文/本刊實(shí)習(xí)生 劉昕

　　由40萬元年薪變成赤字40萬元，年近40的單身白領(lǐng)Kate，為職場進(jìn)階放棄高薪職位，選擇去英國短期游學(xué)。收入做了減法，那么資產(chǎn)如何為她做加法？

　　米蘭 昆德拉說，沒有一點(diǎn)兒瘋狂，生活就不值得過。年近不惑的Kate做了別人看來異常瘋狂的決定，放棄現(xiàn)在的高薪職位去英國游學(xué)。而用電影《后會無期》的“放肆克制體”來形容她的顧慮，那就是有錢就會放肆，缺錢就要克制，說走就走似乎沒有這么容易。

　　單身白領(lǐng)收支“三分法”

　　Kate在國外讀了本科和研究生，精通兩門外語?；貒笥巫咴谕馄箝g，有豐富的任職經(jīng)歷，月薪2.5萬元，年底有雙薪年終獎。假如再算上她的投資收益，Kate年收入達(dá)到40萬元。正處于職業(yè)上升期的她，未來收入還有增長空間。

　　目前單身的Kate支出主要分為三部分，其中，房貸月供8000元占到了月收入的三分之一；每月基本開銷和個人消費(fèi)合計(jì)6000元，占月收入的24%；即使不與父母同住，貼心的她每月依舊會貼補(bǔ)父母2000元，占收入8%。除卻以上支出，Kate每月結(jié)余9000元，占到月收入的三分之一。

　　工資的三分之一用來消費(fèi)、三分之一用來置業(yè)、三分之一用來儲蓄，Kate把自己的收支安排得井井有條。

　　尋求職場進(jìn)階 借力游學(xué)充電

　　收入理想，Kate的能力在這份工作中也發(fā)揮得游刃有余，只是唯獨(dú)缺少了一些挑戰(zhàn)性。因而，一直在工作中尋找突破和實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的Kate有了換工作的打算。

　　從今年上半年開始，她就在重新為自己作職業(yè)規(guī)劃。工作之余不僅自費(fèi)讀了一門管理類課程，并且還想借著本次換工作的空檔期，去英國以游學(xué)的方式讀一門心理學(xué)或者管理學(xué)的短期課程，給自己人生充電。課程可以短至3個月，也可以長至一年，她預(yù)估學(xué)費(fèi)加上生活費(fèi)需要25萬元。

　　掐算時間，今年已經(jīng)過去大半，游學(xué)需要準(zhǔn)備時間，何況還有雙薪年終獎的誘惑，Kate覺得明年春節(jié)后辭職較為妥當(dāng)。

　　收入做減法 未來一年赤字40萬元

　　“年輕時說走就走，成熟了就會有許多顧慮，積極形容是考慮周到，消極形容就是缺乏勇氣?！庇辛宿o職的念頭，Kate就在心里面做著自己的收支加減法。一邊是0收入；另一邊是一年10萬元的房貸、25萬元的游學(xué)費(fèi)用以及孝敬父母、人情往來的支出。收支扣減， 一年凈40萬元的赤字，成了Kate生活的牽絆。

　　資產(chǎn)做加法 如何提高收益覆蓋還款?

　　除去房產(chǎn)，Kate有130萬元的資產(chǎn)和116萬元的房貸未還本金。房貸利率方面，由于名下還與父母共有一套房產(chǎn)，她申請貸款時利率上浮了10%達(dá)到7.21%。

　　資產(chǎn)方面，Kate目前持有15萬元活期存款和現(xiàn)金；100萬元投資了一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化預(yù)期收益率為5.4%；前幾年陸續(xù)投資了一些資金在股票上，但一直都沒什么起色，最近由于股市翻紅賬面凈值稍微回來一些，目前股票賬戶上大約有15萬元。全年總投資收益大約有6萬元。

　　面對未來一兩年的收入銳減和支出壓力，Kate能藉此為她的資產(chǎn)做好加法嗎？她盤算著怎樣讓資產(chǎn)更有效率地做加法，幫她抵消部分游學(xué)帶來的收入赤字。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后）

　　支出

　　本人月收入

　　25000

　　基本生活開銷

　　1500

　　外出就餐購物等

　　2500

　　娛樂休閑支出

　　2000

　　房貸

　　8000

　　孝敬父母

　　2000

　　其他收入

　　0

　　其他

　　0

　　合計(jì)

　　25000

　　合計(jì)

　　16000

　　每月結(jié)余

　　9000

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入

　　支出

　　年終獎金

　　60000

　　旅行費(fèi)用

　　25000

　　年末大宗購物

　　10000

　　人情往來

　　2000

　　孝敬父母

　　5000

　　健身費(fèi)用

　　3000

　　其他收入

　　60000

　　其他

　　0

　　合計(jì)

　　120000

　　合計(jì)

　　45000

　　年度結(jié)余

　　75000

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）

　　家庭資產(chǎn)

　　家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金

　　15

　　房屋貸款

　　116

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　100

　　其他貸款

　　0

　　國債

　　0

　　股票（市值）

　　15

　　基金（市值）

　　0

　　汽車（市值）

　　0

　　房產(chǎn)（市值）

　　350

　　黃金及收藏品

　　0

　　合計(jì)

