首家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新遭遇問題。

　　保監(jiān)會(huì)近日公告，對(duì)眾安保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人航空行李托運(yùn)丟失保險(xiǎn)發(fā)監(jiān)管函，認(rèn)為這兩款保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不符合公平性原則。眾安保險(xiǎn)官方昨日對(duì)南都記者表示，業(yè)已將按要求對(duì)相關(guān)產(chǎn)品下架及調(diào)整等工作，目前行李險(xiǎn)已經(jīng)下架。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇對(duì)南都記者表示，由于無法看到眾安有關(guān)該產(chǎn)品的精算報(bào)告，只能根據(jù)保監(jiān)會(huì)做出的“不公平”結(jié)論作出簡(jiǎn)單判斷，即其費(fèi)率水平應(yīng)當(dāng)偏高，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)狀況不匹配，從而可能導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的存在。

　　行李險(xiǎn)已經(jīng)下架

　　成立一年，首家互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)也已開展多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　不過，保監(jiān)會(huì)在8月15日公布的監(jiān)管函中稱，“《關(guān)于〈眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)〉產(chǎn)品備案的報(bào)告》和《關(guān)于〈眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人航空行李托運(yùn)丟失保險(xiǎn)〉產(chǎn)品備案的報(bào)告》(眾安字〔2014〕040、042號(hào))中，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人航空行李托運(yùn)丟失保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不符合公平性原則?！?/p>

　　而這項(xiàng)產(chǎn)品違反的是《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》(保監(jiān)會(huì)令2010年第3號(hào))第二十六條第(二)項(xiàng)有關(guān)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率要符合“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益”的要求。

　　而眾安保險(xiǎn)官方昨日對(duì)南都記者表示，“就本次保監(jiān)會(huì)致函我司的‘監(jiān)管函’涉及的事項(xiàng)，我司高度重視并由管理層牽頭組成專門小組，按照監(jiān)管函的要求進(jìn)行了產(chǎn)品下架及調(diào)整等工作，行李險(xiǎn)由于費(fèi)率擬定不合理目前已經(jīng)下架?！?/p>

　　眾安保險(xiǎn)對(duì)南都記者表示，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)本身是基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)量體裁衣制訂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其目的及作用都是為客戶提供有效的保險(xiǎn)保障。保監(jiān)會(huì)本次的函件，并非認(rèn)為眾安的保險(xiǎn)產(chǎn)品本身在履行風(fēng)險(xiǎn)保障方面存在問題，因此眾安會(huì)按監(jiān)管要求進(jìn)行修改和調(diào)整。同時(shí)，本次涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一款報(bào)備產(chǎn)品，因此按照標(biāo)準(zhǔn)的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備報(bào)備資料的(比如市場(chǎng)最常見的公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等)，而本產(chǎn)品本身是一款創(chuàng)新型的負(fù)擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)上與傳統(tǒng)的責(zé)任險(xiǎn)有較大的差異。

　　眾安保險(xiǎn)表示，在準(zhǔn)備材料時(shí)未注意到這一點(diǎn)，故材料未能全面闡述產(chǎn)品特性等，以致引發(fā)監(jiān)管關(guān)注及致函建議。在今后的工作中，也會(huì)更多地與監(jiān)管層進(jìn)行前期溝通及運(yùn)作過程中的匯報(bào)工作，在創(chuàng)新的同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)章制度。

　　聚劃算平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)率0.05%

　　此次因材料申報(bào)被點(diǎn)名的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)，事實(shí)上正是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)新的產(chǎn)品之一。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰昨日在微訪談時(shí)表示，目前一些保險(xiǎn)公司針對(duì)日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)店小微商家，推出了“消費(fèi)者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險(xiǎn)”和“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賣家履約保證保險(xiǎn)”等較有代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品。“如針對(duì)淘寶賣家開發(fā)的眾樂寶和參聚險(xiǎn)，淘寶賣家以保證金保險(xiǎn)的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，最高交1500元保費(fèi)，可釋放50萬元保證金。上述險(xiǎn)種自開辦以來，累計(jì)釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力?！眲⒎逶谖⒃L談中表示。小微商家選擇此類產(chǎn)品后，無需再按以往方式繳納數(shù)額較大的保證金，只需交納相對(duì)較低的保費(fèi)，即可獲得對(duì)消費(fèi)者或者電子商務(wù)平臺(tái)的保障服務(wù)資格。

　　而南都記者昨日從保險(xiǎn)業(yè)界有關(guān)人士處獲悉，“參聚險(xiǎn)”系由聚劃算聯(lián)合眾安保險(xiǎn)專為聚劃算賣家量身打造、用于替代保證金繳納而推出的一款保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品。不過，該類保險(xiǎn)在包括了賣家履約保證保險(xiǎn)的同時(shí)，亦包含另一款保險(xiǎn)——— 平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn)。

　　眾安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士昨日透露，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任險(xiǎn)其實(shí)考慮到平臺(tái)的品牌形象，比如說該賣家退貨率較高，有可能會(huì)影響到平臺(tái)的聲譽(yù)。

　　而南都記者從該位人士處獲悉，以30萬元貨值為例，需要購買30萬元的保額，而具體的保費(fèi)因兩款產(chǎn)品不同而差異較大。據(jù)眾安保險(xiǎn)人士透露，履約保證保險(xiǎn)的費(fèi)率為0 .25%，而網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率為0 .05%。也就是說，履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)為750元，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)為150元。

　　事實(shí)上，據(jù)眾安保險(xiǎn)對(duì)參聚險(xiǎn)的規(guī)定，計(jì)費(fèi)檔分幾個(gè)層次：排期商品的貨值在10萬元以下，貨值即為保額；而10萬元至30萬元(不含30萬元)，保額按10萬元計(jì)算；貨值在30萬元至100萬元(不含100萬元)，保額按30萬元計(jì)算；貨值大于等于50萬元，保額按50萬元計(jì)算。

　　由于受到信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)選取等問題影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率的設(shè)置一直成為業(yè)界關(guān)注的問題。眾安保險(xiǎn)對(duì)南都記者表示，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上會(huì)面臨諸如數(shù)據(jù)收集、新渠道開拓等非常個(gè)性化的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在這”摸石頭過河“的創(chuàng)新過程中，合法合規(guī)一直是該公司嚴(yán)格堅(jiān)守的原則與底線。眾安保險(xiǎn)將在今后的業(yè)務(wù)開展及產(chǎn)品研發(fā)過程中也會(huì)據(jù)此為鑒，充分吸取各方的真知灼見，包括監(jiān)管層的指導(dǎo)意見與精神，與關(guān)注、信賴、支持眾安保險(xiǎn)的各方攜手開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新時(shí)代。南方都市報(bào) 記者 梁小嬋