本地熱點

　　最近兩個月以來，由于有限合伙基金和部分信托產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機，很多投資者的資金面臨風險，這引起了很多人對理財安全的關注。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，很多投資者的投資都是以家庭為單位，但目前東莞很多家庭對理財持保守態(tài)度，而一些有理財意識的家庭，又缺乏專業(yè)知識和系統(tǒng)性的規(guī)劃。業(yè)內(nèi)人士建議，東莞市民在進行家庭理財?shù)臅r候，應對資產(chǎn)進行合理的分配，同時注意分散風險，最好能夠進行有針對性的財務規(guī)劃。

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　　東莞人家庭理財意識不強

　　所謂家庭理財，從概念上講就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

　　簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融方法對家庭的收入和支出進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力。

　　雖然說東莞藏富于民，有很多東莞人都很富裕，卻欠缺進行系統(tǒng)性的家庭理財?shù)囊庾R?！坝械募彝ルm然看起來存款量不少，但由于缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃，所以抗風險能力較差；有的家庭熱衷于將錢投向股票、民間借貸等高風險、高收益的領域，卻欠缺專業(yè)的知識，容易造成資金虧損；更多的家庭采取傳統(tǒng)的方式，把攢下來的錢存進銀行。”一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　恒天財富東莞公司理財經(jīng)理劉雪松認為，東莞人很有錢，發(fā)揮的空間很大，“但是東莞富人的家庭理財?shù)囊庾R不強，觀念較為保守，寧愿把錢存在銀行里收利息。”在他看來，家庭理財不僅是單純的投資，而是涉及個人理財水平、家庭資產(chǎn)、家庭結構、如何分配家庭收益等諸多方面，要保障家庭的資金安全、子女有充裕的教育資金，還要安排好夫妻雙方退休后的養(yǎng)老生活等。

　　在東莞市理財師協(xié)會會長馬志平看來，理財師像一個醫(yī)生，面對客戶，先對他們做全面的體檢，再為其配藥。對于家庭理財來說，理財師要依據(jù)客戶家庭的實際情況，為客戶定制專門的理財方案。“具體的方案因人而異、因家庭而異，根據(jù)其自身的財務狀況、期望值、風險承受能力量力而行。”

　　馬志平告訴記者，作為理財師，在為客戶定制理財方案前，首先要進行問卷調(diào)查，評估其家庭的狀況、財務狀況；其次，通過風險測評，評估其風險承受的能力。

　　“對于風險承受能力高的家庭，可為其配置比例較高的黃金、股票等理財投資；對于風險承受能力較低的家庭，可為其配置銀行理財產(chǎn)品、國債、貨幣基金等?！彼f。

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　　家庭理財注意“八大規(guī)劃”

　　家庭理財有什么需要注意的呢？東莞市財智財富理財顧問有限公司總經(jīng)理楊柳根告訴記者，家庭理財需要財富管理，涉及財商知識，通?？煞譃椤鞍舜笠?guī)劃”，分別是保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、資產(chǎn)傳承規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、稅收規(guī)劃、消費支出規(guī)劃。

　　在現(xiàn)金規(guī)劃方面，需要根據(jù)流動性比率進行判斷，一般建議留有家庭月消費支出額的3至6倍的現(xiàn)金即可，過高的流動性會影響資產(chǎn)的增值空間?！皩τ诹鲃淤Y金過剩的家庭來說，在收入穩(wěn)定、債務風險不大、資金具有一定流動性的前提下，可以進行短期的銀行理財產(chǎn)品投資，相對銀行存款有一定的收益優(yōu)勢。”楊柳根說。

　　而在子女教育規(guī)劃方面，楊柳根認為，由于教育費用通常都不具備時間彈性和金額彈性，尤其是對于那些準備送子女出國的家長而言，有必要進行提早規(guī)劃。“對于子女的教育資金儲備使用的金融工具，以基金定期定額投資為首選，其原因就在于基金定投能夠分攤其投資成本，從而分散投資風險，并具有強化儲蓄積少成多的作用?！彼f。

　　楊柳根告訴記者，退休養(yǎng)老規(guī)劃屬于家庭的長期理財目標之一，籌劃時間達二三十年之久，所以要保證養(yǎng)老賬戶的安全性，并在安全的基礎上追求穩(wěn)健的增值。他認為，除了平時購買社保之外，一般家庭可增加資產(chǎn)增長型投資，在年輕的時候養(yǎng)成儲蓄投資的習慣?！岸鴮τ谑杖敕€(wěn)定，家底比較殷實的家庭來說，可以動用一部分的資金來進行基金定投，提高收益率以滿足家庭養(yǎng)老金的總需求?！?/p>

　　至于投資規(guī)劃，由于理財投資的種類比較廣泛，包括股票、基金、外匯、PE、VC、海外房產(chǎn)、土地、P2P等，每個家庭的實際情況不一樣，需要定制不一樣的家庭理財計劃。

