“總面積72萬(wàn)平方公里，總?cè)丝?73.2萬(wàn)?！痹谌珖?guó)人口密度最小的高原省份青海，農(nóng)牧區(qū)不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)間隔上百公里，有的鄉(xiāng)甚至只有數(shù)千人。在“山大谷深”的環(huán)境中，普惠金融的意義更多在于如何滿足人們基本的公共金融需求。

　　探路社區(qū)金融

　　今年5月19日，青海首家社區(qū)支行——青海銀行西寧昌運(yùn)世紀(jì)村社區(qū)支行正式運(yùn)營(yíng)?！拔覀冇?jì)劃到今年年底開(kāi)到10家，目前4家已經(jīng)準(zhǔn)備就緒，2家已開(kāi)業(yè)?！鼻嗪ｃy行首席信息官應(yīng)海峰說(shuō)。

　　雖然社區(qū)支行在東部沿海地區(qū)早已“遍地開(kāi)花”，但這種“服務(wù)下沉”對(duì)于青海卻有著特殊意義。

　　“青海的個(gè)人信貸資源比較有限，全省72萬(wàn)平方公里，人口只有573.2萬(wàn)，還有大量無(wú)人區(qū)?！睋?jù)青海銀行行長(zhǎng)鐘園介紹，截至今年6月末，該行366億元存款余額中，對(duì)公存款達(dá)270億元，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款僅為96億元。

　　這一現(xiàn)象既與當(dāng)?shù)鼐用駜?chǔ)蓄、投資意識(shí)相對(duì)淡薄有關(guān)，也與其金融服務(wù)獲得率較低有關(guān)?！吧鐓^(qū)支行員工的最主要職責(zé)是與居民日常溝通交流，了解社區(qū)所有居民的金融服務(wù)需求，指導(dǎo)他們使用自助設(shè)備?！睉?yīng)海峰說(shuō)，其次才是銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　目前，青海首家社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍已涵蓋繳費(fèi)、購(gòu)買機(jī)票、積分兌換、繳納罰款等。加上隨后開(kāi)業(yè)的青海銀行莫家街社區(qū)支行，兩家支行截至目前累計(jì)辦理的業(yè)務(wù)量已達(dá)8085筆，存款總額達(dá)833.07萬(wàn)元，發(fā)卡584張，手機(jī)銀行開(kāi)戶74戶。

　　覆蓋服務(wù)“空白點(diǎn)”

　　錯(cuò)時(shí)經(jīng)營(yíng)的社區(qū)支行為當(dāng)?shù)鼐用駧?lái)了更加便捷的金融服務(wù)，然而在青海，除了打通城市金融服務(wù)“最后一公里”，廣袤的農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)“空白點(diǎn)”仍需填補(bǔ)。

　　值得注意的是，在青海銀監(jiān)局和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合力推動(dòng)下，農(nóng)牧民基本的公共金融需求正在逐步得到改善。

　　“離我們最近的、有銀行網(wǎng)點(diǎn)的縣城要走2公里，太遠(yuǎn)了?，F(xiàn)在好多了，在家門(mén)口就可以刷卡了。”在海北州海晏縣三角城鎮(zhèn)三聯(lián)村小賣部門(mén)前，村民祁萬(wàn)梅告訴《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者，小賣部里的電子機(jī)具不僅可以全國(guó)轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)、查詢、繳費(fèi)，還能領(lǐng)取新農(nóng)保養(yǎng)老金、各項(xiàng)“三農(nóng)”財(cái)政性補(bǔ)貼。

　　這款電子機(jī)具是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)通”工程的一部分?！敖衲昴瓿?，全省還有113個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，屬于空白點(diǎn)，我們希望通過(guò)‘惠農(nóng)通’來(lái)覆蓋?！鞭r(nóng)行青海省分行行長(zhǎng)劉洪說(shuō)，截至目前，農(nóng)行青海省分行在縣域農(nóng)村地區(qū)累計(jì)布放各類電子機(jī)具2105臺(tái)，電子機(jī)具覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)332個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)89%。

　　兼顧盈利性與公益性

　　然而，在普惠之路背后，有著不可回避的問(wèn)題：商業(yè)銀行如何處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系。

　　相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，高原社區(qū)金融需要摸索、解決的問(wèn)題有很多，首當(dāng)其沖的就是如何保本，進(jìn)而盈利。“據(jù)我們了解，社區(qū)內(nèi)居民至少要達(dá)到1000戶才有可能收回成本，因此在社區(qū)的選址上需要周密的論證?！睉?yīng)海峰表示，此外還需考慮人力資源成本、社區(qū)輻射的服務(wù)范圍等要素。

　　相較于社區(qū)金融，農(nóng)牧區(qū)金融更具公益特性?！皬哪撤N程度上說(shuō)，我們可以說(shuō)是在不計(jì)成本地推進(jìn)這項(xiàng)工作，必須把好事辦好。”農(nóng)行青海省分行三農(nóng)金融部總經(jīng)理何永武說(shuō)，布放電子機(jī)具在牧區(qū)的難度非常大，很多地區(qū)沒(méi)有移動(dòng)信號(hào)?！坝文撩窳鲃?dòng)性強(qiáng)，村子到底在哪兒不好確定，而且很分散，這會(huì)涉及現(xiàn)金流問(wèn)題?！?/p>

　　據(jù)了解，為了鼓勵(lì)商戶使用電子機(jī)具交易，銀行給予商戶每月200元至500元不等的補(bǔ)貼。此外，在間隔上百公里的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，每月一次的機(jī)器巡檢也需要銀行付出較高的人力成本。

　　“金融服務(wù)空白點(diǎn)全覆蓋要逐步推進(jìn)，包括‘有效率’的提升，這些都需要一個(gè)適應(yīng)的過(guò)程?！焙斡牢湔f(shuō)。

　　從調(diào)研情況看，青海省各金融機(jī)構(gòu)普遍反映今年存款增長(zhǎng)趨勢(shì)不樂(lè)觀，儲(chǔ)蓄存款下降壓力大，貸款投放將會(huì)受到更大影響。作為地方性城商行，青海銀行去年將新增貸款的60%投向了小微企業(yè)?！叭绻婵钸@塊能上去，接下來(lái)對(duì)中小微的支持力度會(huì)更有保障?！辩妶@說(shuō)。