不少細(xì)心的鄭州市民發(fā)現(xiàn)，一些社區(qū)銀行新近悄然入駐自己社區(qū)周邊。這些銀行沒有柜臺，銀行經(jīng)理主要通過平板電腦辦理業(yè)務(wù)，營業(yè)時間直至晚上八點(diǎn)，與正常上班時間錯開，市民少了排隊(duì)的麻煩。另外，今年省內(nèi)也有一些瞄準(zhǔn)微小企業(yè)的小微銀行開業(yè)。這些銀行有什么特色，對解決“金融最后一公里”有何意義，記者進(jìn)行了調(diào)查。

　　□本報(bào)記者

　　丁新科王昺南

　　對接市場開業(yè)即顯優(yōu)勢

　　8月25日晚上7點(diǎn)多，位于鄭州市三全路的民生銀行風(fēng)雅頌社區(qū)便民店仍是燈火通明，不時有市民前來咨詢業(yè)務(wù)。銀行玻璃門把手邊的“您下班我上班”標(biāo)示，提醒著人們這家銀行與普通銀行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)別。該行經(jīng)理張明明介紹，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)在ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)外，其他業(yè)務(wù)全由工作人員通過平板電腦操作實(shí)現(xiàn)，自助發(fā)卡、個人賬戶理財(cái)、居民繳納電費(fèi)、預(yù)訂機(jī)票火車票等，都可以在家門口輕松辦理。這間社區(qū)銀行沒有柜臺，只簡單地布置幾臺平板電腦和一張沙發(fā)，還擺放著活動用的食用油、洗衣粉等贈品，像一家社區(qū)便利店?！拔覀冨e峰營業(yè)，一直到晚上8點(diǎn)才下班?！睆埫髅髡f。

　　8月26日中午12點(diǎn)，位于鄭州南三環(huán)的泰祥汽車配件物流園內(nèi)的浦發(fā)銀行小微支行內(nèi)，前來辦理業(yè)務(wù)的商戶絡(luò)繹不絕，這使得60多平方米的營業(yè)廳略顯擁擠。與普通銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，這里的業(yè)務(wù)辦理主要通過四臺VTM智能自助機(jī)來實(shí)現(xiàn)。銀行的工作人員指導(dǎo)園區(qū)的商戶們操作VTM機(jī)?！昂芊奖悖瑑扇昼娋娃k好了一張新卡。”園區(qū)商戶屠先生說。浦發(fā)銀行泰祥汽車配件物流園小微支行行長張棟介紹，該行的服務(wù)對象以園區(qū)內(nèi)1400多戶商戶為主。通過與專業(yè)市場的無縫對接，6月份開業(yè)以來，小微支行業(yè)務(wù)增長迅猛，發(fā)卡300多張。目前浦發(fā)對該物流園的商戶貸款累計(jì)已經(jīng)上億元。

　　記者獲悉，根據(jù)銀監(jiān)會備案回復(fù)，2014年股份制銀行將在河南設(shè)立包括社區(qū)銀行和小微銀行在內(nèi)的新型銀行網(wǎng)點(diǎn)68家，其中社區(qū)銀行50家，小微銀行18家。目前，浦發(fā)銀行3家小微支行已開業(yè)運(yùn)營，其他銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)也在陸續(xù)建設(shè)中，下半年將是社區(qū)銀行、小微銀行開業(yè)的高峰期。

　　錯位競爭瞄準(zhǔn)小微做服務(wù)

　　浦發(fā)銀行鄭州分行零售部總經(jīng)理王芳告訴記者：“選址前我們對全省175個批發(fā)市場進(jìn)行了考察，重點(diǎn)篩選出了客戶容量較大、市場管理成熟的批發(fā)市場作為首批合作對象。目前3家開業(yè)的小微支行全集中在汽配市場、水產(chǎn)市場等專業(yè)市場?！?/p>

