理財(cái)頭條

　　隨著移動(dòng)智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付成為了支付領(lǐng)域競爭的一片藍(lán)海，從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)到第三方支付機(jī)構(gòu)，紛紛將研發(fā)力量投入移動(dòng)支付的開發(fā)，而移動(dòng)支付場景和技術(shù)手段也日新月異。繼阿里推出“功夫支付”概念后，6月中旬，平安銀行宣布與光啟在移動(dòng)支付領(lǐng)域展開合作，擬針對平安銀行客戶推出更安全、更便捷的新型移動(dòng)支付解決方案——平安銀行光子支付解決方案，再度引爆移動(dòng)支付創(chuàng)新的熱潮。而讓市場期待的是，平安銀行的光子支付解決方案或?qū)⒑芸焱瞥觥?/p>

　　●南方日報(bào)記者 黃倩蔚

　　移動(dòng)支付高速增長

　　各路機(jī)構(gòu)搶食蛋糕

　　近日，央行發(fā)布的今年第二季度支付報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國銀行卡發(fā)卡量增速連續(xù)放緩。截至第二季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡45.40億張，環(huán)比增長3.40%，增速較上季度放緩0.79個(gè)百分點(diǎn)。

　　相比之下，電子支付業(yè)務(wù)（網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付）增長較快，其中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更是持續(xù)以超過一倍的增速在高位增長。數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度，全國銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和30.31%。

　　面對高速增長的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，從傳統(tǒng)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)到移動(dòng)通信三大運(yùn)營商都紛紛摩拳擦掌，希望在未來移動(dòng)支付領(lǐng)域的巨大蛋糕中分一杯羹。從最早的第三方支付機(jī)構(gòu)二維碼、聲波支付，到央行攜銀聯(lián)、銀行和三大運(yùn)營商推的NFC近場支付，再到平安的光子支付、阿里的KONGFU支付，讓人應(yīng)接不暇的支付創(chuàng)新手段正日益改變著我們的生活，也給市場帶來了新的商業(yè)模式和投資機(jī)會(huì)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)秘書長盧衛(wèi)表示，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過了6.32億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過了5.27億，為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　平安或推光子支付

　　引爆光子概念

　　手機(jī)閃光燈一亮，就可以支付。根據(jù)平安與深圳光啟高等理工研究院簽署的戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定將在Meta-RF電磁調(diào)制技術(shù)、超材料技術(shù)和智能光子技術(shù)的開發(fā)、產(chǎn)業(yè)化及金融業(yè)務(wù)新技術(shù)領(lǐng)域等方面開展深度合作。

　　6月中旬，平安集團(tuán)宣布，旗下平安銀行已經(jīng)與光啟在移動(dòng)支付領(lǐng)域展開合作，擬針對平安銀行客戶推出更安全、更便捷的新型移動(dòng)支付解決方案——平安銀行光子支付解決方案。據(jù)介紹，光子支付解決方案基于光啟全球唯一的源頭創(chuàng)新技術(shù)智能光子技術(shù)，以光為支付介質(zhì)，利用手機(jī)閃光燈，實(shí)現(xiàn)支付數(shù)據(jù)從手機(jī)到POS機(jī)的傳輸。用戶端無需任何投入，只需安裝應(yīng)用軟件即可使用。通過光子支付，用戶可以體驗(yàn)到更便捷、安全和新穎的移動(dòng)支付。

　　當(dāng)時(shí)，平安銀行表示，此項(xiàng)目目前已經(jīng)在詳細(xì)開發(fā)階段，在不久的將來即可面向用戶開放。而近日，有消息稱，平安銀行與深圳光啟高等理工研究院合作研發(fā)的“光子支付”已經(jīng)通過最后的測試完善階段，擬于下月正式推出。

　　媒體引述知情人士的話表示，目前這項(xiàng)創(chuàng)新已經(jīng)成功，具體實(shí)現(xiàn)方式是在原來的支付設(shè)備上安裝一枚硬幣大小的東西，大量信息以光為支付介質(zhì)進(jìn)行傳輸，平安銀行儲(chǔ)蓄卡、信用卡等將成為第一代光子支付的體驗(yàn)端。分析人士指出，光子支付有非常好的安全性和便捷性，此項(xiàng)創(chuàng)新將開創(chuàng)行業(yè)先例，大大提升金融服務(wù)的用戶購買體驗(yàn)，或?qū)⒃阢y行移動(dòng)支付領(lǐng)域建立標(biāo)準(zhǔn)。

　　NFC近場支付迎爆發(fā)契機(jī)

　　傳統(tǒng)金融大鱷攻占移動(dòng)支付的主陣地是NFC近場支付。NFC手機(jī)支付以近場通訊技術(shù)（Near Field Communication）為基礎(chǔ)，以中國移動(dòng)“手機(jī)錢包”為載體，只需要一張SIM卡，就可以實(shí)現(xiàn)多卡合一、一卡多用、非接觸式便捷支付的服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　各家銀行攜手銀聯(lián)和三大運(yùn)營商從去年就開始全面大力向市場推出手機(jī)NFC支付，然而由于需要更換芯片，并且不是每款手機(jī)都支持該項(xiàng)技術(shù)，NFC支付推廣一直較緩慢。