　　480

　　合計(jì)

　　116

　　家庭資產(chǎn)凈值

　　364

　　平衡有方 使游學(xué)更安心

　　文/ 本刊金融工作室國家理財(cái)規(guī)劃師LOMA 壽險(xiǎn)管理師陳婷

　　從Kate 目前的收支狀況、負(fù)債比率、流動性比率等家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)來看，她的經(jīng)濟(jì)狀況處于良好、有序狀態(tài)。但因?yàn)槊髂瓿鯇⒊鰢螌W(xué)，短則三月，多則一年，所以這段時間Kate 收入將會直接驟降為0，而房貸、游學(xué)費(fèi)用這兩筆剛性支出則不會改變，為此，Kate 的確需要梳理一下，看看未來怎么安排，能讓自己的財(cái)務(wù)狀況繼續(xù)保持穩(wěn)健。

　　游學(xué)時長與剛性支出要“相吻合”

　　游學(xué)以后，Kate 原本的日常生活費(fèi)、旅游費(fèi)用、年末大宗采購、孝敬父母等支出可以暫停，而每月還貸和學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)這三筆剛性支出是無法回避的。

　　也就是說，Kate 其實(shí)只能保證游學(xué)期間，每個月可以順利還款，并能支付學(xué)費(fèi)和當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)即可。那么以Kate 目前的資金狀況，她大概能負(fù)擔(dān)得起幾個月的游學(xué)時光呢？

　　從Kate 現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，由于股市近來行情逐漸走強(qiáng)，未來半年內(nèi)有一定機(jī)會，因此15 萬元股票建議保留。100萬元整的理財(cái)產(chǎn)品也建議不要動用，用于累積生息。

　　現(xiàn)有15 萬元的活期資金，加上未來工作半年（每月結(jié)余9000 元，半年大約能結(jié)余50000 元）及年終雙薪（60000 元），到明年春節(jié)左右，Kate 可結(jié)余和動用的流動資金大概能達(dá)到26 萬元（不考慮少量的理財(cái)收益）。不動用其他固有資金的前提下，26 萬元大概支撐Kate 在英國停留8~9 個月（房貸8000元一個月，游學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)一個月20000 多元，合計(jì)每月純消耗3萬元左右）。

　　如果想要在英國停留9 個月以上甚至12 個月，那么Kate就需要動用理財(cái)產(chǎn)品或股票資金，或者向父母先借款援助了。

　　基于經(jīng)濟(jì)上的平衡考慮，建議Kate 在英國游學(xué)半年為最佳，最長不要超過9 個月，以免給自己造成經(jīng)濟(jì)上的困擾。

　　以房“養(yǎng)學(xué)”要看是否舍得

　　如果Kate 未來很想在英國多留學(xué)一陣子，比如一年甚至因?yàn)楦杏X好，繼續(xù)游歷大千世界暫時不參加工作，為了保存一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在月度收支上又不至于太局促，那么Kate 可以考慮將房子出租，通過租金收入抵消一大部分的房貸支出壓力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入，如果真的要在海外游學(xué)或舒適地游覽，這筆收入可能還是無法長期覆蓋支出所需。而且，把自己的閨房出租給他人使用，Kate 也不一定會舍得。

　　調(diào)整配置方式增加理財(cái)收入

　　另一方面，Kate 的資產(chǎn)配置可以稍作調(diào)整，以便獲取更多的理財(cái)收入。

　　比如，目前15 萬元活期資金可以直接全部轉(zhuǎn)入貨幣基金中，如興業(yè)銀行掌柜錢包，匯添富基金現(xiàn)金寶等T+0 產(chǎn)品，流動性和活期一樣強(qiáng)大，但年化收益率遠(yuǎn)超活期存款，年化收益率可達(dá)4%以上。雖然不是很多，但積少成多總是好的。

　　未來半年的工作期內(nèi)，Kate 領(lǐng)到工資后，也應(yīng)該將其轉(zhuǎn)到貨幣基金賬戶中，有意識地聚沙成塔。

　　Kate 目前持有的100 萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年收益大概5.4%，到期后可以轉(zhuǎn)為收益更高的產(chǎn)品，比如8%~9%的固定收益率類信托產(chǎn)品（選一年期即可），或者陸金所VIP 理財(cái)產(chǎn)品彩虹系列（30 萬元起投，目前兩款產(chǎn)品均為一年期，年化收益分別是8.5%和9%，雖然沒有擔(dān)保，但借款方是平安旗下的幾家投資公司，風(fēng)險(xiǎn)級別較低）。這樣一來，每年的理財(cái)收入可以增加3萬元左右。

　　或者換個角度說，如果Kate 未來能以120 萬元作為投資本金，年收益率8%，那么就剛好足夠覆蓋她的房貸月供需求，這樣，無論未來她是選擇繼續(xù)游學(xué)，或者繼續(xù)工作也好，就可以減輕她心理上和經(jīng)濟(jì)上的一塊最大的壓力了。

　　股票投資方面，目前市場來看，繼續(xù)持有即可。未來回本后，可以考慮轉(zhuǎn)為指數(shù)型基金，讓基金公司代為理財(cái)，在國外期間不用再為國內(nèi)的股票操心。