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26歲單身女設(shè)計(jì)師月薪約12000元 留學(xué)OR買房?

  • 發(fā)布時(shí)間:2014-08-20 10:05:16  來源:新京報(bào)  作者:佚名  責(zé)任編輯:羅伯特

  ■ 個(gè)案資料

  陳小姐,26歲單身,畢業(yè)三年,在一家服裝公司擔(dān)任設(shè)計(jì)師,月薪10000元-14000元不等,公司給交社保,沒有公積金。每月支出:房租2000元,日常生活費(fèi)2000元,其他支出,包括偶爾出去旅游、買電子產(chǎn)品、化妝品折合下來每月500元。目前存款有15萬,10萬買了余額寶,5萬活期。因?yàn)楫厴I(yè)后辦了留京戶口,所以打算在京長(zhǎng)住,打算結(jié)婚前自己有套小房子,家里能給80萬的首付。

  ■ 理財(cái)目標(biāo)

  1.想買套150萬以內(nèi)的房子,家里能給80萬的首付。最好是兩年內(nèi)買。

  2.因?yàn)樽x設(shè)計(jì),所以想去法國(guó)深造,留學(xué)費(fèi)大概一年30萬。

  3.想買輛10萬以內(nèi)的代步小車。

  4.現(xiàn)在手頭的錢只投資了余額寶,想咨詢還能怎么理財(cái)?

  ■ 財(cái)務(wù)狀況分析

  單身期是開始計(jì)劃投資的關(guān)鍵時(shí)期,青年時(shí)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃尤其重要,體現(xiàn)在做好人生保障的情況下,控制資金使用情況,實(shí)現(xiàn)原始積累,為以后的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供一個(gè)好的指導(dǎo)方向,同時(shí)也做好職業(yè)規(guī)劃。

  陳小姐目前每月收入為12000元左右,大約為北京市2013年月社會(huì)平均工資(5793元)的2倍,屬于較高收入人群,收入狀況較為樂觀,但其收入來源較為單一,工資收入是她每月唯一的生活來源。其每月支出約占收入的37.5%,每月結(jié)余7500元,僅從收支比例上來看,陳小姐的收支還算較為合理。

  金融資產(chǎn)中主要以現(xiàn)金和存款形式存在,投資性資產(chǎn)比例過低,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理,資產(chǎn)缺乏成長(zhǎng)性。此外,雖然陳小姐有社保,但應(yīng)補(bǔ)充一定商業(yè)保險(xiǎn)以面對(duì)突如其來的風(fēng)險(xiǎn)。

   應(yīng)急留2萬活期或余額寶即可

  首先是現(xiàn)金方面的規(guī)劃。生活中難免會(huì)遇到突發(fā)狀況,所以要留出緊急備用金以應(yīng)付家庭日常支出以外因意外、疾病等事故導(dǎo)致的家庭支出,金額滿足家庭3個(gè)月到半年的支出即可。

  目前陳小姐的15萬元存款都在現(xiàn)金及貨幣類資產(chǎn)里是沒有必要的,較高的流動(dòng)性使得預(yù)期收益過低,降低了資金的使用效率,建議陳小姐留出2萬元放在活期或余額寶里即可,以備不時(shí)之需?;钇趦?chǔ)蓄和余額寶可以24小時(shí)被隨時(shí)支取,足以應(yīng)付緊急情況。

  其次要補(bǔ)充一定商業(yè)保險(xiǎn),在個(gè)人遭遇不幸時(shí)可以提供財(cái)務(wù)上的保障。保額和保費(fèi)的確定可以遵循“雙十原則”,即每年花十分之一的收入作為保費(fèi)買十年收入的保額。

  建議陳小姐為自己投保一份重疾險(xiǎn)。以市面上一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例,建議陳小姐為自己投保一份60萬元的重疾保險(xiǎn),繳費(fèi)期限20年,保障至70周歲,選擇月繳保費(fèi)的形式,則陳小姐每月的保費(fèi)為1500元。如果在70歲之前陳小姐不幸罹患36種重疾中的一種,可獲得60萬元的理賠額,如果未出險(xiǎn),期滿后會(huì)返還保額加分紅大約90萬元左右,可以作為養(yǎng)老的補(bǔ)充或傳承給下一代。

   15萬存款+家里資助先用于留學(xué)

  在規(guī)劃了流動(dòng)性資產(chǎn)和保障性資產(chǎn)之后,就要配置投資性資產(chǎn)了。陳小姐目前有3個(gè)目標(biāo),留學(xué)、買房和買車。

  建議陳小姐可以考慮留學(xué)為首要目標(biāo),因?yàn)榈谝?,若在留學(xué)之前買房,在留學(xué)的1年內(nèi)陳小姐是沒有收入來源的,則房貸的支付會(huì)有一定困難。第二,等留學(xué)歸來,工資收入預(yù)期會(huì)有提高,可以更游刃有余地支付房款和車款。目前留學(xué)的費(fèi)用還有17萬缺口,建議陳小姐可以先從家里給的80萬元里拿出17萬元作為留學(xué)的費(fèi)用,等留學(xué)回國(guó)再積累買房首付的錢。

   每月定投+買債基積累房子首付

  假設(shè)1年以后陳小姐歸國(guó),月收入上漲到15000元,扣除月生活費(fèi)用支出和上述重疾保險(xiǎn)月保費(fèi),則每月結(jié)余9000元。建議陳小姐每月定投4只基金,每只1000元。在基金的選擇上,建議選擇一只股票型基金,一只對(duì)沖基金,一只大宗商品基金和一只海外基金,這樣能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

  基金定投有兩個(gè)法寶,一是平攤成本,基金定投能有效回避投資“擇時(shí)”的難題,根據(jù)基金凈值高時(shí)買到的份額數(shù)少,基金凈值低時(shí)買到的份額數(shù)多的原理,從而平均成本,是一種較為穩(wěn)健的理財(cái)方式。第二個(gè)法寶是復(fù)利效應(yīng)。時(shí)間+復(fù)利就像滾雪球,每次投資所產(chǎn)生的利息也都會(huì)加入本金繼續(xù)衍生收益,所以投資年份越長(zhǎng),復(fù)利效果越明顯。

  假設(shè)基金定投的投資報(bào)酬率為10%,按月復(fù)利,則1年后該基金賬戶的積累額為50260元。剩余的5000元建議購(gòu)買債券型基金,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,可以選擇成立2年以上,歷史業(yè)績(jī)優(yōu)秀的(市場(chǎng)前1/4)。假設(shè)債券型基金的投資報(bào)酬率為6%,按月復(fù)利,則1年后該基金賬戶的積累額為61677元,這樣1年后陳小姐會(huì)積累111937元,加上家里的63萬元總共74萬余元可以用于首付。

  假設(shè)陳小姐欲購(gòu)買一套價(jià)值120萬元的住房,首付70萬元,貸款50萬元,貸款期限20年,且商業(yè)貸款利率為6.55%,以等額本息的方式進(jìn)行貸款償還。

  那么,在接下來的20年需要每月供款的金額約為3742.6元,比租房每月支出2000元多出1742.6元,以陳小姐的收入也是可以承受的。買房之后陳小姐每月結(jié)余7200元左右,可以繼續(xù)定期定額投資,半年之內(nèi)買車的需求也可以實(shí)現(xiàn)。

  劉靜 招商銀行萬泉河支行理財(cái)師

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