　　近日，有消息稱即將上市的蘋果iPhone6很可能將搭載近場通訊技術(shù)（NFC）。依托蘋果龐大的用戶基礎(chǔ)和更完善的支付環(huán)節(jié)體驗(yàn)，業(yè)內(nèi)預(yù)期iPhone6的推出很有可能成為引爆NFC支付的重大轉(zhuǎn)折點(diǎn)。并且，隨著近場行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境、應(yīng)用場景、應(yīng)用內(nèi)容等基礎(chǔ)條件的逐步成熟，不少銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人都預(yù)期，NFC支付市場將迎來爆發(fā)式增長。

　　去年隨著中移動(dòng)與中國銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，采用銀聯(lián)制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，并于招行簽訂NFC合作，標(biāo)志著三大運(yùn)營商統(tǒng)一采用銀聯(lián)NFC標(biāo)準(zhǔn)，加入到NFC推廣大軍中。各家銀行紛紛宣布攜手運(yùn)用上推出NFC支付。

　　目前使用NFC，只需要將相關(guān)銀行卡加載到“手機(jī)錢包”實(shí)現(xiàn)與手機(jī)綁定之后，即可以通過手機(jī)實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金賬戶的空中圈存、查詢、消費(fèi)等功能。NFC手機(jī)支付產(chǎn)品可在全國各類消費(fèi)場所超過百萬余臺(tái)標(biāo)有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)具上使用。即便在手機(jī)沒電的情況下，同樣可以實(shí)現(xiàn)支付消費(fèi)，如果手機(jī)被盜而更換SIM卡，那么之前充值到SIM卡中的“電子現(xiàn)金”也將丟失。

　　雖然市面上不少手機(jī)都支持NFC功能，但是能夠完美支持NFC手機(jī)支付的還是需要特定機(jī)型，對于一般用戶而言，如果想要使用NFC手機(jī)支付，不得不更換手機(jī)，將是一筆不小的支出，這也一直限制著NFC的推廣普及。

　　二維碼支付悄然再上線

　　收銀員掃描商品、顧客打開支付寶錢包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，隨即支付完成——基于二維碼的支付從去年以來開始盛行，然而由于二維碼技術(shù)門檻低、安全性較差，上半年，央行曾發(fā)文就第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法征求意見，并暫停二維碼支付業(yè)務(wù)。此后，又和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。

　　易觀智庫研究報(bào)告分析指出，從今年第二季度市場數(shù)據(jù)來看，二維碼支付的暫停對支付寶、財(cái)付通等移動(dòng)支付廠商的業(yè)務(wù)拓展影響較大，雖然現(xiàn)在還沒有明確二維碼的開啟日期，但很多第三方支付廠商甚至銀行都在后臺(tái)為二維碼支付的重新啟動(dòng)做足準(zhǔn)備工作。未來二維碼支付的啟動(dòng)與否，將直接決定中國移動(dòng)支付市場的創(chuàng)新模式、市場推廣和市場交易規(guī)模的增長。

　　事實(shí)上，在央行叫停二維碼支付5個(gè)月后，雖然新的二維碼支付解決方案沒有最終出臺(tái)，但近期市場又開始悄悄推出各種基于二維碼支付的創(chuàng)新。如在iOS版微信新的IOS版本中，新增了掃二維碼“轉(zhuǎn)賬給朋友”和“面對面收錢”功能，悄悄啟動(dòng)了微信的二維碼支付。

　　除了微信，支付寶的二維碼支付也可以繼續(xù)使用，停歇一段時(shí)間的推廣活動(dòng)也開始悄然重新上線。記者看到，在廣州的美宜佳便利店，支付寶二維碼支付交易使用順暢。還有消息稱，全家便利店在上海的店都在推廣支付寶手機(jī)掃碼的折扣優(yōu)惠。在上海地區(qū)，不少餐飲品牌也都在推廣掃碼支付買單的優(yōu)惠活動(dòng)。

　　下半年，銀行也加入到二維碼支付創(chuàng)新的行列。交通銀行在手機(jī)銀行無卡取款的基礎(chǔ)上推出了二維碼取款、華夏銀行依托O2O業(yè)務(wù)推出二維碼支付。郵儲(chǔ)銀行也在8月推出二維碼支付，其中郵儲(chǔ)銀行廣州分行可通過二維碼實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值業(yè)務(wù)。

　　但目前的二維碼支付安全技術(shù)問題是否已經(jīng)解決了呢？此前，中國人民銀行支付結(jié)算司表示，對于條碼（二維碼）支付，希望相關(guān)各方能夠積極地協(xié)同，在技術(shù)規(guī)則、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，特別是安全防控標(biāo)準(zhǔn)方面，能夠盡快形成一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，逐步穩(wěn)妥地去推廣。不少機(jī)構(gòu)此后都紛紛召開標(biāo)準(zhǔn)制定會(huì)議。

　　有專家分析表示，二維碼的門檻低，信息交互簡單便捷，因此成為目前非常受歡迎的信息載體。在支付環(huán)節(jié)中，需要解決好二維碼的發(fā)碼、識(shí)別以及驗(yàn)證等問題，推向市場問題不大。

　　也有專家指出，目前各家機(jī)構(gòu)二維碼的環(huán)節(jié)安全性確實(shí)優(yōu)于從前，但條碼的有效性大約持續(xù)60秒，依然存在安全隱患。如果不法分子在手機(jī)中植入病毒截屏發(fā)送到另一終端就可以實(shí)現(xiàn)盜碼。

　　有消息引用央行支付結(jié)算知情人士的話稱，央行或在9月下旬召開相關(guān)會(huì)議討論二維碼相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范。央行及支付清算協(xié)會(huì)將召開相關(guān)會(huì)議，屆時(shí)相關(guān)的支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范或?qū)l(fā)布。