“地下保單”，是指境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（主要是設(shè)立于香港、澳門等地區(qū)的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）或銷售人員，非法向內(nèi)地居民銷售的境外保單。

　　“地下保單”成因

　　從需求角度看一些被保險(xiǎn)人經(jīng)常來往于內(nèi)地和港、澳之間，確實(shí)有購買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求；境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資渠道多樣，資金運(yùn)用靈活且成熟，保單收益率一般較國內(nèi)同類產(chǎn)品更具吸引力；不少保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、誠信等都比境內(nèi)的好。此外，不排除極少數(shù)人通過境外投保的方式轉(zhuǎn)移收入和財(cái)產(chǎn)。

　　從供給角度看境外保險(xiǎn)公司產(chǎn)品較多，同質(zhì)化程度較低，容易滿足中高端保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)性化需求；港、澳地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)競爭較為充分，市場發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，承保環(huán)節(jié)手續(xù)便利，理賠服務(wù)更有保障；境外保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)傭金比例對(duì)代理人更具誘惑力，高額的傭金收入從客觀上“刺激”了個(gè)別代理人前往內(nèi)地展業(yè)。有的代理人甚至愿意拿出部分傭金，為投保人提供更周全的服務(wù)。

　　其他因素投保人不熟悉相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)，不知道看似合法的“境外保單”背后隱藏著非法行為；內(nèi)地不少城市出入港、澳地區(qū)比較方便，投保人前往境外投保所需時(shí)間短、成本低、操作易、效率高。

　　“地下保單”的風(fēng)險(xiǎn)及危害

　　如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險(xiǎn)公司發(fā)生爭議，前往境外進(jìn)行訴訟所需費(fèi)用高且耗精力，而判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。受到內(nèi)地投保人青睞的境外新型產(chǎn)品，實(shí)際回報(bào)取決于境外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，存在不確定性，未必能達(dá)到投保人的心理預(yù)期。內(nèi)地投保人往往對(duì)境外保險(xiǎn)公司的信息掌握不多，如境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)，難以做出快速反應(yīng)，從而使自身利益受損。境外保單均以外匯標(biāo)價(jià)，當(dāng)前人民幣匯率正處于上升通道，匯率變動(dòng)可能會(huì)間接降低保單的實(shí)際收益。此外，境外保單在及時(shí)理賠上存在障礙，內(nèi)地投保人也難以得到境外保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。

　　“地下保單”如何打擊

　　一方面，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，確保內(nèi)地投保人真正在境外地區(qū)接受保險(xiǎn)產(chǎn)品宣講；另一方面，境內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)做好投保人風(fēng)險(xiǎn)提示，提高社會(huì)公眾對(duì)“地下保單”的識(shí)別和防范能力。強(qiáng)化境內(nèi)外保險(xiǎn)監(jiān)管部門的合作，建立健全常態(tài)協(xié)作機(jī)制，密切日常溝通聯(lián)系，便于兩地監(jiān)管部門及時(shí)掌握市場動(dòng)態(tài)。

　　“地下保單”看上去很美，但隱患不少，希望廣大消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)謹(jǐn)慎選擇，在合法權(quán)益受到侵害時(shí)及時(shí)采取正確合理的方式維權(quán)，發(fā)現(xiàn)有人在內(nèi)地銷售港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的保單，及時(shí)向本地監(jiān)督部門舉報(bào)。

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