學(xué)方便，他又購(gòu)買(mǎi)了一套二手房，有房貸12萬(wàn)元，每月還款2400元。

　　目前，張先生家庭月收入13000元，定期存款10萬(wàn)元，活期存款10萬(wàn)元，家庭月支出10000元左右，包含房貸還款2400元，信用卡還款2000元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1000元，生活支出3000元。無(wú)其他投資。張先生咨詢，如何做好理財(cái)規(guī)劃，才能解決家庭風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金及孩子的教育資金問(wèn)題？

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　西安銀行財(cái)富中心李靜分析，張先生夫婦的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，這一時(shí)期的家庭都感到了壓力，雖然家庭收入較為穩(wěn)定，但生活支出、子女教育支出均比較大。此外，張先生夫妻為同業(yè)，存在行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！半p方父母雖有退休金，但無(wú)其他金融資產(chǎn)儲(chǔ)備，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，張先生夫婦需給雙方父母準(zhǔn)備家庭風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金以備不時(shí)之需。”李靜說(shuō)。

　　李靜認(rèn)為，首先，該家庭投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理，活期存款數(shù)額較大。因此，建議該家庭保留3萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄存款，作為家庭日常開(kāi)支及風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，剩余部分存款可投資于中長(zhǎng)期限的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)債、西安銀行“穩(wěn)利寶”系列保證收益型理財(cái)產(chǎn)品等，也可將活期資金購(gòu)買(mǎi)短期銀行理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金，如西安銀行代理的長(zhǎng)安貨幣基金產(chǎn)品，其收益高，流動(dòng)性好，是家庭資產(chǎn)保值的不錯(cuò)選擇。

　　其次，張先生夫婦目前大部分資金都投資于銀行活期及定期存款。李靜建議，張先生可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估結(jié)果，選擇有潛力獲得超額增值的理財(cái)投資品種，例如債券基金或者西安銀行的”鑫利盈”系列浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品，可獲得一定的增值收益。李靜表示，張先生的兒子明年上小學(xué)，不妨通過(guò)基金定投的方式籌備教育金，至少每月1000元，按8%的年回報(bào)率算，可在孩子上大學(xué)時(shí)拿出一筆可觀的資金。

　　“在保障方面，張先生家庭明顯保障不足。”李靜說(shuō)，除社保外其他保障型保險(xiǎn)欠缺。建議張先生為家庭成員購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)允許，還可購(gòu)買(mǎi)一份年繳費(fèi)數(shù)千元的意外險(xiǎn)（家庭年保費(fèi)繳納的總數(shù)額控制在家庭年收入的1/10較為穩(wěn)妥），以獲得較高保額，防止有意外發(fā)生，給家庭造成困難。 “當(dāng)然，家庭理財(cái)不是一成不變的，張先生還應(yīng)該隨著家庭情況的變化需做適時(shí)的調(diào)整?！崩铎o強(qiáng)調(diào)說(shuō)。 記者 李猛