個案資料

　　陳女士，老公在房地產(chǎn)公司工作，稅后月收入3.5萬元，我在外企上班，稅后月收入1.7萬元，兩人年終獎金約20萬元。有兩套房，每月還貸1萬元，一套自住市值300萬元，一套小的市值150萬元。有個4歲的小孩。家里請了阿姨。每月家用加起來約1萬元。

　　家里現(xiàn)在有兩臺20萬左右的轎車（一輛開了4年，一輛2年），存款60萬元，其中30萬用來炒股，到目前為止虧了2萬多。

　　明年我想辭職自己開一家飲品店，前期投入約30萬。另外想換一臺約50萬元的轎車。

　　財務(wù)狀況分析

　　夫婦倆收入穩(wěn)定，且兩人正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。兩人年收入合計82.4萬，平均到每月收入合計約為6.86萬元。支出主要由房貸支出和家庭支出兩項組成，其中房貸支出每月1萬元，家庭支出每月1萬元，家庭結(jié)余約為每月4.86萬元，即全年結(jié)余約為58.32萬元。

　　家庭資產(chǎn)包括兩套自住房（非學(xué)區(qū)房）；無貸款私家車兩輛；理財產(chǎn)品比較單一，并一半資產(chǎn)投資在風(fēng)險相對較高的股票中，保險類、教育基金等保障性資金配置幾乎為零。

　　綜合來看，目前陳女士家庭月收入屬于中等偏上水平，建議整合資產(chǎn)配置，合理規(guī)劃現(xiàn)有資產(chǎn)及未來資產(chǎn)，以達(dá)成理財目標(biāo)。

　　Q1 理財目標(biāo)：辭職開店合適嗎？

　　開店占用資金占存款超5%時可行

　　我們可以看到，陳女士近期最迫切的理財目標(biāo)是辭職創(chuàng)業(yè)，放棄高薪的外企工作來創(chuàng)業(yè)，風(fēng)險和收益到底如何，我們來算一下。

　　陳女士預(yù)計飲品店前期投入約30萬元，這會消耗現(xiàn)有存款30萬元，那么家庭存款只余下不足30萬元的虧損股票；陳女士辭職后家庭每月收入將減少1.7萬元，每月結(jié)余剩余3.16萬元；飲品店后續(xù)還會有成本計入，例如人工、食材、房租、水電成本；后期將有孩子上學(xué)、換房和現(xiàn)有房貸等壓力。

　　綜上建議，當(dāng)投資占有用資金量在總存款的5%-10%時，再進(jìn)行開店考慮。

　　Q2 理財目標(biāo)：現(xiàn)在建議換車還是把余錢用來理財？

　　每年拿出8萬配置大病險+教育險

　　現(xiàn)在有兩臺20萬左右的轎車足以滿足家庭需要，鑒于有自己投資的想法，余錢用來理財相對比較理性。

　　將不足30萬元的股票投資進(jìn)行贖回，調(diào)整為風(fēng)險相對低些的股票型和債券型基金，根據(jù)市場情況，持有時間長短及股債搭配來博取年回報率6%-8%，年約2萬元投資收益進(jìn)賬。剩余30萬元，也可做銀行定期存款，期限兩年，上浮后利率4.125%，利息收入2.475萬元。定期存款靈活性較好，如遇突發(fā)事件可以隨時支取。現(xiàn)有資產(chǎn)做好配置后，每年結(jié)余的錢也可進(jìn)行投資。

　　每年結(jié)余58.32萬元，其中可以8萬用于家庭保障計劃，家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風(fēng)險事件。而夫妻倆作為家庭的經(jīng)濟支柱，肩負(fù)撫養(yǎng)孩子的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是夫妻二人。

　　建議夫妻二人各投保30萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，年交保費合計約3萬元左右，通過每年結(jié)余資金可完全覆蓋。一旦發(fā)生風(fēng)險，最高可獲得30萬的保險理賠，有效配置了結(jié)余資金，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r具有杠桿作用。如果未發(fā)生風(fēng)險，這筆資金還會返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計約80萬左右。

　　此外，由于孩子之后要準(zhǔn)備教育金，應(yīng)當(dāng)每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備，為孩子未來的高中大學(xué)的教育經(jīng)費提前做好準(zhǔn)備。

　　Q3 理財目標(biāo)：小孩過兩年要上小學(xué)，是否能考慮將小的那套房子賣掉，添錢換個小學(xué)區(qū)房。現(xiàn)在住的小區(qū)馬路對面有小學(xué)，但不是重點學(xué)校。

　　賣掉市值150萬房子換套小學(xué)區(qū)房

　　上述理財進(jìn)行配置后，每年結(jié)余50萬元，負(fù)擔(dān)新房子的房貸壓力不是很大?？紤]到重點學(xué)校對孩子未來發(fā)展會有一定幫助，并且家里經(jīng)濟條件允許的情況下，可以將現(xiàn)有市值150萬元的小房子賣掉，換成學(xué)區(qū)附近的小戶型住房。在每年投資收益4萬元中提取負(fù)擔(dān)房貸所需。

　　按上述理財計劃，大約3年后陳女士家庭流動資產(chǎn)將累計到150萬元以上，還有保額30萬元的保險，保額50萬元的子女教育金，學(xué)區(qū)房及兩輛汽車，后面新增收入再進(jìn)行合理規(guī)劃，轉(zhuǎn)化成理財性需求的產(chǎn)品，繼續(xù)保持家庭資產(chǎn)的持續(xù)升值，那么陳女士開店及換車的愿望也可提早實現(xiàn)并達(dá)成了。

　　□王薇 招商銀行北京萬泉河支行貴賓理財經(jīng)理

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