馮巧婕

　　借錢，多發(fā)生在熟人之間，因?yàn)椤笆煜ぁ北旧?，就是借貸過(guò)程中最重要的“信用”二字。從去年開(kāi)始，一種叫P2P（peer to peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在我國(guó)萌芽，現(xiàn)在發(fā)展越來(lái)越壯大，而這類平臺(tái)的口號(hào)是：把錢借給陌生人！這無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)借貸理念的一種極大挑戰(zhàn)！

　　問(wèn)題是，把錢借給陌生人，你愿意嗎？但這類平臺(tái)的發(fā)展壯大正說(shuō)明了潛在的巨大市場(chǎng)，一個(gè)數(shù)據(jù)可以說(shuō)明問(wèn)題：第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家發(fā)布的7月份中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)月報(bào)顯示，P2P平臺(tái)數(shù)量仍呈快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2014年全年總成交量將突破2500億元。更令人不可思議的是，銀行、券商、上市公司等各路資本也紛紛扎堆P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，想在潮流中分得一杯羹。

　　一方是不符合大銀行放款資質(zhì)的小微企業(yè)和個(gè)人借貸者，他們苦苦尋求資金；一方是追求高收益愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的投資人，他們尋找更多投資渠道。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正是做這類撮合生意，只不過(guò)當(dāng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相遇，借貸“新玩法”由“線下”轉(zhuǎn)移到“線上”，由熟人變?yōu)槟吧??？梢哉f(shuō)，對(duì)接資本供給和需求，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)揮了重要的紅娘作用，這種新型的金融模式是傳統(tǒng)主流金融模式的一個(gè)有效補(bǔ)充。

　　一切都聽(tīng)起來(lái)都很美，但風(fēng)險(xiǎn)與收益齊飛。網(wǎng)貸之家的報(bào)告顯示，7月份共有8家平臺(tái)跑路或提現(xiàn)困難，目前問(wèn)題平臺(tái)累計(jì)已達(dá)154家。風(fēng)險(xiǎn)控制是金融領(lǐng)域的關(guān)鍵問(wèn)題，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是金融，自然也不例外。而目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)獲取借貸雙方的信用數(shù)據(jù)成本高，導(dǎo)致風(fēng)控難度加大，直接制約著這類平臺(tái)今后發(fā)展。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航曾說(shuō)，大數(shù)據(jù)和征信是命脈，如果做不好，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有發(fā)展前景。

　　征信業(yè)市場(chǎng)尚在培育期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只好大刀闊斧自己先干起來(lái)，他們紛紛自建征信平臺(tái)，從現(xiàn)有可獲得的資料中挖得一些“邊角料”：比如核實(shí)身份證信息，獲取機(jī)動(dòng)車違章記錄，在客戶允許的前提下獲得其航空記錄等。獲取這些資料，已經(jīng)花費(fèi)平臺(tái)很多金錢和時(shí)間，盡管如此很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些資料還“遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”。

　　業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望行業(yè)內(nèi)的信用數(shù)據(jù)可以共享，加快第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以便降低整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控成本。

　　他山之石，可以攻玉。臺(tái)灣的金融聯(lián)合征信中心，成立近40年，是臺(tái)灣地區(qū)唯一搜集金融機(jī)構(gòu)間信用資料的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，無(wú)論是個(gè)人或企業(yè)與銀行的往來(lái)記錄，銀行都會(huì)定期向聯(lián)征中心報(bào)送，并在聯(lián)征中心的數(shù)據(jù)庫(kù)中儲(chǔ)存。

　　然而信用評(píng)級(jí)的形成，任重而道遠(yuǎn)。在美國(guó)，信用評(píng)級(jí)的形成一般需要7年時(shí)間，個(gè)人或小微企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)，要一點(diǎn)一點(diǎn)匯聚起來(lái)，最終形成一份相對(duì)完整的征信檔案。回到最初的問(wèn)題，把錢借給陌生人，你愿意嗎？與其問(wèn)愿不愿意，不如問(wèn)是否信任，這與熟人社會(huì)借錢的道理一樣，只不過(guò)“信任”二字，在新時(shí)代有了新的詮釋方式。