　　他認為，對于一些處于財務安全階段的家庭來說，可以關注一些能帶來現(xiàn)金流的投資項目，如商鋪、寫字樓、公寓房、企業(yè)等，并適時介入投資，以減少整個家庭對工資收入的依賴性。必要時可適當負債，以財務杠桿原理放大家庭資產(chǎn)，優(yōu)化家庭財務結構，增加非工資收入。

　　“但在投資方面需要謹記一點原則，那就是先注意風險，再關注收益。”楊柳根說，投資規(guī)劃因人而異，需要具體分析，不能一概而論。

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　　購買保險要遵循“雙十原則”

　　事實上，即使是那些有家庭理財意識的市民，也往往把關注點放在如何讓資產(chǎn)增值上，保險則往往被忽視。

　　劉雪松認為，在家庭理財中進行保險投資很有必要，而且家庭主要勞動力要投保具有相對高額保費的商業(yè)保險，這包括養(yǎng)老保險、重大疾病險和意外險，“通常建議資金比較充裕的家庭配置500萬元額度的意外險，國內(nèi)的意外險保費低、保額高。”

　　對于在家庭理財中購買保險，楊柳根告訴了記者一個之前的案例：客戶楊先生一家家庭財務狀況總體上非常安全，償債能力強，但家庭的收入過于依賴工資性收入，而且尚未購買任何商業(yè)保險。

　　“楊先生家庭除了基本保險保障制度外，沒有購買任何商業(yè)保險作為補充，這就難以做到風險的轉(zhuǎn)嫁，從而加大了自留風險成本及潛在風險，一旦家庭的經(jīng)濟主要來源成員發(fā)生意外或不幸，會直接對家庭造成極大打擊?！睏盍f，很多人認為購買保險是負擔，但保險往往是轉(zhuǎn)移風險的成本而已。

　　他告訴記者，對于家庭收入的支柱，所占保險比重可以適當調(diào)高，作為家庭重點的投保對象，“楊先生的保險份額比重可以調(diào)節(jié)到65%左右，他妻子的保險份額可以調(diào)節(jié)在30%左右，剩余投入金額可選擇為家中的孩子進行投保?！?/p>

　　楊柳根告訴記者，對于家庭理財而言，購買保險要遵循“雙十原則”，根據(jù)科學的保險配比應將家庭年收入的10%用于購買家庭保險，其保額應當為家庭年收入的10倍?！百徺I的險種包括重大疾病保險，此外還應該購買意外傷害險作為補充?！?/p>

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　　客觀性掣肘第三方理財公司

　　由此可見，家庭理財需要專業(yè)的分析，對家庭的收入資產(chǎn)等進行配置。據(jù)記者了解，第三方理財公司在美國、加拿大、英國和香港等國家和地區(qū)，都有著可觀的市場份額，但在中國仍處于起步階段，市場份額極低。

　　“銀行、保險公司都有自己發(fā)行或者代銷的理財產(chǎn)品，所以可推薦給客戶的產(chǎn)品渠道比較狹窄，可選擇推銷產(chǎn)品的余地不大?！瘪R志平認為，所有的投資性的產(chǎn)品都是各有優(yōu)劣的，銀行、保險公司的理財經(jīng)理不能完全站在客觀的角度為客戶推薦。

　　那么第三方理財公司就能夠做到完全客觀嗎？馬志平認為，在國內(nèi)部分第三方理財公司也代銷了一些產(chǎn)品，所以也難免不會推銷相關的產(chǎn)品，因此客觀性也會打了折扣。

　　根據(jù)我國有關規(guī)定，第三方理財公司只有咨詢的功能，不能向客戶推銷產(chǎn)品。然而，據(jù)記者了解，目前很多第三方理財公司的理財經(jīng)理都要兼顧銷售任務，有業(yè)績壓力，如東莞一家專注信托產(chǎn)品的第三方理財公司，其理財經(jīng)理的每個月的業(yè)績壓力達500萬。

　　“在國內(nèi)，理財師是一個新興的行業(yè)，不能像會計師、律師一樣按照時間收費。人們給理財師策劃費用的意識不強，很多時候理財師是免費勞動的。所以很多理財師很難做到公正、獨立，中立，為消費者考慮?！瘪R志平說。

　　馬志平認為香港的理財師的運作方式可以借鑒。理財師為客戶出理財報告，若客戶購買理財報告里面的產(chǎn)品，就可以免費獲得理財報告，因為理財師和產(chǎn)品的提供方合作，可以分紅獲利；若客戶不想買理財報告里面的理財產(chǎn)品，只想獲取理財報告，即需要為理財報告付費。

　　“因為理財師做理財報告需要時間、精力等，客戶可以免費咨詢專業(yè)意見，但是理財報告需要繳費。這已經(jīng)成為行規(guī)、行業(yè)習慣了?！彼f。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，市民在做家庭理財規(guī)劃的時候，如果想要獲得更專業(yè)和客觀的意見，可以找那些專業(yè)做咨詢、理財規(guī)劃服務的公司，對理財規(guī)劃付費購買。

　　本版撰文：南方日報記者 龔名揚 見習記者 葉永茵 通訊員 李建

　　本版攝影：南方日報記者 胡國球