　　“開業(yè)兩個月以來，浦發(fā)銀行鄭州小微銀行金融資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到1.1億元?！蓖醴歼M(jìn)一步介紹，針對這些市場的小微企業(yè)、小微商戶融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，該行打出了組合拳，多種金融產(chǎn)品相結(jié)合，如POS結(jié)算貸、消貸易是充分考慮小微企業(yè)的自身特點(diǎn)和融資需求推出的特色產(chǎn)品，十分貼近小微企業(yè)的融資實(shí)際。

　　幾個月的“摸爬滾打”，小微銀行業(yè)務(wù)人員對市場經(jīng)營特點(diǎn)了然于胸。張棟介紹：“商戶閑時我們上門，為小商戶量身訂做財(cái)務(wù)制度，減少了他們的交易成本。”由于信息渠道豐富，有時銀行的工作人員甚至對小商戶的經(jīng)營給予一些意見。

　　與浦發(fā)銀行瞄準(zhǔn)專業(yè)批發(fā)市場不同，民生銀行則在社區(qū)方面做文章，它們在社區(qū)銀行主推的水電繳費(fèi)、個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)均與社區(qū)服務(wù)相結(jié)合，打通小區(qū)金融的“毛細(xì)血管”。業(yè)務(wù)模式上，國內(nèi)各銀行不同程度都參考以社區(qū)銀行業(yè)務(wù)見長的美國富國銀行，但各有特色。

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會2013年年底下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對社區(qū)銀行、小微銀行牌照范圍、業(yè)務(wù)模式等作出詳細(xì)規(guī)定，簡化審批手續(xù)的同時，要求社區(qū)銀行、小微銀行等“服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易銀行網(wǎng)點(diǎn)”必須取得牌照經(jīng)營，不允許從事人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)審批手續(xù)繁瑣，動輒需要幾百萬元投入，而社區(qū)銀行、小微銀行監(jiān)管部門審批手續(xù)相對簡單、投入少，一個社區(qū)銀行或小微支行的前期投入僅幾十萬元，這也是商業(yè)銀行愿意投入小微金融的原因。

　　著力長遠(yuǎn)要與創(chuàng)投相結(jié)合

　　事實(shí)上，省委、省政府一直高度重視金融改革創(chuàng)新?！吨泄埠幽鲜∥P(guān)于貫徹黨的十八屆三中全會精神全面深化改革的實(shí)施意見》提出“發(fā)展壯大地方金融機(jī)構(gòu)。鼓勵民間資本參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改革重組或依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)?！薄?014年河南省政府工作報(bào)告》也提出“支持具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

　　在今年年初的工作會議上，河南銀監(jiān)局明確把設(shè)立社區(qū)銀行和小微銀行作為河南省發(fā)展普惠金融、推動銀行業(yè)深化改革和發(fā)展轉(zhuǎn)型的一項(xiàng)重要工作，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行按照“定位社區(qū)、服務(wù)小微、持續(xù)經(jīng)營”的思路積極推進(jìn)社區(qū)銀行和小微銀行建設(shè)，堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展道路，為小微企業(yè)、社區(qū)居民提供專業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。

　　河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長宋丙濤教授認(rèn)為，社區(qū)銀行、小微銀行下沉服務(wù)具有兩層意義：方便客戶、降低客戶的交易成本；加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，拉近與客戶的距離，從而有利于銀行掌握更多的客戶信息，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。解決金融服務(wù)“最后一公里”問題，為小微企業(yè)、大學(xué)生或其他創(chuàng)業(yè)人員提供金融支持。

　　雖然業(yè)務(wù)形式新穎，宋丙濤指出，社區(qū)銀行、小微銀行不應(yīng)再走網(wǎng)點(diǎn)遍地開花的老路，而是將網(wǎng)點(diǎn)分布真正做到與服務(wù)對象相一致。其評判標(biāo)準(zhǔn)也不僅是市民的方便，還應(yīng)是創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主的方便。未來小微銀行發(fā)展除了爭取更為靈活的利息決策權(quán)之外，還應(yīng)思考如何把服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)行為的貸款活動與創(chuàng)投業(yè)務(wù)結(jié)合起來。③7