尹勁勁

　　近年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融興起、利率市場化進程加快等影響，銀行傳統(tǒng)個貸業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)。面對復雜的經(jīng)濟金融形勢，中行浙江省分行積極響應省委省政府關于支持實體經(jīng)濟發(fā)展、促進產業(yè)升級的要求，將創(chuàng)新作為今年個貸工作的重點，走出了一條業(yè)務轉型發(fā)展的新路。

　　截至6月末，該行共推出個貸新產品8項，累計投放新產品貸款248億元；貸款結構得到有效改善，個貸不良率僅為0.51%。

　　扶小助微支持經(jīng)濟轉型

　　個體經(jīng)濟和小微企業(yè)是我省經(jīng)濟的基礎，也是推動全省經(jīng)濟轉型升級的重要力量，但受法人地位缺失、管理欠規(guī)范等因素制約，普遍面臨融資難問題，難以做大做強。

　　中行浙江省分行針對微型企業(yè)主“短、小、頻、急”的融資需求，推出個人授信產品“興微貸”，該產品根據(jù)客戶類型與業(yè)務渠道不同，細分為產業(yè)鏈、行業(yè)協(xié)會以及特色產業(yè)三種模式，其中，以省內各區(qū)域性集聚產業(yè)為依托，為各地特色行業(yè)中的小微企業(yè)主提供資金支持的特色產業(yè)模式尤其受到市場歡迎。

　　陳先生在金華永康從事刀具及保溫杯生產，經(jīng)過多年辛勤經(jīng)營，企業(yè)已形成一定規(guī)模。最近因資金周轉緊張，陳先生決定向中行申請貸款。由于其從事的五金行業(yè)屬于“興微貸”特色產業(yè)模式中的“目標支持產業(yè)”，該行迅速落實審批，為其核定550萬元貸款額度，解了他的燃眉之急。

　　“興微貸”支持存貨、應收賬款質押、信用等擔保方式，可在額度內循環(huán)使用，平均審批時間不到一天，有效滿足了小微企業(yè)主的經(jīng)營資金需求。截至6月末，產品已為1.08萬家個體工商戶和小微企業(yè)提供貸款179億元。

　　今年年初，中行浙江省分行面向省內各專業(yè)市場經(jīng)營戶推出“興商貸”個人經(jīng)營性貸款，并根據(jù)不同的市場規(guī)模和類型制定差異化的授信政策。如義烏地區(qū)的“興商貸”根據(jù)客戶信用與經(jīng)營情況，在同業(yè)中率先推出個人客戶評級管理，對于評級達到A以上的客戶，可在原先商位貸款金額基礎上，增加授信額度，最高可達到商位評估價值的100%，同時配套專門的利率政策與審批流程，極大地方便了廣大商戶申請貸款。截至6月末，“興商貸”已為省內121個專業(yè)市場投放貸款5060筆，金額62.77億元。

　　支持三農開辟市場新領域

　　蓬勃發(fā)展的農村經(jīng)濟催生了大量金融需求，中行浙江省分行面向農村市場推出的“興農貸”、“興城安置貸”產品成功破解了因信用制度不完善、擔保方式缺乏產生的農民融資難題。

　　“興農貸”是面向從事種植業(yè)、畜牧漁養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等涉農產業(yè)經(jīng)營者推出的個貸產品，根據(jù)各地市場需求不同，該行在產品框架下開發(fā)了舟山“漁家樂”、臺州“漁農貸”、金華“林農貸”等一系列子產品。 “新城安置貸”針對國家留地安置、舊村改造等城鎮(zhèn)化建設項目提供個人安置置業(yè)資金，該產品可采用房產抵押、土地抵押、村民聯(lián)?；虻谌奖ＷC等多樣化的擔保方式，允許到期后一次性還本，突破了中期貸款按月還本付息的傳統(tǒng)還款方式，最大限度緩解了個人安置戶裝修、搬遷等方面的資金困境。

　　截至6月末，該行共投放“興農貸”和“興城安置貸”項目10個，批復金額11.8億元，共計投放近6億元，為全省農村經(jīng)濟發(fā)展和城鎮(zhèn)化建設作出了積極貢獻。

　　網(wǎng)絡金融走在同業(yè)前列

　　近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)的個人信貸業(yè)務快速發(fā)展。早在2013年5月，中行浙江省分行即研發(fā)推出國內首個銀行通過網(wǎng)絡敘做個人樓宇按揭的產品——“網(wǎng)絡通寶”（個人房貸），通過研發(fā)樓盤資料圖庫、樓盤信息二維碼推送、360度全景看房等先進工具，拉直找房、看房、貸款各流程，為客戶打造足不出戶的“一站式”購房體驗。

　　今年，該行再次發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，借助大數(shù)據(jù)技術推出中行系統(tǒng)內首個網(wǎng)絡個人信用類貸款產品“網(wǎng)絡快捷貸”。產品借由該行開發(fā)的個人信貸模型，對客戶的金融資產、消費行為、職業(yè)特征、資信狀況等各項金融數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，批量計算出符合個人信用貸款敘做要求的用款限額，并加載至個人網(wǎng)上銀行終端，客戶無需提供任何擔保，一次授信簽約后即可通過網(wǎng)銀在貸款限額內隨借隨還，循環(huán)使用。該產品的投產打破了傳統(tǒng)個人信貸服務中物理網(wǎng)點、營業(yè)時間的限制，實現(xiàn)對客戶24小時跨市場、跨地區(qū)的服務，不僅能提高客戶服務體驗，而且節(jié)約了大量的人力和時間成本。截至6月末，“網(wǎng)絡快捷貸”累計敘做2573筆、放款2.99億元，2154位客戶體驗了該業(yè)務，取得較好的社會效益。