◆貸款調(diào)查階段，將“雙人實地調(diào)查”、“三到兩見一拍”等制度一一落實；借款人、保證人夫妻雙方及聯(lián)保人夫妻雙方當(dāng)面簽字；新發(fā)放的農(nóng)戶貸款一周內(nèi)必須實地首次貸后檢查；貸款發(fā)放后堅持每半年至少一次；逐戶建立客戶信貸信息檔案，及時更新信息。

　　□ 本報記者 楊 鵬 本報通訊員 朱 沙

　　“五年三億零不良”，說的是農(nóng)行菏澤分行成武縣支行三農(nóng)客戶經(jīng)理黃勝東。他5年來累計辦理農(nóng)戶貸款近3億元，至今沒有一筆不良。

　　他發(fā)放的貸款

　　成就了許多農(nóng)村專業(yè)戶

　　初見黃勝東，他一身白衣黑褲的行服，近似板寸的平頭，透著一股子干練勁兒。跟周圍人比起來，黃勝東身量不高，膚色黝黑。這個40多歲的漢子，介紹起自己的情況，甚至略帶羞澀。

　　1990年進入農(nóng)行的黃勝東，先后從事過柜員、內(nèi)勤主任等工作。2009年3月，他競聘成為成武縣支行三農(nóng)客戶經(jīng)理。面對轄內(nèi)鎮(zhèn)區(qū)范圍廣、農(nóng)民居住分散、人員情況復(fù)雜等諸多不利因素，黃勝東白天走村串戶，掌握了解發(fā)展“亮點”；晚上加班加點，整理分析調(diào)查資料，撰寫惠農(nóng)工作可行性報告。

　　一批農(nóng)戶就是這樣登上了黃勝東的分析報告，迎來了發(fā)家致富的蛻變。

　　55歲的天宮廟鎮(zhèn)天宮廟村村民王燦福，2009年嘗試養(yǎng)羊增收?！敖ㄈ鸵?萬多元，總投入6萬多元，不能再少了?？僧?dāng)時就是湊不夠這么多錢?！彼貞浾f。黃勝東了解情況后，幫助他順利拿到3萬元貸款。王燦福當(dāng)年就實現(xiàn)增收3萬元，逐漸從最初只有30只羊，到如今達到100多只的養(yǎng)殖規(guī)模。

　　茍村鎮(zhèn)大祝樓村村民李付賢2005年開始從事農(nóng)副產(chǎn)品、主要是玉米小麥的收購?！案晌覀冞@行，流動資金最重要?！彼f。2009年迄今，李付賢已累計通過黃勝東成功從農(nóng)行貸款15萬元。而那個當(dāng)初騎著農(nóng)用三輪車到村里收糧的李付賢，現(xiàn)在也成了坐等糧食上門的收購大戶。三輪先是換成了輕卡，這兩年又換成了兩輛總載重100噸的重卡。去年，他還建起了糧倉，可儲存300萬斤糧食。

　　一筆小額貸款最高5萬元

　　風(fēng)險管控毫不含糊

　　農(nóng)戶貸款不但風(fēng)險大，而且服務(wù)半徑長，費心費力。然而難能可貴的是，黃勝東的近3億元貸款里，除了一筆家庭農(nóng)場貸款20萬元，其他都是5萬元以下的小額貸款，農(nóng)戶貸款余額最高時達2000萬元，

　　身為三農(nóng)客戶經(jīng)理，黃勝東面臨的情況是:客戶群體點多、面廣，情況復(fù)雜，難以管理；信貸對象多為個體經(jīng)營或家庭作坊式經(jīng)營，無表無賬無財務(wù)依據(jù)，對信貸對象的家庭財產(chǎn)及經(jīng)營財產(chǎn)難以調(diào)查評估，客戶的銷售、貨款回籠難以掌握。

　　之所以能造就五年三億零不良，在黃勝東看來，他用的不過是一些“笨辦法”。在貸款調(diào)查階段，黃勝東將“雙人實地調(diào)查”、“三到兩見一拍”等制度一一落實。為管控風(fēng)險，除要求借款人、保證人簽字外，他還要求借款人、保證人夫妻雙方及聯(lián)保人夫妻雙方當(dāng)面簽字。實踐證明，此舉對管控風(fēng)險起到了重要作用。此外，他還力求落實好第二還款來源。在確保借款人具備充足還款能力的前提下，擔(dān)保人的代償能力和資產(chǎn)變現(xiàn)能力必須做到能覆蓋貸款風(fēng)險。

　　實踐中，黃勝動對無實體經(jīng)營項目的農(nóng)戶或經(jīng)營項目風(fēng)險高的農(nóng)戶，無論親疏堅決不發(fā)放貸款，從源頭上控制風(fēng)險。2012年，一位親戚找到他申請貸款。通過調(diào)查，黃勝東發(fā)現(xiàn)親戚常年不在家，在外又無正當(dāng)生意，便拒絕了。但親戚不死心，仍三番五次送東西，都被他擋了回去。

　　強化貸后管理

　　理到心到情到

　　8月28日，記者跟隨黃勝東來到汶上鎮(zhèn)傅潭村汶柳路旁的常青家庭農(nóng)場，實地了解貸后管理。農(nóng)場里，240畝黃綠相間的谷子地長勢煞是喜人，谷穗已開始微微低頭，還有一個月時間就將迎來收獲期。

　　黃勝東的貸后管理經(jīng)驗是，對新發(fā)放的農(nóng)戶貸款一周內(nèi)必須實地首次貸后檢查；貸款發(fā)放后堅持每半年至少一次；對省行外呼電話發(fā)現(xiàn)的問題，第一時間進行糾改和新信息補錄，確保能及時掌控貸戶的信息；逐戶建立客戶信貸信息檔案，有效遏制了貸款風(fēng)險形成。

　　2012年4月，黃勝東被抽調(diào)到棗莊檢查工作。他帶著當(dāng)月到期貸款清單，白天檢查，晚上堅持逐戶電話催收。其間，一位貸戶突發(fā)腦溢血去世，由于不符合保險公司賠償標(biāo)準(zhǔn)，其家庭又陷于經(jīng)濟困難，無力償還即將到期的貸款，而兩位聯(lián)保人也不愿代償?！爸灰淼?、心到、情到，這筆貸款就能收回?！秉S勝東說。他從國家法律法規(guī)、擔(dān)保法、個人信用、農(nóng)行信貸政策等多方面，連續(xù)做了七個晚上的電話工作，僅電話費就用了600多元，終于在貸款到期前一天讓兩位聯(lián)保人全部還清了貸款本息。